Wesentliche Punkte
- Über eine Modernisierungsförderung können Sie zinsgünstige Kredite und Zuschüsse erhalten.
- Für einige Kredite werden beim Antrag umfangreich Unterlagen angefordert.
- Die richtige Finanzierung kann Ihnen mehrere hundert Euro Ersparnis bringen.
Der Winter naht und die alte Heizung streikt. Was jetzt kommt, ist mehr als unangenehm. Sie müssen schnell nach einer Lösung suchen. Findet der Reparaturdienst den Fehler und kann ihn beheben, haben Sie Glück gehabt. Müssen Sie jetzt zwangsweise auf eine moderne Heizung umsteigen, kommen Sie ins Schwitzen. Eine neue Heizung kostet schnell 15.000 bis 30.000 Euro. Sie haben mehrere Finanzierungsoptionen, mit denen sich die Modernisierung stemmen lässt. Welcher Kredit für die Heizung ist jetzt wirklich der richtige? Der Kreditvergleich wird hier zu einem zentralen Element, das Sie nicht vergessen dürfen.
Finanzierungsoption 1: Der klassische Ratenkredit
Der Ratenkredit ohne Zweckbindung ist die flexibelste Variante, um eine neue Heizung zu finanzieren. Sie nehmen die nötige Summe für den Einbau der Heizung auf, zahlen diese in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück und nutzen eine Finanzierung, die sich sehr gut planen lässt.
Da Banken sehr stark auf digitale Anträge, den Kontoblick und effiziente Entscheidungsprozesse setzen, erhalten Sie oft zügig eine Zu- oder Absage. Diese schnelle Verfügbarkeit lässt den Ratenkredit für die neue Heizung in gewissen Situationen (wie Notfällen) zu einer interessanten Finanzierung werden. Was spricht noch für den Ratenkredit ohne Zweckbindung?
Sie müssen keine Nachweise über die Verwendung vorlegen und können das Geld flexibel verwenden.
feste Zinsen über die gesamte Laufzeit vermeiden böse Überraschungen.
anders als bei vielen Modernisierungskrediten brauchen Sie keine Grundschuld ins Grundbuch eintragen lassen.
Aber: Es gibt ein paar Punkte, auf die sollten Sie ein Auge werfen. Für einige Kreditangebote ist mit höheren Zinsen im Vergleich zu Förderkrediten oder grundschuldbesicherten Darlehen zu rechnen. Zusätzlich werden die Ratenkredite häufig mit bonitätsabhängigen Zinsen vergeben, die Kosten zwischen Kreditnehmern schwanken daher stark.
Wann lohnt sich der Ratenkredit? Über diese Finanzierung der Heizung können Sie nachdenken, wenn:
- der Kapitalbedarf sehr schnell gedeckt werden muss,
- die Zeit für aufwendige Förderanträge fehlt,
- eine Besicherung über Grundschuld und Co. vermieden werden soll,
- die Kreditsumme nicht zu hoch ist.
Eine neue Heizung bezahlen viele Haushalte nicht einfach so, ohne Kredit ist das Projekt selten realisierbar. Im
Kreditvergleich
sollte es nicht nur um den niedrigsten Zinssatz gehen. Worauf Sie achten müssen, sind Sonderkonditionen – um immer flexibel zu bleiben. Ein Tipp, der nicht nur für die Heizung gilt. Denken Sie bei der Suche nach einem Autokredit daran. Hier können Sie jetzt direkt den Finanzierungsrahmen ausloten!
Mit einem Ratenkredit kann man die Heizung finanzieren (Foto: Shutterstock)
Finanzierungsoption 2: Modernisierungskredit mit Grundschuldeintrag
Modernisierungskredite sind speziell für energetische Sanierungen und größere Umbaumaßnahmen entwickelte Darlehen. Diese werden von Banken angeboten, sind in der Regel zweckgebunden und durch eine Grundschuld auf Ihre Immobilie besichert. Im Gegenzug können Sie hier mit einem oft günstigeren Zinssatz im Vergleich zu anderen Finanzierungen rechnen.
Durch die Besicherung der Kredite sind auch hohe Kreditsummen darstellbar, die bei einem herkömmlichen Ratenkredit an Grenzen stoßen. Darüber hinaus kann die Finanzierung auch über eine umfangreiche Laufzeit ausgereicht werden, die mit denen einer klassischen Immobilienfinanzierung vergleichbar ist.
