Der Ratenkredit muss zu Ihren persönlichen Anforderungen passen. Mit individuellen Angeboten nutzen Sie die Möglichkeit für einen unverbindlichen und SCHUFA-neutralen Kreditvergleich – der Finanzierungsangebote verschiedener Banken einbezieht.
Die Top-3 Anbieter im Überblick
Platz 1: Targobank
- Flexible Anpassung von Raten und Laufzeit während der Kreditlaufzeit
- Ratenpausen bei finanziellen Engpässen möglich
- Vollständig digitaler Antragsprozess mit schneller Auszahlung
Die
Targobank
setzt auf einen komfortablen Antragsprozess, berücksichtigt gleichzeitig aber auch Möglichkeiten zur flexiblen Anpassung des Ratenkredits. Ratenpausen verschaffen finanziellen Spielraum, während Sondertilgungen eine schnelle Rückzahlung erlauben – ohne zusätzliche Kosten für bis zu 50 Prozent der Restschuld. Da die Targobank einen sehr umfassenden Rahmen bei der Laufzeit abdeckt, kann auch eine höhere Kreditsumme an das persönliche Budget angepasst werden.
Targobank Highlights
- Bis 96 Monate Laufzeit
- Alle 12 Monate eine Ratenpause möglich
- Raten ab 50 EUR im Monat
Platz 2: DKB
Die
DKB
hat als Direktbank eine effiziente Abwicklung des Kreditantrags entwickelt, der vollständig digitale Ablauf kann so schnell bearbeitet werden. Dank der Möglichkeit, auch hohe fünfstellige Beträge in Anspruch zu nehmen, realisieren Verbraucher mit dem DKB Kredit verschiedene Finanzierungsvorhaben ohne Zweckbindung. Wer als Kreditnehmer ein komfortabel zu beantragendes Darlehen mit umfassender Flexibilität sucht, findet hier ein Kreditangebot, das in den Kreditvergleich gehört.
DKB Highlights
- Darlehensbetrag bis 100.000 EUR
- Sofortige Kreditentscheidung
- Kostenlose vorzeitige Rückzahlung
Platz 3: Postbank
Im Ratenkredit der
Postbank
kombiniert der Anbieter Eigenschaften, die Flexibilität und Planbarkeit miteinander verbinden. Zu den im Vergleich relevanten Konditionen gehören die bonitätsabhängigen Zinsen und die Möglichkeit, Sondertilgungen in Anspruch zu nehmen. Zusätzlich gibt es bei der Postbank immer noch die Chance zur persönlichen Beratung in Filialen. Bei Bedarf gibt es immer einen Ansprechpartner in der Nähe.
Postbank Highlights
- Vorzeitige Rückzahlung kostenfrei
- Kredit bis 80.000 EUR
- Kredit aufstocken möglich
Bewertungskriterien für Ratenkredite
Was ein guter Ratenkredit ist, hängt von verschiedenen Eigenschaften ab. Diese helfen Verbrauchern dabei, die Unterschiede zwischen Finanzierungen besser zu verstehen und mit den eigenen Prioritäten zu vergleichen.
Zu den wichtigen Konditionen gehört der Effektivzins (da er alle Kosten eines Kredits zusammenfasst). Anders als der Sollzins enthält der effektive Jahreszins Gebühren sowie weitere Kostenbestandteile. Fällt der Effektivzins niedrig aus, wird der Kredit für Sie natürlich günstiger.
Bezüglich der Höhe werden die Zinsen für den Ratenkredit von verschiedenen Faktoren beeinflusst – darunter die Bonität und die gewählte Laufzeit. Viele Banken – auch einige unserer Top-Anbieter – arbeiten mit bonitätsabhängigen Zinsen. Hier erhalten Kreditnehmer mit einer guten Kapitaldienstfähigkeit bessere Zinsen.
Bonitätsunabhängige Zinsen sind aufgrund der Mischkalkulation höher, haben aber den Vorteil, dass jeder Antragsteller sofort weiß, wie teuer der Kredit wird. Damit wird der Ratenkreditvergleich für Sie noch einmal deutlich einfacher.
Die Laufzeit ist für die Ratenhöhe und die Zinskosten relevant. Banken unterscheiden sich in diesem Zusammenhang, die möglichen Laufzeiten liegen oft zwischen acht und zehn Jahren. Niedrige Kreditsummen lassen sich auch schneller zurückzahlen, da die Mindestlaufzeiten meist zwischen 12 und 24 Monaten liegen. Durch diese Bandbreite der Laufzeiten werden Ratenkredite zu einem flexiblen Finanzierungsinstrument.
