Wesentliche Punkte
- Einen Kredit ablösen können Verbraucher durch die Begleichung der Restschuld.
- Das Kapital kann aus eigenen Quellen oder einem neuen, günstigeren Darlehen stammen.
- Kunden, die ihren Kredit vorzeitig ablösen, befreien sich von der Ratenzahlung und Zinslast oder sparen Kosten.
- Die Ablösung eines Kredits ist in der Regel mit Gebühren seitens des Kreditgebers verbunden.
Kredit vorzeitig ablösen
Einen oder mehrere bestehende Kredite abzulösen ist oft aus verschiedenen Gründen vorteilhaft. Den Kredit vorzeitig ablösen gewährt Kreditnehmern eine Möglichkeit, die Laufzeit, Zinsen und Raten zu ihren Gunsten zu gestalten, rascher schuldenfrei zu werden und die eigene Bonität zu verbessern.
Bei Ratenkrediten ist diese Ablösung grundsätzlich möglich. Da der Bank jedoch Zinseinnahmen entgehen, ist die Ablösung nicht kostenfrei. Die Abläufe und Gebühren zu kennen, ist wichtig, um bei der vorzeitigen Ablösung von Darlehen wirklich den erhofften Nutzen zu erhalten. Das ist weniger kompliziert als vielleicht angenommen.
Vorzeitig Kredit ablösen: Wann es sinnvoll ist, und wie es geht
Ein Kredit beruht auf einer Vereinbarung zwischen dem Geldgeber, in der Regel einer Bank, und dem Kreditnehmer – einer Privatperson oder einem Unternehmen. Gegenstand des Vertrags ist der ausgezahlte Betrag und dessen Rückzahlung. Dabei werden die Laufzeit, die Höhe der Raten und die Kreditzinsen definiert.
Während Darlehen und Laufzeit feste Größen sind, können sich die Kreditzinsen ändern. Sinken sie, wird das für Kreditnehmer günstiger, ein Motiv, aus dem Vertrag auszusteigen. Dann wird ein neuer Kredit zu besseren Konditionen aufgenommen, die Restschuld damit beglichen und anschließend das neue Darlehen planmäßig getilgt.
Diese Weise, den Kredit abzulösen, wird als Umschuldung bezeichnet. Ähnlich sieht es aus, wenn mehrere laufende Darlehen in einem einzigen Kredit mit neuem Tilgungsplan zusammengefasst werden. Auch dies ist in der Regel günstiger und vor allem übersichtlicher für den Schuldner.
Eine vorzeitige Ablösung des Kredits ist auch möglich, falls der Kreditnehmer aus anderer Quelle die Mittel für die Begleichung der Restschuld erhält – durch eine Erbschaft, den Verkauf von Sachwerten oder einen Lottogewinn beispielsweise.
▶️ Eine vorzeitige Kreditablösung kann sinnvoll sein/ Shutterstock/ Drazen Zigic
Dispo vs. Ratenkredit: Weg von den hohen Dispozinsen
Besonders empfohlen wird die Ablösung, wenn der laufende Kredit ein Dispokredit ist. Die Überziehung des Girokontos, so komfortabel sie sich „anfühlt“, ist meist mit sehr hohen Zinsen, oft im zweistelligen Bereich, verbunden. Dagegen ist ein
Ratenkredit im Vergleich
wesentlich kostengünstiger für Verbraucher.
Wann lohnt es sich, einen Kredit abzulösen?
Experten sind sich einig – wird ein neuer Kredit aufgenommen, um ein früheres Darlehen abzulösen, lohnt sich das schon bei Zinsen, die nur 0,2 % günstiger sind. Die Ersparnis kann auch bei einer geringen Restschuld einige hundert Euro ausmachen und lässt sich gut kalkulieren – etwa mit einem der kostenfreien, Schufa-neutralen
Kreditrechner
online. Wird ein Kredit durch einen neuen über einen niedrigeren Betrag abgelöst, wirkt auch das positiv auf die Zinsen ein.
Das ist jedoch nicht der einzige Aspekt beim Ablösen vorhandener Kredite. Mit einem neuen Darlehen können Kreditnehmer die Konditionen des Kreditvertrags anders gestalten und die folgenden Kriterien zu ihren Gunsten nutzen:
- eine mögliche Aufstockung des Darlehens
- die Anpassung der Laufzeit
- niedrigere oder höhere Raten nach Wunsch und Budget
Die Ablösung wird damit beispielsweise veränderten Lebens- und Einkommensbedingungen gerecht und passt dann besser zum Budget des Haushalts.
