Wesentliche Punkte
- Als bonitätsunabhängige Zinsen für Kredite gelten feste Zinssätze.
- Der Soll- und Effektivzins des Darlehens wird bei derartigen Angeboten verbindlich genannt.
- Insbesondere für Kreditnehmer mit schwacher Bonität ist der Festzins auf den ersten Blick vorteilhaft.
- Ein bonitätsunabhängiger Zinssatz bedeutet jedoch nicht, dass der Kreditgeber auf eine Bonitätsprüfung verzichtet.
Kreditzinsen unabhängig von der Bonität: Wo gibt es die?
Auf den ersten Blick scheint die Idee überzeugend – eindeutige Zinsen, die sich nicht innerhalb einer flexiblen Spanne bewegen, abhängig von der Kreditwürdigkeit. Wo bonitätsunabhängige Zinsen auf Kredite gelten, muss sich der Antragsteller nicht fragen, wie die Kosten des gewünschten Darlehens ausfallen. Der Soll- und Effektivzins des Produkts gilt für alle, ganz gleich, wie die Bewertung der Bonität ausfällt.
Allerdings bieten nur sehr wenige Banken noch Zinsen an, die wirklich bonitätsunabhängig sind. Das zeigt sich bei der Suche nach flexiblen Ratenkrediten zur freien Verwendung oder zweckgebundenen Krediten, etwa dem Autokredit oder dem
Kredit für PV Anlage
oder Modernisierung.
Mini-Kredite mit begrenzter Laufzeit und Festzins
Ein Bereich, in dem tatsächlich mit bonitätsunabhängigen, festen Zinsen geworben wird, sind Mini-Kredite. Die kurzfristigen Darlehen werden über geringe Beträge zwischen 50 und 500 EUR vergeben, selten mehr. Sie sollen einen Liquiditätsengpass überbrücken, meist nur bis zum nächsten Gehaltseingang.
Spezialisierte Anbieter versprechen Minikredite ohne Ablehnung, die Tilgung erfolgt in einer, höchstens zwei Raten. Der Soll- und Effektivzins stehen fest, so dass der Kreditnehmer schon im Vorfeld genau weiß, mit welchen Kosten die kleine Finanzspritze verbunden ist.
Damit sich diese sehr kleinen Kredite für die Anbieter lohnen, ist der Festzins oft hoch – im zweistelligen Bereich angesiedelt. Für ein kleines Darlehen entstehen aufgrund der begrenzten Laufzeiten jedoch nur Zinskosten von wenigen Euro. Eine schnelle und unbürokratische Kreditvergabe macht diese Finanzierungslösung attraktiv für unvorhergesehene, aber geringe Bedarfe.
💡Es gibt verschiedene Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen/ Shutterstock/ fizkes
Festzins auf Kredite: Vor- und Nachteile bonitätsunabhängiger Zinssätze
Wo bonitätsunabhängige Zinsen auf Darlehen angeboten werden, erhalten Kreditnehmer einen Festzins. Der erste Überblick mit dem
Kredit Vergleich
führt aber mehrheitlich Angebote auf, bei denen die Zinssätze mit einer Spanne „von…bis“ angegeben werden. Nur eine Handvoll Banken kommt Kunden mit einem Festzins entgegen. Denn bonitätsunabhängige Zinsen haben nicht nur Vorteile für Kreditnehmer und Kreditgeber.
Ein Blick auf Pro und Contra mit unserer Tabelle veranschaulicht, dass bonitätsunabhängige Zinsen nicht jedem Kunden einen Gefallen tun:
Vor-, und Nachteile des Festzins-Kredits
Pros und Contras
- Bessere Konditionen für Kunden mit nicht sehr guter Bonität
- Einfachere Bearbeitung von Anträgen
- Bessere Vergleichbarkeit
- Höhere Transparenz
- Ansprache einer breiteren Zielgruppe
- Höhere Kreditzinsen für Kunden mit guter bis sehr guter Bonität, die mit einem bonitätsabhängigen Zins bessere Konditionen erhalten könnten
- Verlust eines Kundensegments, das im Kreditvergleich wettbewerbsfähigere Angebote findet
Die Entscheidung, Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen zu vergeben, kommt insbesondere Antragstellern entgegen, um deren Bonität es weniger gut steht. Für eine Bank bedeutet der Verzicht auf die individuelle Zinskalkulation eine Vereinfachung der Abläufe.
Wo bonitätsunabhängige Zinsen geboten werden, wird der Soll- und Effektivzins fest auf der Website des Kreditgebers ausgeschrieben. Es fehlt das sogenannte repräsentative Beispiel, das sich auf eine Mehrheit der Kreditnehmer bezieht. Das 2/3 Beispiel nennt konkrete Zinsen für einen häufig angefragten Nettokreditbetrag bei einer repräsentativen Laufzeit.
