Wesentliche Punkte
- Die Anschlussfinanzierung greift, wenn bei laufenden Krediten die Zinsbindung abläuft.
- Sie wird auf unterschiedliche Weise ermöglicht.
- Anschlussfinanzierungen zu aktuellen Zinsen helfen bei der Tilgung von Immobilienkrediten oder der Schlussrate eines Ballonkredits.
- Die gewünschte Anschlussfinanzierung sollten Kreditnehmer rechtzeitig planen.
Kauf auf Kredit: Wünsche erfüllen mit hohen Darlehen
Eine Anschlussfinanzierung wird benötigt, wann immer ein Kredit zu den ursprünglichen Konditionen nicht vollständig getilgt werden kann. Das trifft vor allem zu, wenn hohe Summen zu langen Laufzeiten aufgenommen werden.
Auf diese Weise verwirklichen Kreditnehmer Wünsche, meist lang gehegt, die aus eigenen Mitteln nicht oder nicht vollständig realisiert werden können. Vor allem Baufinanzierungen stellen das Kapital für das ersehnte Eigenheim, die altersgerechte Eigentumswohnung oder das Ferienhaus.
Immobilienfinanzierungen erfordern in der Regel sechsstellige Beträge, mitunter mehr. Für die Rückzahlung entwirft der Kreditgeber einen Tilgungsplan. Die Tilgung besteht aus Raten, die zum Budget des Kreditnehmers passen. Über eine vertraglich vereinbare Laufzeit werden diese Raten planbar.
Die Tilgung trägt nicht nur den Nettokreditbetrag ab, sondern zahlt auch die Kosten für den Kredit an die Bank – die Zinsen. Sie bestehen aus dem effektiven Jahreszins und dem gebundenen Sollzins. Die Zinsen sind ebenfalls vertraglich festgelegt, nur: Sie können ihre Gültigkeit verlieren! Dann kommt die Zeit für die Anschlussfinanzierung.
Wichtig für die Planung der Anschlussfinanzierung: Zinsbindung und Restschuld
Der Zins, den Kreditnehmer zahlen, deckt die Kosten und das Risiko der Bank und erwirtschaftet für den Kreditgeber Gewinne. Auch für Banken sind gebundene Zinsen eine kalkulierbare Größe in ihrem Geschäftsmodell.
Die sogenannte Zinsbindung wird über eine genau definierte Frist eingehalten – während sie bei Ratenkrediten in der Regel über die gesamte Laufzeit gilt, ist bei Immobilienfinanzierungen der Ablauf der Zinsbindung ein Teil des Kreditvertrags. Hier gibt es keine verbindlichen Fristen – eine Zinsbindung ist für 5, 10, aber auch für bis zu 30 Jahre möglich. In Niedrigzinsphasen entscheiden sich Kreditnehmer für eine möglichst lange Zinsbindung.
Für Bauherren und Wohnungskäufer gehört der Zins und die Zinsbindung zu den wichtigsten Kriterien bei der Entscheidung für ein Finanzierungsangebot. Das ist unabhängig davon, ob Eigenkapital eingebracht wird oder der volle Betrag für den Hauskauf oder den Bau als Kredit beantragt wird.
Schon anhand des ursprünglichen Tilgungsplans lässt sich erkennen, ob die Immobilienfinanzierung in ihrer Gesamtheit innerhalb der Zinsbindung abgetragen werden kann. Meist ist das nicht der Fall. Mit dem Erlöschen der Zinsbindung verbleibt eine Restschuld, für die die Bank neue Konditionen festlegt.
Für den Kreditnehmer ist das Auslaufen der Zinsbindung meist mit höheren Kosten verbunden. Mit einer Anschlussfinanzierung fürs Haus oder sonstige Darlehen werden neue gebundene Zinsen ausgehandelt, um die Tilgung der Restschuld planbar zu machen.
💡 Vor einem Kreditabschluss sollten Informationen zur Restschuld und Zinsbindung eingeholt werden/ Shutterstock/ Inside Creative House
Günstigere Zinsen für die Restschuld?
Verbraucher, die die Zinsbelastung für die Tilgung der Restschuld optimieren wollen, müssen eine Anschlussfinanzierung schon frühzeitig anbahnen. Wer nicht unter unmittelbarem Zugzwang steht, kann entspannter vergleichen und verhandeln. Für die Anschlussfinanzierung stehen verschiedene Wege zur Wahl:
Die Verlängerung des laufenden Immobilienkredits zu neu vereinbarten Konditionen schafft einen nahtlosen Übergang bei der Tilgung des verbleibenden Betrags.