Der Eintrag einer Grundschuld bedeutet aber auch, dass zusätzlich Kosten für Notar und Grundbuchamt entstehen. Wirtschaftliche Schwierigkeiten erhöhen das Risiko einer Verwertung der Sicherheit durch die Bank. Da die Immobilie intensiv geprüft wird, rechnen Sie mit längeren Bearbeitungszeiten. Außerdem müssen Sie sich bewusst sein, dass die Zweckbindung die Verwendungsmöglichkeiten einschränkt. Wann lohnt sich der Modernisierungskredit?
- Sie entscheiden sich für eine teure Heizungsanlage bzw. betreiben einen hohen Aufwand für die Installation.
- Sie die Modernisierung wirklich mit genug Vorlauf langfristig planen.
- Sie Vorteile wie die niedrigen Zinsen unbedingt realisieren wollen.
Kleiner Tipp: Liegt auf der Immobilie eine Eigentümergrundschuld (aus der abgetragenen Immobilienfinanzierung), kann diese das Stellen einer Sicherheit deutlich vereinfachen, da die Grundschuld nicht mehr teuer ins Grundbuch eingetragen werden muss.
Finanzierungsoption 3: Förderkredite (KfW und Landesförderbanken)
Der Staat bzw. die öffentliche Hand unterstützt energetische Sanierungen durch Förderkredite. Besonders bekannt sind die Programme der KfW-Bank. Aber auch Bundesländer bieten eigene Förderprogramme über ihre Landesförderbanken an. Neben günstigen Zinsen, einer umfassende tilgungsfreien Zeit nach der Auszahlung und Beratungen sind Zuschüsse ein interessanter Aspekt der Förderkredite.
Mitunter liegen diese Förderungen unter den Marktzinsen und können bei den Zuschüssen mehrere Prozent ausmachen. Sprich: Es geht hier schnell um einige tausend Euro. Zudem sind verschiedene Förderprogramme so ausgelegt, dass eine Kombination mit anderen Finanzierungen zugelassen ist.
Allerdings stehen Sie vor einem komplexen Antragsprozess. Wenn Sie bei der Zusammenarbeit mit einem Energieberater Fehler machen, den Antrag zum falschen Zeitpunkt stellen oder nicht förderfähige Maßnahmen vornehmen, riskieren Sie damit die Förderung und deren Vorteile. Neben den Bearbeitungszeiten bis zur Bewilligung, sind es genau diese Auflagen, welche zum Nachteil der Förderungen werden. Achtung: Bei einer volumengebundenen Finanzierung besteht die Gefahr, dass Sie zu spät kommen und der Fördertopf bereits leer ist.
Um die Heizung zu finanzieren können auch Förderkredite genutzt werden (Foto: Shutterstock)
Finanzierungsoption 4: Der Rahmenkredit als flexible Reserve
Der Rahmenkredit funktioniert ähnlich wie ein Dispokredit, schneidet im Hinblick auf die Zinsen aber oft deutlich besser ab. Bei dieser besonderen Variante räumen Banken eine Kreditlinie ein, die flexibel genutzt werden kann. Zinsen zahlen Sie als Kreditnehmer nur auf den Teil der Kreditlinie, der tatsächlich in Anspruch genommen wird. Dieser Aspekt bietet Ihnen Flexibilität, da Geld dann in Anspruch genommen wird, wenn Sie es wirklich brauchen.
Zudem entfällt bei Rahmenkrediten in der Regel eine Zweckbindung, das Geld steht Ihnen frei zur Verfügung. Ein Aspekt macht den Rahmenkredit besonders. Nach der Rückzahlung lässt sich die Kreditlinie erneut nutzen – ohne neu beantragt werden zu müssen. Demgegenüber steht die Tatsache der variablen Zinsen. Der Zinssatz für die Kreditlinie wird bei Änderungen der Zinsen am Kapitalmarkt regelmäßig angepasst. Zusätzlich ist die Höhe je nach Bank meist zwischen 15.000 und 25.000 Euro beschränkt.
Die Verwendung des Rahmenkredits ist sehr stark von der Situation abhängig. Unter anderem kann diese Option in folgenden Momenten in Erwägung gezogen werden:
- kleinere Heizungsreparaturen
- der Austausch einzelner Komponenten
- die Überbrückung bis zur Auszahlung anderer Finanzierungen.