Gut zu wissen:
Bonitätsunabhängige Zinsen sind nicht gleichzusetzen mit einem Verzicht auf die Bonitätsprüfung! Auch bei einem Festzins für Kredite prüft die Bank die Kreditwürdigkeit. Ein schlechter oder sogar negativer Schufa-Score führt zu einer Ablehnung des Kreditantrags.
Bonitätsunabhängige Zinsen für Kredite erklärt
Wenn kreditgebende Banken mit bonitätsunabhängigen Zinsen werben, heißt das nichts anderes, als dass der ausgeschriebene Zinssatz von vornherein feststeht. Er gilt unabhängig von der Bonität, also der Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Allerdings werden derartige Festzinsen nur selten angeboten. Die Gründe dafür erschließen sich aus dem Geschäftsmodell der Kreditvergabe und der Finanzpolitik der Zentralbanken.
Geld von der Bank: Kreditvergabe als Geschäft
Die Vergabe von Krediten gegen Zinszahlungen ist eine wichtige Säule der Bankenwelt. Sie ist der „Gegenpol“ zur Geldanlage, die privaten Kunden als Tages- oder Festgeld angeboten wird. Die Zinsen, die sich diese Zielgruppe wünscht, muss die Bank erwirtschaften und dabei auch eigene Gewinne machen.
Das ermöglicht die Kreditvergabe, also der Geldverleih aus eigenen Mitteln und mit Kapital von der Zentralbank. Für das geliehene Geld als Service muss der Kreditnehmer bezahlen, mit bonitätsabhängigen oder bonitätsunabhängigen Zinsen. Die Grundlage der Berechnung aktueller Zinssätze ist dabei immer der sogenannte Leitzins, denn die Zentralbanken festlegen.
Sollzins und Effektivzins erklärt
Wie hoch die Zinssätze für einen Kredit sind, erfahren Kunden einer Bank oder eines Kreditvermittlers bereits auf der Website des Anbieters. Hier werden zwei verschiedene Zinssätze genannt:
- Der gebundene Sollzins ist der „Basis-Zins“, die Netto-Version des Zinssatzes. Er wird im Kreditvertrag verbindlich für die Laufzeit des Kredits vereinbart, bei Immobiliendarlehen mit längerer Laufzeit für eine genannte Sollzinsbindung, die für zehn oder mehr Jahre gelten kann.
- Der effektive Jahreszins ist höher als der Sollzins, denn er enthält auch Bearbeitungsgebühren seitens der Bank. Auch der Effektivzins wird bei Abschluss des Kreditvertrags festgelegt.
Entschieden wird über die Höhe der individuellen Zinssätze jedoch bei den meisten Banken individuell, abhängig von der Bonität und angepasst an den Leitzins.
✅ Die Banken legen meist selbst individuell die Zinssätze fest/ Shutterstock/ fizkes
Zinssätze für Privatkunden: Eine Frage der Kreditwürdigkeit
Ausschlaggebend für die Höhe der Zinsen eines Kredits ist in der Regel die Bonität des Antragstellers. Die Prüfung der Kreditwürdigkeit ist fester Bestandteil des Kreditantrags und gesetzlich vorgeschrieben.
- Für Banken ist die Bonitätsprüfung ein Mittel, um das eigene Risiko bei der Kreditvergabe einzuschätzen und zu managen.
- Für Kreditnehmer bedeutet eine gute bis sehr gute Bonität günstige Konditionen, eine schlechte Bonität kann zur Ablehnung des Kreditantrags führen.
Die Bewertung der Bonität erfolgt anhand unterschiedlicher Kriterien. Neben einer Abfrage bei einer namhaften Wirtschaftsauskunftei fließen auch eigene Verfahren der Bank ein. Ein wesentliches Element bei der Festlegung bonitätsabhängiger Zinsen ist der Schufa-Score.
Was ist die Schufa und wie beeinflusst sie die Kreditvergabe?
Die Schufa oder Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ist keine Behörde, sondern eine privatwirtschaftliche deutsche Auskunftei, die größte und bekannteste ihrer Art. Das Unternehmen sammelt Daten zu Firmen und Privatpersonen und errechnet mit einem eigenen, streng geschützten Algorithmus den Score.