Ein neu aufgenommener Kredit löst die Restschuld beim selben Kreditgeber ab.
Mit dem Wechsel zu einer anderen Bank für ein neues Darlehen wird ebenfalls die Restschuld abgelöst.
In allen Fällen wird ein neuer Zinssatz und eine neue Zinsbindung festgelegt – in der Regel sind der Nettokreditbetrag und der Tilgungsplan einer Anschlussfinanzierung auf die vollständige Abtragung der Restschuld ausgelegt.
Anschlussfinanzierungs-Rechner nutzen bei der Planung
Die aktuellen Zinsen für eine Anschlussfinanzierung kristallisieren sich natürlich erst dann heraus, wenn der Kredit tatsächlich beantragt wird. Aufschluss über die möglichen Zinsen geben allerdings die jeweils aktuellen Bauzinsen. Sie werden auch von interaktiven Rechnern für die Anschlussfinanzierung zugrunde gelegt, um Nutzern ein repräsentatives Beispiel zu geben. Ein solcher Rechner nutzt die folgenden Angaben:
- Art des Darlehens als Anschlussfinanzierung
- Bundesland als Standort der Immobilie
- Gewünschtes Auszahlungsdatum
- Restschuld
- Marktwert der Immobilie
- Vorhandenes Eigenkapital
- Monatliche Rate
- Anfänglicher Tilgungssatz in %
- Gewünschte Zinsbindung in Jahren
Anhand dieser Eingaben kann der Rechner nicht nur automatisch den Sollzins berechnen, sondern auch die Höhe der Raten und die Laufzeit aufeinander abstimmen. Bei manchen Tools wird sogar ein Tilgungsplan erarbeitet – natürlich als unverbindliche Muster, doch sie geben eine bessere Vorstellung von den Konditionen und Kosten der Anschlussfinanzierung.
Sie sollten idealerweise spätestens drei bis fünf Jahre vor Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung mit der Planung und dem Antrag auf eine Anschlussfinanzierung beginnen. Dies gibt Ihnen ausreichend Zeit, verschiedene Angebote zu vergleichen und die besten Konditionen für Ihre Anschlussfinanzierung zu finden.
✅ Bei der Hauskosten Planung sollte auch die Anschlussfinanzierung kalkuliert werden/ Shutterstock/ I.K.Media
Beizeiten vorbereiten und Zinsvorteile nutzen!
Fachleute empfehlen, schon lange vor dem Auslaufen der Zinsbindung die Anschlussfinanzierung zu planen. Bereits einige Jahre zuvor lässt sich erkennen, wie viel Restschuld verbleibt. Dafür müssen bei der kreditgebenden Bank oder einem anderen Finanzdienstleister neue Konditionen gefunden und das Darlehen vorbereitet werden. Eine rechtzeitige Anbahnung der Anschlussfinanzierung hat für Kreditnehmer verschiedene Vorteile.
- Verbraucher können mit einem Kreditvergleich, speziell einem
Baufinanzierung Vergleich, die Angebote von Banken und Kreditvermittlern prüfen und die optimalen Konditionen finden.
- Bei rechtzeitigem Abschluss einer Anschlussfinanzierung fürs Haus nehmen Schuldner eventuell einen niedrigeren Zins in Anspruch.
Denn:
Einige Formen der Anschlussfinanzierung können bereits mehr als fünf Jahre vor dem Ablauf der Zinsbindung beantragt werden. Entschließt sich der Kreditnehmer für ein sogenanntes Forward-Darlehen, kann der Abschluss bis zu 66 Monaten vor dem Zeitpunkt des Übergangs erfolgen. Das hilft, günstige Zinsen und planbare Tilgung zu sichern, auch wenn dabei ein geringfügiger Zinsaufschlag erhoben wird.
Anschlussfinanzierung bei der KfW
Immobilienkäufer und Bauherren, die ihr Projekt mit einem Förderkredit über die KfW finanziert haben, gehen ein wenig anders vor. Sie erhalten direkt von der Förderbank ein Angebot für eine Prolongation – also die Fortführung des Immobilienkredits zu neu ausgehandelten Bedingungen.
Trotz der grundsätzlich vorhandenen Vergünstigungen bei einem KfW-Kredit sollten Kreditnehmer im Hinterkopf behalten, dass auch die Förderbank den Marktzins zugrunde legt. Es wird daher empfohlen, nicht unreflektiert vom Prolongationsangebot der KfW Gebrauch zu machen, sondern einen Kreditvergleich und einen Anschlussfinanzierungs-Rechner zu nutzen.