Der Rahmenkredit kann eine flexible Reserve darstellen (Foto: Shutterstock / Marco de Benedictis)
Zwei Szenarien: Welche Finanzierung passt zu Ihrer Situation?
Eine neue Heizung zu finanzieren ist sehr komplex und hängt in ihrer Ausgestaltung stark von den individuellen Rahmenbedingungen ab. Wie schwierig pauschale Bewertungen sind, zeigen zwei Beispielszenarien.
Szenario 1: Die Heizung ist kurz vor dem Winter ausgefallen
Ihre 30 Jahre alte Gasheizung streikt Anfang Oktober – kurz bevor die heiße Phase der Heizsaison beginnt. Der Heizungsinstallateur erklärt, dass sich eine Reparatur nicht mehr lohnt. Sie brauchen dringend eine neue Heizung. Die Kosten: 12.000 Euro für eine neue Gas-Brennwertheizung inklusive Installation.
In dieser Situation wird sich für den Ratenkredit entschieden. Warum? In dieser Situation bleibt keine Zeit, um langwierige Energieberatungen für Förderanträge in Kauf zu nehmen. Ihnen kommt außerdem zugute, dass nur der Kessel und keine anderen Teile der Heizung getauscht werden müssen. Der Ratenkredit ohne Zweckbindung kann nach dem Kreditvergleich zügig beantragt werden, der Heizungs-Fachbetrieb kann zeitnah mit den ersten Arbeiten beginnen.
Tipp: Prüfen Sie nach der Heizungsmontage, ob nachträglich noch Fördermittel beantragt werden können. Einige Programme ermöglichen auch rückwirkende Anträge (innerhalb bestimmter Fristen).
Szenario 2: Geplante Modernisierung – Umstieg auf Wärmepumpe
Sie arbeiten schon länger darauf hin, die alte Ölheizung gegen eine moderne Sole-Wasser-Wärmepumpe zu ersetzen. Ihr Energieberater hat das Projekt durchgerechnet, die Förderunterlagen sind vorbereitet. Neben der Umrüstung ersetzen Sie gleich alte Heizkörper durch eine neue Flächenheizung. Die Gesamtkosten: 48.000 Euro (inklusive Erdarbeiten). Nach Abzug der Förderung bleiben 45 Prozent Eigenanteil, also 21.600 Euro. Diesen Anteil müssen Sie selbst finanzieren und nehmen dazu einen Ratenkredit ohne Zweckbindung auf.
Unsere Top-Anbieter für die Heizungsfinanzierung
🔵 TARGOBANK
Die TARGOBANK bietet Ratenkredite ab 5.000 Euro mit Laufzeiten zwischen 12 und 96 Monaten. Finanziert wird ab einem effektiven Jahreszins von 3,49 Prozent p. a., die individuelle Höhe ist von der Bonität abhängig. Um den Kredit schneller zu tilgen, nehmen Sie kostenlose Sondertilgungen vor und können einmal pro Jahr eine Ratenpause einlegen. Durch die
TARGOBANK
wird auf Zweckbindung verzichtet, Sie nutzen das Geld somit flexibel als Kredit für Ihre Heizungsmodernisierung. Die Bearbeitung erfolgt inzwischen über einen digitalen Antrag, nach Einreichung aller Unterlagen und der finalen Prüfung erhalten Kreditnehmer eine Auszahlung bei Zusage oft innerhalb weniger Tage.
Targobank Highlights
- Bis 96 Monate Laufzeit
- Alle 12 Monate eine Ratenpause möglich
- Raten ab 50 EUR im Monat
🔵 DKB
Bei der DKB wird ein Ratenkredit ohne Zweckbindung ab 2.500 Euro bis zu 100.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten vergeben. Eine Besonderheit: Der Zinssatz ist bonitätsunabhängig und liegt aktuell bei 6,89 Prozent p. a. effektiv. Damit können Sie deutlich besser kalkulieren als im Vergleich zu einem bonitätsabhängigen Zinssatz. Zusätzlich erhalten Antragsteller bei der
DKB
mit der Sofort-Variante einen Zinsvorteil von 0,5 Prozentpunkten, was das Heizung finanzieren an dieser Stelle noch ein Stück günstiger werden lässt. Sondertilgungen und eine vorzeitige Ablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung sind möglich, was für Kreditnehmer eine sehr umfassende Flexibilität bedeutet.