Sonderkonditionen für mehr Flexibilität
Spezielle Konditionen ermöglichen es Ihnen, flexibel auf sich verändernde Rahmenbedingungen zu reagieren. Dazu gehören Sondertilgungen, mit denen der Kredit schneller zurückgezahlt und Zinskosten gespart werden.
Ratenpausen helfen Ihnen dagegen bei finanziellen Engpässen, da sie kurzzeitig für einen größeren Spielraum sorgen. Achtung: Nicht alle Banken bieten Ihnen diese Optionen an und die Rahmenbedingungen sehen sehr unterschiedlich aus.
Wie schnell Sie nach Ihrem Antrag die Auszahlung erhalten, variiert zwischen den Banken, hängt aber auch davon ab, ob alle Unterlagen vollständig eingereicht werden. Nachfragen seitens der Bank verzögern die Auszahlung. Bei vielen Banken erfolgt die Überweisung auf Ihr Konto innerhalb weniger Tage nach der Kreditzusage.
Transparenz und Serviceorientierung sind vielen Bankkunden wichtig, um sich während ihres laufenden Kreditantrags und der Rückzahlung gut aufgehoben zu fühlen. Das Thema Transparenz bedeutet in diesem Zusammenhang eine klare Kommunikation der Vertragsinformationen ohne versteckte Klauseln und eine direkte Verfügbarkeit relevanter Informationen.
Service und Erreichbarkeit spielen bei verschiedenen Fragen – etwa einer Aufstockung oder Tilgungsanpassung – eine Rolle. Einige Banken bieten eine persönliche Beratung in Filialen, andere Anbieter setzen vollständig auf digitale Kanäle – wie Chats oder einen telefonischen Rückrufservice. Egal, welche Variante Ihnen besonders wichtig ist: Bei Fragen muss immer ein kompetenter Ansprechpartner zur Verfügung stehen.
Mit einem Kreditvergleich spart man bares Geld (Foto: Shutterstock/ fizkes)
Was ist ein Ratenkredit?
Beim Ratenkredit zahlen Sie als Kreditnehmer die Finanzierungssumme als festgelegten Betrag in monatlichen Raten zurück. Diese umfassen nicht nur die reine Tilgungsleistung, sondern auch die Zinskosten. Die Höhe Ihrer Rate, die Laufzeit und der Zinssatz für den Kredit werden zu Beginn vereinbart und bleiben über die gesamte Vertragsdauer gleich.
Damit bietet der Ratenkredit eine sehr umfassend planbare monatliche Belastung – die direkt mit der Unterschrift unter den Kreditvertrag feststeht. Da diese Finanzierungsform meist ohne Zweckbindung ausgereicht wird, lässt sich der Ratenkredit im Alltag sehr unterschiedlich verwenden.
Von Konsumfinanzierung bis Umschuldung
Häufige Einsatzbereiche sind die Finanzierung neuer Möbel oder Elektrogeräte, eine neue Küche oder größere Weihnachtsgeschenke. Aber auch das Auto und Renovierungen im Eigenheim lassen sich über den Ratenkredit flexibel bezahlen.
Sie können Kredite mit günstigen Zinsen aber auch zur
Umschuldung
– zum Beispiel der Ablösung des teuren Dispokredits oder Zusammenfassung mehrerer Darlehen verwenden. Gerade mit Finanzierungen aus Hochzinsphasen profitieren Sie von günstigen Konditionen, die Ihr Ratenkredit über die komplette Laufzeit sichert.
Zinsen und Kosten beim Ratenkredit
Beim Ratenkredit sind die Zinsen ein wichtiges Entscheidungskriterium und variieren zwischen den Banken. Einfluss auf deren Höhe haben mehrere Faktoren – wie die Frage, ob Banken bonitätsabhängige oder bonitätsunabhängige Zinsen erheben.
Fließt die Bonität in die Zinsberechnung ein, erhalten Sie als Kreditnehmer möglicherweise einen günstigen Zinssatz. In die Bewertung fließen Faktoren wie das Einkommen, bestehende Verbindlichkeiten und die SCHUFA-Auskunft ein.