Wie hoch sind die Zinsen aktuell für eine Anschlussfinanzierung?
Bei der Planung der Anschlussfinanzierung kommt es unter anderem auf einen möglichst günstigen Abschluss mit optimalen Zinskonditionen an – immerhin geht es bei der Restschuld häufig um größere Beträge.
Kreditzinsen sind jedoch volatil, und sie unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Wer die Zinsentwicklung studiert, stellt fest, dass die Zinsen für Anschlussfinanzierungen entsprechend der Laufzeit bzw. Zinsbindung im Mai 2025 durchschnittlich folgendermaßen ausfallen:
- 10jährige Zinsbindung: 3,08 %
- 15jährige Zinsbindung: 3,22 %
- 20jährige Zinsbindung: 3,42 %
- 25jährige Zinsbindung: 3,49 %
Die aktuellen Zinsen für eine Anschlussfinanzierung über die KfW weichen von diesen Werten nur geringfügig ab und stützen sich ebenfalls auf die Dauer der Zinsbindung.
In der unmittelbaren Zukunft rechnen Fachleute damit, dass sich die geplante weitere Senkung der Leitzinsen auch auf Bauzinsen und damit Anschlussfinanzierungen auswirkt. Mittel- bis langfristig sind erneut steigende Zinsen jedoch nicht auszuschließen. Eine Beschäftigung mit den Märkten und der aktuellen Wirtschaftspolitik hilft bei der Entscheidung für das geeignete Einstiegsdatum mit der Anschlussfinanzierung.
💡 Fachleute rechnen zukünftig mit einer Senkung der Leitzinsen auf Bauzinsen/ Shutterstock/ Clare Louise Jackson
Anschlussfinanzierung beantragen: Bonität ist wichtig!
Bei der Bewilligung einer Anschlussfinanzierung gelten dieselben Anforderungen an den Kreditnehmer, die bereits für den ursprünglichen Immobilienkredit angelegt wurden. In der Regel sind die wichtigsten Kriterien eine Festanstellung und eine gute Bonität.
Bei nicht ausreichender Kreditwürdigkeit werden Banken den Antrag auf eine Anschlussfinanzierung ablehnen. Mit einer Bonitätsprüfung sichern sich Kreditgeber gegen Ausfälle ab und verhindern, dass sich Kreditnehmer überschulden. Die Ablehnung einer Anschlussfinanzierung beruht meist auf einem der folgenden Gründe:
- Zu geringes und nicht festes Einkommen
- Fehlen einer unbefristeten Beschäftigung
- Unzureichende Tilgung früherer Darlehen
- Zahlungsprobleme bzw. Rücklastschriften
- Negativer Eintrag bei der Schufa
Bei der Bonitätsprüfung stützen sich Banken auf eigene Erfahrungen – generell bei der Kreditvergabe und speziell mit der Zahlungshistorie des Antragstellers, sofern vorhanden. Die Abfrage der Bonität bei der Schufa ergänzt dies.
Die große Wirtschaftsauskunftei greift auf Daten von Finanzdienstleistern, Händlern und Gerichten zu. Zu einem negativen Schufa-Eintrag führen Insolvenzen und laufende Inkasso-Verfahren. Ein solcher Negativ-Score blockiert meist die Vergabe von Krediten bei einem deutschen Kreditgeber.
Wird die Anschlussfinanzierung nicht bewilligt, sollten sich Verbraucher nach den Gründen erkundigen. Mitunter liegen bei Wirtschaftsauskunftei überholte oder sogar fehlerhafte Einträge vor. Mit der einmal im Jahr kostenlosen Selbstauskunft können Kreditnehmer schon vor dem Antrag erfahren, wie es um die eigene Schufa steht.
Erfolgreich zur Anschlussfinanzierung mit unseren Tipps
Kreditnehmer können etwas dafür tun, dass es klappt mit der gewünschten Anschlussfinanzierung – auch dann, wenn der erste Antrag abgelehnt wurde. Dabei hilft neben der Schufa-Selbstauskunft ein kritischer Blick auf die eigenen Finanzen. Denn letztlich geht es darum,
wie viel Kredit bei welchem Einkommen
möglich ist.
Das Verhältnis des Budgets zu den gewünschten Raten ist für die Bank der wohl wichtigste Aspekt bei einer Anschlussfinanzierung. Fragen zu Lebenssituation, Beschäftigung und Einkommen sollen die Einnahmen den festen Kosten gegenüberstellen. Denn der verbleibende Betrag kann für die Tilgung der Anschlussfinanzierung aufgewendet werden.