Dabei werden Informationen unterschiedlicher Art berücksichtigt. Sie beziehen sich nicht auf Geldanlagen oder Vermögen, sondern konzentrieren sich auf die Zahlungshistorie. In den Schufa-Score fließen laufende und abbezahlte Kredite ein, Anzahl und Nutzung von Kreditkarten, der Dispokredit, aber auch Informationen aus dem Einzelhandel oder aus juristischen Quellen.
Der Schufa-Score gilt als umfassende Einschätzung der Kreditwürdigkeit. Banken fragen ihn vor einer Kreditzusage ab. Sie nutzen allerdings auch eigene Methoden, um die Bonität eines Neukunden zu bewerten. Führt der Kreditnehmer bereits ein Gehaltskonto bei der Bank, gibt es Tages- oder Festgeld oder ein Depot, legt die Bank die Finanzhistorie aus diesen Quellen zugrunde.
Bei Neukunden ermittelt der Fragebogen des Kreditantrags die Art der Tätigkeit, die Dauer des Arbeitsvertrags und die Höhe des Einkommens, aber auch die Anzahl der Personen im Haushalt und die festen Kosten. Diese Facetten ergeben ein differenziertes Bild der finanziellen Situation von Millionen von Einzelpersonen und Unternehmen.
Schwankender Leitzins, schwankender Kreditzins
Neben der Einschätzung der persönlichen Bonität wirkt sich der Leitzins der Europäischen Zentralbank maßgeblich auf die Zinsen von Krediten aus. Der Leitzins lag nach der Finanzkrise über mehr als zehn Jahre bei Null oder sogar unter Null – frustrierend für Sparer und Anleger, für Kreditnehmer jedoch ein Vorteil.
Nach der Pandemie verabschiedete sich die EZB von dieser Zinspolitik und hob den Leitzins an, um der Inflation die Stirn zu bieten. Anleger erhielten nun wieder Zinsen auf ihr Kapital, damit stiegen allerdings auch die Kreditzinsen. Seit Ende 2023 senkt die EZB den Leitzins schrittweise ab und wird bis Ende 2025 weitere Zinssenkungen vornehmen.
Für Banken als Kreditgeber entwickelte sich in den vergangenen Jahren ein deutlich weniger planbares Umfeld. Sie stehen vor der Herausforderung, ihre Finanzierungsangebote einerseits wettbewerbsfähig zu halten und andererseits selbst weiterhin mit Gewinn zu arbeiten. Das ist mit bonitätsabhängigen Zinsen für Kredite einfacher.
- Die Spanne der möglichen Kreditzinsen wird ab einem meist sehr günstigen Wert bis zum maximal möglichen Zinssatz angegeben.
- Werbewirksam ist natürlich der Mindestzins – er ist oft auch bei einem Ranking nach Kosten im Kreditvergleich maßgeblich.
- Zugleich hat die kreditgebende Bank die Freiheit, die Konditionen des Kreditvertrags zu ihren Gunsten zu gestalten.
Wie das repräsentative Beispiel bei bonitätsabhängigen Angeboten zeigt, erhält die Mehrheit der Kunden einen (deutlich) höheren Soll- und Effektivzins als mit den Mindest-Zinsen beworben.
Festzinsen: Nicht gleichzusetzen mit bonitätsunabhängigem Kredit
Verbraucher auf der Suche nach einem geeigneten Kredit sollten nicht nur wissen, wie Kreditzinsen berechnet werden. Auch der Unterschied zwischen bonitätsunabhängigen Krediten und bonitätsunabhängigen Zinsen ist wichtig.
Dass ein Darlehen mit Festzins vergeben wird, besagt nicht, dass die Bank auf die Bonitätsprüfung verzichtet. Die Schufa-Abfrage findet trotzdem statt. Bei unzureichender Kreditwürdigkeit oder sogar einem Negativ-Eintrag bei der Schufa infolge von Insolvenz oder Mahnverfahren erhalten Antragsteller bei deutschen Banken eine Absage.