1️⃣ Die Höhe der Zinsen & die Bonität
Bonitätsunabhängige Zinsen funktionieren anders. Hier zahlen alle Kreditnehmer den gleichen Zinssatz und wissen schon vor der Konditionenabfrage, wie hoch beim Ratenkredit die Kosten sind. Deshalb bietet das Modell einfach mehr Planungssicherheit (die mit einem etwas höheren Zinssatz erkauft wird).
Entsprechend Ihrer persönlichen Situation rechnet sich das eine oder andere Modell. Zusätzlich zum Zins müssen Sie die Laufzeit im Auge behalten. Auf je mehr Raten Sie den Betrag des Ratenkredits verteilen, desto höher werden am Ende die Zinskosten – trotz der niedrigen Rate.
2️⃣ Zinskosten, Ratenhöhe und Laufzeit
Im Gegensatz sorgen kürzere Laufzeiten beim Ratenkredit zwar für höhere monatliche Raten, verringern wiederum die Gesamtkosten. Wie Sie Ratenhöhe und Laufzeit aufeinander abstimmen, hängt am Ende von Ihrem Budget ab und welche monatliche Belastung tragbar ist.
Das Budget ist ein insgesamt wichtiger Punkt und spielt eine zentrale Rolle bei der Kalkulation. Nach Abzug aller Ausgaben brauchen Sie noch ausreichend Spielraum, um auf Unvorhergesehenes zu reagieren. Überschreitet die Rate etwa ein Drittel des verfügbaren Einkommens, müssen Sie das Finanzierungsvorhaben zumindest zu diesen Konditionen kritisch sehen.
3️⃣ Zinskosten verringern dank 2. Kreditnehmer
Als Kreditnehmer können Sie die Kosten für den Ratenkredit übrigens aktiv beeinflussen. Einerseits natürlich aktiv durch eine gute Bonität, also ein entsprechend hohes Haushaltseinkommen oder niedrige bestehende Verbindlichkeiten. Auf der anderen Seite wirken sich Bürgschaften, ein zweiter Kreditnehmer oder Sicherheiten – wie ein Sparvertrag oder Grundpfandrechte, die beliehen werden können – positiv aus.
Banken arbeiten im Hinblick auf die Bewertung der Bonität und bezüglich der Kalkulation ihrer Kosten mit unterschiedlichen Ansätzen. Darin ist einer der Gründe zu sehen, warum Verbraucher in die Entscheidung für den Ratenkredit einen Kreditvergleich einbeziehen sollten.
Für den Ratenkredit sind einige Unterlagen nötig (Foto: Shutterstock/ cunaplus
Voraussetzungen für einen Ratenkredit
Um einen Ratenkredit zu erhalten, müssen Sie als Kreditnehmer bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Zwar variieren diese zwischen den einzelnen Banken, einige grundlegende Muster lassen sich aber identifizieren.
- Ein regelmäßiges Einkommen zählt beim Ratenkredit zu den wichtigsten Voraussetzungen. Da viele Kreditanbieter ein Mindesteinkommen voraussetzen, wird der erfolgreiche Antrag gerade von Auszubildenden oder Werkstudenten schnell schwierig. Angestellte mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag haben die besten Chancen auf eine Zusage beim Ratenkredit.
- Selbstständige und Freiberufler müssen meist zusätzliche Nachweise vorlegen – in Form von Einkommensteuerbescheiden oder betriebswirtschaftlichen Auswertungen (BWA). Zusätzlich setzen Banken häufig eine Geschäftstätigkeit von mindestens drei Jahren voraus. Einige Anbieter lehnen den Kreditantrag auch direkt ab.
- Die SCHUFA-Auskunft ist eine weitere Voraussetzung – die von Banken für die Bewertung von Ausfallrisiken herangezogen wird. Wirtschaftliche Auffälligkeiten in der Vergangenheit führen dazu, dass Banken die Kreditvergabe verweigern. Als Antragsteller überprüfen Sie im Vorfeld (über die kostenlose Selbstauskunft) welche Daten die SCHUFA speichert.
Um die Angaben aus dem Antrag zu prüfen, fordern Banken Unterlagen an, zu denen unter anderem Gehaltsnachweise, Kontoauszüge oder Steuerbescheide und Beschäftigungsnachweise gehören. Natürlich müssen Sie sich auch per Ausweis oder Reisepass legitimieren.