Sind die Raten zu hoch, bessern Kreditnehmer auf den folgenden Wegen nach:
- Durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit sinkt die Höhe der monatlichen Rate.
- Sind eigene Mittel vorhanden, die bei der Tilgung helfen, lässt sich unter Umständen auch die Höhe des Darlehens verringern.
- Die Bonität kann aufgewertet werden durch Ablösungen, Umschuldungen und das Zusammenfassen anderer Kredite.
- Zusätzliche Sicherheiten bieten dem Kreditgeber ein zweiter Antragsteller oder eine Bürgschaft.
Eine oder mehrere der aufgeführten Strategien senken die monatliche Anforderung an den Haushalt und/oder verbessern die Kreditwürdigkeit. Gelingt es dennoch nicht, direkt von der Bank die Anschlussfinanzierung zu erhalten, bleibt noch der Weg zum Kreditvermittler.
Finanzierungsplattformen kooperieren mit Dutzenden, mitunter sogar Hunderten von Anbietern. Dazu gehören Banken in Deutschland, aber auch im EU-Ausland, weitere Finanzvermittler und manchmal sogar P2P-Vermittler, über die es Kredite von privat gibt.
Aufgrund dieser umfangreichen Kooperationen werden maßgeschneiderte Angebote erstellt – auch dann, wenn eine oder mehrere deutsche Kreditbanken bereits abgewinkt haben.
▶️ Bei zu hohen Raten können Kreditnehmer nachbessern/ Shutterstock/ PeopleImages.com – Yuri A
Lohnt sich die Anschlussfinanzierung – und wenn ja, wie?
Bei der Suche nach der geeigneten Anschlussfinanzierung für Baukredite steht letztlich die Frage im Raum, wie hoch die Restschuld ist. Denn Banken vergeben Immobilienkredite in der Regel ab einer Höhe von 50.000 EUR. Geringere Darlehen lohnen sich schlicht und einfach aus der Sicht des Kreditgebers nicht, auch nicht als Anschlussfinanzierung.
Für Immobilienkäufer und Bauherren bietet sich bei geringeren Beträgen ein einfacher Ratenkredit an. Auch hier hilft der Kreditvergleich, die bestmöglichen Angebote zu sichten und sich für einen Kredit zu entscheiden, der zum eigenen Budget passt. Außerdem helfen Budget- und Kreditrechner bei der Konfiguration des benötigten Darlehens und der Anpassung von Laufzeiten und Raten.
Anschlussfinanzierungen beim Autokredit
Nicht immer geht es bei der Anschlussfinanzierung um die Tilgung eines Immobilienkredits. Ein weiterer Bereich, in dem ein solches neues Darlehen häufig benötigt wird, sind Autokredite. Speziell bei Neuwagen, insbesondere im höheren Preissegment, ist für Käufer im
Autokredit Vergleich
ein sogenannter Ballonkredit eine attraktive Option.
Denn während der Laufzeit sind die Raten des Ballonkredits vergleichsweise niedrig – die Schlussrate ist allerdings sehr hoch. Sie bildet hinsichtlich des Volumens den „Ballon“. Rückt diese Schlussrate näher, stehen Kreditnehmer vor der Entscheidung, ob sie einmalig gezahlt werden kann und soll, oder ob eine Umschuldung empfehlenswert ist.
Reichen die eigenen Mittel nicht aus, den „Ballon“ zu stemmen, und soll das Auto nicht verkauft werden, bietet sich eine Anschlussfinanzierung über einen Ratenkredit an. Auch in diesem Fall ist es sicherlich vorteilhaft, frühzeitig die Angebote führender Kreditvermittler und Banken zu vergleichen, um sich die besten Zinsen zu sichern, auch wenn manche Kreditgeber einen
Sofortkredit
bewerben.
Anschließend gehen Kreditnehmer den Weg der Umschuldung. Mit dem neu aufgenommenen Darlehen wird der Ballon bezahlt. Sofern nun ein freier Ratenkredit getilgt wird, erhält der Kunde von der ursprünglichen Bank auch die Fahrzeugpapiere ausgehändigt, die zuvor als Sicherheit hinterlegt wurden, und kann damit über das Auto vollkommen frei verfügen.