DKB Highlights
- Darlehensbetrag bis 100.000 EUR
- Sofortige Kreditentscheidung
- Kostenlose vorzeitige Rückzahlung
🔵 Postbank
Seitens der Postbank wird mit dem Privatkredit eine Finanzierung ab 3.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten und einem effektiven Jahreszins ab 3,25 Prozent p. a. (effektiver Jahreszins) angeboten. Da sich bis zu 80.000 Euro finanzieren lassen, kann der Kredit in die Heizungsinstallation eingebunden werden. Zu den wichtigen Konditionen, die Ihnen Flexibilität geben, gehören die kostenlosen Sondertilgungen und die Möglichkeit zur Rückzahlung der Finanzierung. Mittlerweile setzt die
Postbank
auf eine schnelle Bearbeitung über einen komplett online verfügbaren Antrag. Sollte die Heizungsmodernisierung teurer werden, lässt sich der bestehende Kredit aufstocken und verschafft mehr Spielraum.
Postbank Highlights
- Vorzeitige Rückzahlung kostenfrei
- Kredit bis 80.000 EUR
- Kredit aufstocken möglich
Fazit: Es gibt nicht den perfekten Heizungskredit für alle, aber eine passende Finanzierung für Sie
Die Modernisierung Ihrer Heizung kostet mehrere zehntausend Euro. Eine Summe, die wahrscheinlich wenige Haushalte komplett aus eigenen Mitteln finanzieren werden. Ob ein Ratenkredit ohne Zweckbindung, eine Förderung oder ein Modernisierungskredit mit Grundschuldeintrag beantragt wird, hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Hier gibt es nicht die pauschal beste Lösung, alles hängt von den individuellen Rahmenbedingungen ab. Wichtig ist: Vergleichen Sie Angebote gründlich, prüfen Sie alle Förderoptionen und achten Sie auf Sonderkonditionen. Mit der richtigen Finanzierung heizen Sie auch im Winter ohne schlechtes Gewissen.
FAQ zum Kredit zur Finanzierung der Heizung – Häufig gestellte Fragen
❔ Kann ich Förderung und Bankkredit kombinieren?
Ja, bei vielen Förderprogrammen ist dieser Schritt möglich. Sie haben damit die Möglichkeit, einen Teil der Modernisierung über einen KfW-Kredit finanzieren und den Rest über einen normalen Ratenkredit oder den Modernisierungskredit von Banken abzudecken. Wichtig ist, die Förderbedingungen genau zu prüfen – ob es für die Kombinationen mit verschiedenen Finanzierungen Einschränkungen gibt.
🚦 Wann ist der beste Zeitpunkt zum Tausch der alten Heizung?
Ganz einfach: Solange die Heizung noch funktioniert. Es empfiehlt sich, nicht zu lange mit dem Austausch alter Kessel zu warten. Diesen Schritt etwas vorzuziehen, rechnet sich nicht nur, weil Sie beim Tausch im Sommer im Winter nicht im Kalten sitzen. Unter Umständen rutschen Sie damit in Förderprogramme, die einen zusätzlichen Bonus vorsehen.
✏️ Was passiert, wenn die Heizung teurer wird als geplant?
Leider kann so etwas immer wieder passieren. Entweder besorgen Sie eigene Mittel, greifen zu Darlehen aus dem Familienkreis oder müssen nachfinanzieren. Einige Banken (wie die Santander) bieten Aufstockungen während der Laufzeit des Kredits an. Kalkulieren Sie genau durch, welche der Optionen für Ihr Problem die günstigste Lösung ist.
💷 Wie verbessere ich meine Bonität für den Heizungskredit?
Der zweite Kreditnehmer oder eine Bürgschaft verbessern die Bewertung der Bank für den Kredit regelmäßig. Aber auch verfügbare Sicherheiten und eine SCHUFA-Akte ohne Fehler werden hier weiterhelfen. Letztere prüfen Sie über die jährlich abrufbare Selbstauskunft. Falsche Einträge sollten in jedem Fall korrigiert werden.
💰 Muss ich mich vor der Entscheidung für eine Heizung beraten lassen?
Für die Inanspruchnahme von Förderungen kann eine Energieberatung verbindlich vorgeschrieben sein. Hier kommen Sie also an der Beratung nicht vorbei. Aber auch ohne diese Verbindlichkeit kann eine Beratung nicht schaden – einfach, um die optimale Wirkung aus der neuen Heizung zu erhalten.