In diesem Fall wird ein Kredit ohne Schufa oder ein Kredit trotz negativer Schufa gesucht – und den gibt es nicht bei den konventionellen Anbietern. Bonitätsunabhängige Kredite gibt es abgesehen von den bereits besprochenen Mini-Krediten
- als sogenannte Schweizer Kredite, ohne Schufa und bei ausländischen Banken auch außerhalb der Schweiz
- über Kreditvermittlungsplattformen, deren Netzwerk von Kooperationspartnern auch Anbieter von Hochrisikodarlehen umfasst
- bei Kreditgebern, die sich auf schwierige Fälle spezialisieren und unter Umständen sogar bonitätsunabhängige Zinsen anbieten, allerdings meist sehr hohe
- über P2P-Plattformen, die private Kreditsuchende mit privaten und institutionellen Investoren zusammenbringen und auf diese Weise bankenunabhängige Kredite ermöglichen
▶️ Ein Kreditvergleich kann helfen niedrige Kreditzinsen ausfindig zu machen/ Shutterstock/ anut21ng Stock
Bestmögliche Zinsen finden mit dem Kreditvergleich
Bonitätsunabhängige Zinsen sind selten, nicht zwangsläufig vorteilhaft und auch nicht gleichbedeutend mit bonitätsunabhängigem Kredit. Für Verbraucher ergeben sich aus mehrheitlich bonitätsabhängigen Angeboten jedoch auch Vorteile. Mit dem Kreditvergleich ist ein schneller Überblick möglich, und durch eine gezielte, aber schufa-neutrale Anfrage erfahren Nutzer, mit welchen Konditionen sie für den Wunsch-Kredit rechnen können.
Das gilt für die gesamte Bandbreite der Finanzierungslösungen, die besonders gefragten Kredite sollen hier aufgeführt sein:
- Ratenkredite zur freien Verwendung erhalten Kreditnehmer über einige hundert oder über mehr als 100.000 EUR. Mit dem flexiblen Konsumentenkredit lassen sich Anschaffungen, Ausbildungen oder Projekte wie die Anschaffung von
Luxus Uhren finanzieren, die Laufzeiten und Raten können individuell festgelegt werden.
- Der Autokredit dient der Anschaffung eines Fahrzeugs – auch des E-Bikes oder Wohnmobils. Bei solchen Krediten liegt eine Zweckbindung vor. Da ein Teil der Fahrzeugpapiere als Sicherheit hinterlegt wird, sind die Zinsen zwar immer noch bonitätsabhängig, aber günstiger als für einen freien Ratenkredit.
- Modernisierungs- und Immobilienkredite für Eigentümer finanzieren den Hauskauf oder -bau, die Sanierung oder den altersgerechten Umbau. Dabei werden kleinere Vorhaben ebenso mit einem Kredit möglich wie aufwendige Neubauprojekte. Unter Umständen erhalten Kreditnehmer dabei Förderungen auf staatlicher oder Länderebene.
Der Kreditvergleich erlaubt das Eingrenzen der jeweils besten Angebote führender Finanzdienstleister. Die besten Kreditgeber liegen unter anderem aufgrund ihrer transparenten Konditionen auf den oberen Plätzen der Vergleichsportale.
Mit dem repräsentativen Beispiel veranschaulichen sie die wahrscheinlichen Konditionen für rund zwei Drittel der Antragsteller. Die eigene Bonität entscheidet letztlich, was das Darlehen tatsächlich kostet!
Die eigene Bonität kennen dank Schufa-Selbstauskunft
Es ist vorteilhaft für Verbraucher, zu wissen, wie es um die eigene Kreditwürdigkeit bestellt ist. Denn der Schufa-Score wird nicht nur beim Kreditantrag abgerufen. Auch Leasing-Anbieter, Mobilfunkprovider und Vermieter machen sich so ein Bild vom künftigen Vertragspartner.
Wie die Wirtschaftsauskunftei den Score genau berechnet, hält die Schufa geheim, nicht aber das Resultat. Einmal jährlich hat jeder Bürger das Recht auf die kostenlose Herausgabe der aktuellen Bewertung – durch die Anfrage der Schufa-Selbstauskunft.
Diesen Service sollten Verbraucher nutzen, denn auch bei der Schufa sind Fehler nicht auszuschließen – wenn ein längst getilgter Kredit oder andere beglichene Forderungen nicht ausgetragen wurde zum Beispiel.
Auch die falsche Zuordnung von Daten zu einer Person sind möglich. Nicht zuletzt kommen Verbraucher durch die Selbstauskunft auch Betrugsfällen auf die Spur – wenn Fremde die eigene Identität für Vertragsabschlüsse missbrauchen.
In der Regel sind die Informationen, die die Auskunftei für ihr Scoring nutzt, verlässlich. Der Wert der Selbstauskunft besteht darin, dass Nutzer sich selbst gewissermaßen mit den Augen der Kreditbank sehen.
Kreditwürdigkeit verbessern: Diese Möglichkeiten bieten sich an
Eine schwache Bonität lässt sich aufbessern. Mit zielgerichteten Maßnahmen wird der Schufa-Score gesteigert, das wiederum verbessert die Konditionen für künftige Kreditverträge. Die empfohlenen Maßnahmen stellen wir hier kurz vor.
- Einen hohen Einfluss auf die Bewertung durch die Schufa hat die persönliche Zahlungshistorie. Anfallende Rechnungen pünktlich zu begleichen ist das A und O einer hohen Kreditwürdigkeit – nicht nur bei Banken, sondern auch im Einzelhandel oder beim Vermieter.