Fazit: Mit dem Kreditvergleich zur günstigsten Anschlussfinanzierung für Haus oder Auto
Die Weiterführung oder Ablösung eines Kredits nach dem Ende der Zinsbindung oder zur Tilgung einer Ballonrate kann aus eigenen Mitteln erfolgen. Viel häufiger jedoch benötigen Kreditnehmer eine geeignete Anschlussfinanzierung. Der Kreditvergleich hilft Verbrauchern auch in dieser Hinsicht weiter.
Denn im Vergleich stehen die Zinsen und Konditionen führender Finanzdienstleister auf dem Prüfstand – unter ihnen Banken, aber auch Kreditvermittler. Das Ranking im Vergleich erspart Nutzern intensive eigene Recherchen auf der Suche nach dem Wunschkredit. Berücksichtigt werden dabei wichtige Aspekte wie:
- Zinsen, Zinsbindung und Laufzeiten
- Tilgungsoptionen, darunter Ratenpausen, Sonder- und Gesamttilgungen
- transparente Konditionen
- komfortable Antragsstrecke und schnelle Auszahlung
- Kundenservice, Beratung und Kommunikation
Die Filter des Vergleichs und die integrierten Rechner geben Nutzern die Möglichkeit, sehr genaue Angaben zum benötigten Anschlusskredit zu machen. So werden die besten Angebote mit den günstigsten Zinsen eingegrenzt. Weiterführende Informationen finden sich in Testberichten und Ratgebern – oder im direkten Kontakt mit dem Kundendienst oder den Beratern des jeweiligen Kreditgebers.
👍 Mit unserem Kreditvergleich findet man eine günstige Anschlussfinanzierung/ Shutterstock/ Summit Art Creations
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
➕ Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Eine Anschlussfinanzierung ist ein Darlehen, das einsetzt, wenn die Konditionen des ursprünglichen Kredits, insbesondere die Zinsbindung, ablaufen. Verbraucher erhalten meist ein Angebot zur Prolongation, also der Fortführung des Darlehens zu neu angesetzten Zinsen, dies muss jedoch nicht die günstigste Option sein. Ein beizeiten abgeschlossenes Forward-Darlehen oder eine Umschuldung können bessere Konditionen bieten.
💡 Für welche Kredite ist eine Anschlussfinanzierung erforderlich?
Anschlussfinanzierungen werden benötigt, wenn die Zinsbindung beim Immobilienkredit erlischt oder wenn bei einem Autokredit eine hohe Schlussrate, der sogenannte Ballon, anfällt. In beiden Fällen sind Kreditnehmer oft nicht in der Lage, die Restschuld aus eigenen Mitteln umgehend zu tilgen und müssen sich daher nach einem neuen Kredit umsehen.
❓ Wie erhalte ich optimale Zinsen für den Folgekredit?
Um für die Anschlussfinanzierung möglichst günstige Zinsen zu erhalten, sollten sich Verbraucher vor allem bei Immobilienkrediten beizeiten mit dem Marktzins und den diesbezüglichen Prognosen beschäftigen. Denn mit einem Forward-Darlehen lassen sich Zinskonditionen bis zu fünfeinhalb Jahre vor dem Ablauf der Zinsbindung zum eigenen Vorteil sichern.
🗓️ Wie lange sollte eine günstige Zinsbindung laufen?
Die Zinsbindung bedeutet für den Kreditnehmer, aber auch für die Bank eine Festlegung auf lange Zeit. Beide Vertragsparteien können innerhalb dieses Zeitraums nicht auf für sie günstigere Entwicklungen reagieren. Eine längere Zinsbindung bedeutet daher für Kreditnehmer nicht selten höhere Zinsen. Experten empfehlen eine Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren für eine gute Ratio von Kosten und Zinssicherheit.
▶️ Wie finanziere ich die Tilgung einer geringen Restschuld?
Wenn die Restschuld einer Immobilienfinanzierung unterhalb der Schwelle von 50.000 EUR liegt, wird es nicht einfach, eine Anschlussfinanzierung als Baukredit zu finden. Dann bietet sich ein Ratenkredit zur freien Verwendung an.
🚗 Was ist ein Ballonkredit bei der Autofinanzierung?
Ein Ballonkredit ist eine Autofinanzierung, die während der Laufzeit mit niedrigen Raten lockt. Die Schlussrate ist jedoch demgegenüber sehr hoch – wird zum Beispiel ein Autokauf über 20.000 EUR auf diese Weise finanziert, ist ein Ballonkredit über 48 Monate mit Raten von 500 EUR denkbar, der „Ballon“ würde dann 10.000 EUR kosten.