Welchen Umfang die Dokumente annehmen, variiert von Bank zu Bank. Auch die Höhe des Kreditbetrags spielt eine Rolle. Je größer das Darlehen wird, umso mehr interessieren sich Banken bei der Kreditvergabe für Einkommensaspekte und die Zahlungssicherheit.
Achtung: Anhand der Unterlagen und Angaben zu bestehenden Zahlungsverpflichtungen stellen Banken intern Haushaltsrechnungen auf, die das frei verfügbare Einkommen abbilden. Einnahmen werden die festen Ausgaben und Haushaltspauschalen für die Lebenshaltungskosten gegenübergestellt.
Antrag und Ablauf der Kreditbeantragung
Ein Ratenkredit wird bei vielen Banken inzwischen einfach online beantragt. Nach dem Vergleich der Kreditkonditionen finden Sie dazu einen Link oder Button, auf den geklickt wird – um den Kreditantrag zu starten.
Der Ablauf kann sich im Detail zwischen den einzelnen Anbietern unterscheiden, ist in groben Zügen aber vergleichbar. Worin sich Banken voneinander abheben, sind die erforderlichen Unterlagen, die Kommunikation und die Schnelligkeit der Bearbeitung. Kleiner Tipp: Sind Sie bei einer Bank bereits Kunde, verkürzt sich der Aufwand häufig, da der Ratenkredit einfach mit den bestehenden Daten beantragt wird.
Eine kurze Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Ratenkredit-Antrag
Ein Kreditantrag folgt bei vielen Banken einem klar umrissenen Schema. Der erste Schritt ist das Öffnen des Formulars, um den Ratenkredit digital zu beantragen. Viele Banken heben die Links dazu auf der Website deutlich sichtbar hervor.
Das Onlineformular erfasst persönliche Daten, Angaben zum Einkommen und zur beruflichen Situation. Die gewünschte Kreditsumme und Laufzeit (über die sich die Ratenhöhe ergibt) werden häufig direkt aus einem Kreditrechner übernommen. Welche Schritte kommen danach?
- Alle Angaben prüfen: Bevor Sie auf „Absenden“ klicken, empfiehlt sich das Prüfen der Angaben. Fehler führen sonst dazu, dass Banken Ihren Antrag auf den Ratenkredit einfach ablehnen.
- Die Dokumente zusammenstellen: Bei vielen Kreditanbietern müssen Dokumente inzwischen nicht mehr per Kopie auf dem Postweg eingereicht werden, es gibt die Möglichkeit zum digitalen Upload. Achten Sie darauf, alle Unterlagen auf Vollständigkeit zu prüfen.
- Das Thema Legitimation: Sollten Sie noch kein Bankkunde sein, wird die Legitimation durchlaufen, was heute häufig nicht mehr über das Postident-Verfahren in einer Postfiliale, sondern einfach per Videoident erfolgt. Dazu benötigten Antragsteller ein internetfähiges Gerät mit Webcam.
Nach Einreichen des Antrags auf den Ratenkredit prüft die Bank alle Informationen und checkt die Bonität. Hier spielt auch die SCHUFA-Auskunft eine zentrale Rolle. Stimmen Sie im Antrag der entsprechenden Klausel nicht zu, ist mit einer Ablehnung des Antrags zu rechnen.
Für die Prüfung greifen viele Banken (zumindest im Rahmen der Erstbewertung) auf technische Unterstützung zurück, weshalb eine vorläufige Zusage mitunter schon nach einigen Minuten bis wenigen Stunden vorliegt. Eine intensive Prüfung findet bei einem Ratenkredit mit hoher Darlehenssumme statt.
Die Entscheidung über die Vergabe wird Ihnen normalerweise direkt mitgeteilt. Bei einer Zusage wissen Sie genau, wie die konkreten Konditionen (Zinssatz, Laufzeit und Ratenhöhe) aussehen. Wichtig: Geht es Ihnen nur darum, die Konditionen für den Ratenkredit, wie den effektiven Jahreszins, zu erfahren, nutzen Sie dafür die SCHUFA-neutrale Konditionenabfrage.
Auszahlung vs. Absage
Die Auszahlung erfolgt nach der Zusage bzw. dem rechtskräftigen Zustandekommen des Kreditvertrags auf das benannte Konto. Dank der elektronischen Signatur lassen sich digitale Verträge ohne größere Hürden abschließen. Mitunter müssen Sie einen Ratenkredit-Vertrag aber auch noch wie in der Vergangenheit unterschreiben.