- Mehrere Kreditkarten und Girokonten zu führen, wirkt sich nachteilig auf die Bonität aus. Nicht wirklich benötigte Konten zu schließen und Karten nicht zu verlängern, kann ebenfalls einen guten Einfluss auf das Scoring haben.
- Zeitgleich verschiedene Darlehen abzutragen tut der Bonität nicht gut. Auch hier ist Abhilfe möglich, und zwar mit einem Umschuldungskredit. Dazu wird ein Kredit zu möglichst günstigen Konditionen gesucht, mit dem frühere Darlehen abgelöst werden. Dies können Verbraucherkredite, aber auch offene Kreditkartenrechnungen oder der Dispo sein. Die Bündelung in nur einem Kredit strukturiert die eigenen Finanzen und bewirkt eine Verbesserung der Bonität.
Beim Kreditantrag hebt außerdem das Beibringen eines zweiten Antragstellers, mitunter auch das Beibringen von Sicherheiten oder Bürgschaften, die Bonität.
🚦 Es ist wichtig die eigene Kreditwürdigkeit zu kennen / Shutterstock/ simona pilolla 2
Fazit: Bonitätsunabhängige Zinsen und die Alternativen verstehen
Zinssätze für Kredite, die schon vor dem Antrag verbindlich angegeben werden, erhalten alle Kreditnehmer. Unabhängig von der Bonität ist jedoch auch der Festzins nicht, denn natürlich prüfen Banken in Deutschland die Kreditwürdigkeit, unter anderem durch die Schufa-Abfrage.
Wie der Kreditvergleich zeigt, werden bonitätsunabhängige Zinsen nur selten angeboten – und bei sehr guter Bonität unter Umständen auch gar nicht die erste Wahl. Bei Mini-Krediten mit Festzins kommen derartige Konditionen jedoch der schnellen Bearbeitung zugute. Der Vergleich und die angeschlossenen Ratgeber und Reviews machen es leichter, den bestmöglichen Kredit für die eigenen Pläne zu finden.
Häufig gestellte Fragen zu Bonitätsunabhängige Zinsen
💡 Gibt es Verbraucherkredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen?
Nur sehr wenige Banken bieten überhaupt Kredite mit Festzins für Privatkunden an. Der früher erhältliche
SKG Bank Kredit mit Festzins ist nun ebenfalls mit bonitätsabhängigen Zinsen verbunden. Die meisten Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen sind Mini-Kredite.
▶️ Sind bonitätsunabhängige Zinsen günstiger für mich?
Diese Frage lässt sich pauschal nicht beantworten. Bonitätsunabhängige Zinsen fallen insbesondere bei Mini-Krediten an. Darlehen mit Laufzeiten zwischen 15 und 60 Tagen über sehr beschränkte Beträge gibt es meist gegen Festzins. Dieser ist zwar hoch, aber durch die Begrenzung der Laufzeit keine hohe Belastung für den Kreditnehmer. Bei einem Ratenkredit erhalten Antragsteller mit sehr guter Bonität vielfach bessere Konditionen bei bonitätsabhängigen Angeboten.
🔍 Wie finde ich den für mich besten Kredit?
Mit dem Kreditvergleich erhalten Nutzer einen Überblick über die jeweils aktuell besten Anbieter von Krediten mit und ohne Zweckbindung und Immobilienfinanzierungen. Der Vergleich berücksichtigt die Zinssätze, aber auch weitere Kriterien wie die Schnelligkeit der Bearbeitung und Auszahlung, die Möglichkeit kostenloser Sonder- und Gesamttilgungen und den Kundenservice.
➕ Kann ich meine Bonität verbessern?
Durch verschiedene Maßnahmen wie eine Reduzierung von Konten und Karten, pünktliches Zahlungsverhalten und Umschuldungskredite lässt sich der Schufa-Score langfristig verbessern.
❓ Welche Zinsen fallen bei einem bonitätsabhängigen Zins tatsächlich an?
Mit welchen Zinssätzen Kreditnehmer bei einem Darlehen mit bonitätsabhängigen Zinsen rechnen müssen, erfahren sie durch das repräsentative Beispiel. Schreibt eine Bank einen Kredit mit einer bonitätsabhängigen Zinsspanne aus, ist sie verpflichtet, Verbrauchern offenzulegen, welche Zinssätze rund zwei Drittel der Antragsteller erhalten. Die endgültigen Soll- und Effektivzinsen nennt jedoch erst der Kreditvertrag.