Womit Sie leider nicht automatisch rechnen können: Im Fall der Absage auch eine Begründung zu erhalten. Eine Frage bei der Bank verschafft Ihnen möglicherweise Einblicke in die Gründe, nicht jeder Kreditanbieter reagiert auf solche Anfragen mit der erhofften Transparenz.
Ratenkredite werden in der Regel recht schnell ausgezahlt (Foto: Shutterstock/ Pixel-Shot
Laufzeiten und Ratenhöhe richtig wählen
Mit der Ratenkredit-Laufzeit beeinflussen Sie sowohl die monatliche Belastung als auch die Gesamtkosten des Kredits. Eine kurze Laufzeit führt zu höheren monatlichen Raten. Gleichzeitig sinkt damit aber auch die Zinsbelastung.
Auf der anderen Seite verringert sich mit mehr Raten (also einer längeren Laufzeit) die Höhe der monatlichen Belastung. Sie profitieren von einer niedrigen Rate, die Gesamtkosten steigen dafür aber spürbar an.
Welches Laufzeitmodell infrage kommt, hängt am Ende von Ihrem monatlichen Budget ab. Kleiner Tipp: Wo ein Teil des Einkommens aus variablen Gehaltsbestandteilen besteht, lassen sich Bonuszahlungen über Sonderkonditionen in die Tilgung einbinden – und damit die Laufzeit für den Ratenkredit verkürzen.
Wichtig: Sofern die grundlegende Bonität stimmt, kann sich aus einer niedrigen Rate unter Umständen eine höhere Abschlusschance für den Ratenkredit ergeben. Der Grund ist relativ einfach, denn mit einer angepassten Kreditrate steigt die freie Liquidität.
Zinskosten über die Laufzeit beeinflussen
Lange Laufzeiten senken die monatliche Rate erheblich, was den Kredit auf den ersten Blick für Personen mit einem engen Budget zu einer Option macht. Ob die über den längeren Zeitraum höheren Zinskosten diesen Schritt wert sind, müssen Sie für den Ratenkredit berechnen.
Und sollten am Ende auch ehrlich zu sich sein, wenn die Gesamtkosten zu hoch sind. Ein Kredit über zehn Jahre kostet deutlich mehr als der Betrag – den Sie aber nur über vier Jahre verteilen. Zusätzlich wird der Zinssatz bei einer längeren Laufzeit oft höher.
Übrigens: Sondertilgungen senken die Gesamtkosten, ohne die monatliche Rate zu erhöhen. Wer während der Laufzeit zusätzlich Geld zur Verfügung hat, zahlt damit einen Teil des Kredits vorzeitig zurück. Somit reduzieren sich die Restschuld und die noch anfallenden Zinsen.
Freie Kredite vs. zweckgebundene Finanzierung
Wenn Sie einen Ratenkredit beantragen, bieten sich zwei Möglichkeiten: Ein zweckgebundenes Darlehen oder freie Kredite (ohne die Zweckbindung). Beide haben Vor- und Nachteile.
Ein Ratenkredit ohne Zweckbindung schreibt Ihnen nicht vor, was mit dem Geld passiert. Damit bietet diese Finanzierung ein Maximum an Flexibilität – um zum Beispiel mehrere Anschaffungen in einem Kredit zu bündeln.
Zweckgebundene Kredite sind immer daran gekoppelt, was Sie gegenüber der Bank als Verwendungszweck angeben. Autokredite müssen zum Neu- oder Gebrauchtwagenkauf und ein Modernisierungsdarlehen fürs Eigenheim verwendet werden. Über den korrekten Einsatz des Ratenkredits werden Nachweise verlangt. Zusätzlich sind bei verschiedenen Krediten Sicherungsübereignungen – etwa der Zulassungsbescheinigung oder durch Grundpfandrechte – erforderlich.
Allerdings haben diese zweckgebundenen Ratenkredite einen Vorteil: Die Zinssätze sind im Vergleich mit freien Darlehen mitunter spürbar günstiger. Der grundlegende Ablauf – also Ratenkreditvergleich, Antrag und Bonitätsprüfung – ist bei beiden Varianten aber vergleichbar.
Vor- und Nachteile des Ratenkredits
Pros und Contras
- Durch feste Raten über die gesamte Laufzeit ist die finanzielle Belastung planbar
- Ohne Zweckbindung eine sehr flexible Finanzierung
- Ratenkredit mit Sondertilgung lässt sich schnell tilgen
- Zinsen im Vergleich zum Dispo oder Kreditkarten oft günstiger
- Kreditnehmer mit bestehenden Kundenbeziehungen zur Bank profitieren von vereinfachten Antragsverfahren
- Feste Zinsen über die Laufzeit machen den Ratenkredit bei sinkenden Leitzinsen teuer
- Fehlentscheidungen bezüglich der Laufzeit erhöhen die Gesamtkosten
- Vorfälligkeitsentschädigung zehrt positiven Effekt einer vorzeitigen Rückzahlung auf
- In Deutschland ist im Antrag die SCHUFA-Klausel Standard
Man sollte gut über die Vor- und Nachteile eines Ratenkredites informiert sein (Foto: Shutterstock/ Dusan Petkovic)
Häufige Fehler und Fallstricke vermeiden
Beim Vergleich und Antrag auf den Ratenkredit können Fehler passieren. Leider wirken sich diese schnell nachteilig auf die Höhe der Kosten oder sogar Ihre Bonität aus. Einer der Fallstricke ist das Stellen von Kreditanträgen statt einer Abfrage der Konditionen. Hintergrund: Mehrere Kreditanträge bergen das Risiko, Ihre SCHUFA-Bewertung zu verschlechtern – was bei einer Konditionenabfrage nicht passiert. Was sind weitere Fehler?
- Zu lange Laufzeiten: Lassen Sie sich nicht von einer besonders niedrigen Rate dazu verleiten, die Laufzeit für den Ratenkredit auszudehnen. Der augenscheinliche Vorteil eines flexiblen monatlichen Budgets wird am Ende mit deutlich höheren Zinskosten bezahlt. Vor dem Antrag auf den Ratenkredit berechnen Sie die optimale Rate – um eine vernünftige Entscheidung zu treffen.
- Fehlende Flexibilität: Kreditnehmer, die auf Sondertilgungen, Ratenpausen oder Tilgungsanpassungen verzichten, schließen starre Ratenkredite ab, die sich nicht an neue Lebensumstände anpassen. Aber genau dies muss eine solide und antragstellerfreundliche Finanzierung leisten. Wenn Sie nach Sondertilgungen Ausschau halten, sind die anfallenden Gebühren zu berücksichtigen.
- Teure Zusatzprodukte vermeiden: Einige Verbraucher denken nach wie vor, dass der Abschluss einer Restschuldversicherung oder anderer Zusatzprodukte die Chance auf eine Kreditvergabe verbessert. Dies ist bei seriösen Anbietern nicht der Fall. Stattdessen treiben die Produkte nur die Ratenkredit-Kosten nach oben.
- Nur auf die Zinsen achten: Ja, der Zinssatz ist ein wichtiges Element im Kreditvergleich. Allerdings schließen Sie am Ende den Vertrag auf Basis des Gesamtpakets ab. Genau deshalb muss es hier auch um alle Konditionen, Transparenz und einen guten Kundenservice gehen.
Alternativen zum klassischen Ratenkredit
Der Ratenkredit ist nur eine Finanzierungsvariante, auf die Verbraucher in verschiedenen Situationen zurückgreifen können. Banken bieten mit:
- dem Privatkredit
- einem Autokredit
- dem Dispokredit
Alternativen, die sich in bestimmten Momenten für Finanzierungsprojekte besser eignen.
Der Begriff Privatkredit wird im Bankwesen mit sehr unterschiedlichen Inhalten gefüllt. Mitunter nutzen Banken den Privatkredit als Synonym für den Ratenkredit, andere Anbieter trennen damit Darlehen für Privat- und Geschäftskunden. Weiterhin kann es sich um eine Finanzierung handeln, die nicht zwischen einer Bank und Verbrauchern, sondern zwischen Privatpersonen ausgehandelt wird (von privat zu privat). Auch hier haben die Kredite in der Regel eine klare Struktur aus dem Zinssatz und der monatlichen Tilgung.
Wie der Name bereits vermuten lässt, ist der
Autokredit
ein zweckgebundenes Darlehen für den Neu- oder Gebrauchtwagenkauf. Das Auto dient dabei als Sicherheit (Stichwort Sicherungsübereignung), die Zinsen können im Vergleich zum klassischen Ratenkredit günstiger ausfallen. Da die Zulassungsbescheinigung (der ehemalige Fahrzeugbrief) bei der Bank hinterlegt wird, kann ein Weiterverkauf des Fahrzeugs mitunter etwas aufwendiger werden.
Der Dispokredit ist vor allem als Kreditlinie für kurzfristige Finanzierungslücken gedacht und wird für das Girokonto eingerichtet. Viele Banken räumen den Dispo ein, wenn bei Bankkunden ein gewisses Einkommen zu erkennen ist. Die Möglichkeit, mit der Kreditlinie größere Anschaffungen zu finanzieren, sollten Sie aber widerstehen. Hier ist ein Kredit mit fester Rate auf lange Sicht – aufgrund der im Vergleich niedrigen Zinsen und besseren Planbarkeit – oft die günstigere Option.
Fazit: Im Vergleich zum Ratenkredit immer Zinsen, Budget und Sonderkonditionen beachten
Wie gut ein Ratenkredit zu Ihrer persönlichen Situation passt, hängt von Details wie dem Zinssatz, der Laufzeit und flexiblen Sonderkonditionen der Bank ab. Worauf Sie als Antragsteller im
Kreditvergleich
besonders achten müssen, haben wir ausführlich erklärt. Mit der Auszahlung Ihres Ratenkredits finanzieren Sie anschließend unterschiedliche Anschaffungen – vom neuen Fernseher über den Urlaub bis zum Tapetenwechsel zu Hause. Die FAQs beantworten weitere Frage, die im Zusammenhang mit Ihrer Kreditentscheidung von Bedeutung sind.
Häufig gestellte Fragen zum Ratenkredit
Welche Voraussetzungen muss ich für einen Ratenkredit erfüllen?
Sie benötigen grundsätzlich ein regelmäßiges Einkommen, eine ausreichende Bonität und müssen volljährig sein. Ohne diese drei Voraussetzungen ist eine Kreditvergabe eher unwahrscheinlich. Zusätzlich wird von den meisten Banken ein Wohnsitz in Deutschland und ein deutsches Girokonto erwartet. Als Faustregel gilt: Angestellte mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag haben oft die besten Chancen, während beim
Kredit für Selbstständige
häufig zusätzliche Dokumente vorzulegen sind.
Kann ich einen Ratenkredit trotz negativer Schufa erhalten?
Sobald anhand der SCHUFA-Daten Störungen im Zahlungsverkehr, gerichtliche Mahnverfahren oder eine Insolvenz erkennbar sind, sinken die Chancen auf eine Ratenkredit-Auszahlung. In Deutschland ist die SCHUFA-Abfrage Standard und Teil der Kreditanträge. Ein
Kredit ohne SCHUFA
kann eventuell im Ausland beantragt werden – aber auch hier findet eine Bonitätsprüfung statt.
Welche Unterlagen werden für die Kreditbeantragung benötigt?
Im Detail unterscheiden sich die Banken, die Gehaltsnachweise der letzten Monate, ein gültiger Personalausweis oder Reisepass sowie Kontoauszüge gehören aber häufig zu den erforderlichen Dokumenten. Je nach beruflicher Situation können Einkommensteuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen dazukommen.
Kann ich die Laufzeit während der Kreditlaufzeit ändern?
Ja, sofern die Bank bzw. die Vertragsbedingungen während der Ratenkredit-Laufzeit eine entsprechende Veränderung vorsehen. Zu berücksichtigen ist in diesem Zusammenhang, dass im Rahmen der Anpassung möglicherweise zusätzliche Dokumente vorzulegen sind.
Verbessert ein 2. Kreditnehmer meine Chancen auf den Ratenkredit?
Es ist durchaus möglich, dass die Bank bei einem weiteren Kreditnehmer den Ratenkredit eher zur Auszahlung bringt – da hier zwei Einkommen die Finanzierung bedienen. Wichtig ist, dass beide Kreditnehmer für den Ratenkredit alle Voraussetzungen erfüllen.
Lässt sich ein Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, die Ablöse ist möglich, zieht möglicherweise aber eine Vorfälligkeitsentschädigung nach sich. Deren Höhe ist von der Restlaufzeit abhängig und beläuft sich auf bis zu einem Prozent der Restschuld. Es gibt inzwischen aber viele Kreditanbieter, bei denen die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen besteht.