Kredit vorzeitig ablösen: Was ist mit den Zinsen?
Ratenkredite können Konsumenten grundsätzlich vorzeitig ablösen bzw. umschulden. Allerdings entgehen der Bank dadurch die kalkulierten Einnahmen aus den Zinsen. Für die Ablösung berechnen Kreditgeber daher Gebühren – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung.
Die Entschädigung hilft dem Kreditnehmer, sich von seinem Darlehen zu befreien, ohne dass dies für die Bank zum Verlustgeschäft wird. Beim vorzeitigen Ablösen des Kredits können die folgenden Kosten anfallen:
- Restschuld
- Vorfälligkeitsentschädigung
- eventuelle Bearbeitungsgebühren
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung regelt der Gesetzgeber – bei einer verbleibenden Laufzeit von mehr als einem Jahr darf sie maximal 1 % der Restschuld ausmachen. Liegt die verbleibende Laufzeit bei weniger als einem Jahr, beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung nur höchstens 0,5 %.
💡 Bei einer Kreditablösung darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht vergessen werden/ Shutterstock/ nampix
Kreditablösung vorbereiten mit Sondertilgungen
Das Ablösen eines oder mehrerer Kredite ist bei vielen Banken mit Kosten verbunden. Die lassen sich reduzieren, wenn die Ablösung des Kredits längerfristig vorbereitet werden kann. Gestattet die kreditgebende Bank kostenfreie Sondertilgungen, schmilzt die Restschuld schneller – und damit auch die später erhobene Vorfälligkeitsentschädigung. Das gezielte Reduzieren der Restschuld kommt nicht für jedermann in Frage, ist aber sinnvoll, wenn Kreditnehmer wissen, dass mittelfristig liquides Kapital zu erwarten ist – durch eine Erbschaft oder Kapitallebensversicherung beispielsweise oder den Verkauf einer Immobilie.
Diese Kosten fallen bei führenden Banken an
Da sich die Möglichkeit zum vorzeitigen Ablösen eines Kredits insbesondere bei längeren Laufzeiten auch unverhofft ergeben oder empfehlen kann, sind Verbraucher gut beraten, schon vor dem Abschluss des Kreditvertrags die Konditionen rund um die Tilgung zu studieren. Nicht nur das Ablösen ist relevant – auch weitere Faktoren, wie
- Sondertilgungen
- Ratenpausen
- Aufstockung des Darlehens
können den Umgang mit dem Kredit angenehmer und flexibler gestalten. Was möglich ist und was das kostet, entnehmen Verbraucher den Allgemeinen Geschäftsbedingungen oder der Produktbeschreibung zum Kredit der jeweiligen Bank. Die Tabelle gibt einen Überblick darüber, bei welchen führenden Finanzdienstleistern die Ablösung von Ratenkrediten im Frühjahr 2025 zu welchen Konditionen erfolgt.
| ▶️ Finanzdienstleister |
💡 Konditionen bzw. Gebühren für die Ablösung von Krediten |
| ING |
Vorzeitige Ablösung kostenfrei möglich |
| Santander |
Vorzeitige Ablösung gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1 bzw. 0,5 % der Restschuld |
| DKB |
Vorzeitige Ablösung kostenfrei möglich |
| Barclays |
Vorzeitige Ablösung gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich |
| Postbank |
Vorzeitige Ablösung kostenfrei möglich |
| Targobank |
Vorzeitige Ablösung ab sechs Monate nach Auszahlung möglich |
| Norisbank |
Vorzeitige Ablösung gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1 bzw. 0,5 % der Restschuld |
| Deutsche Bank |
Vorzeitige Ablösung kostenfrei möglich |
| Commerzbank |
Vorzeitige Ablösung gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich |
| Consors Finanz |
Vorzeitige Ablösung kostenfrei möglich |
Kreditvergleich nutzen für eine optimale Ablösung
Einen Kredit vorzeitig tilgen oder in ein günstigeres Darlehen überführen ist möglich – und meist auch lohnend. Die Auswirkungen, die schon minimale Differenzen der Zinssätze haben, werden häufig verkannt – durch die Nutzung des Kreditrechners online treten häufig erstaunliche Einsparungen zutage.
Die erste Adresse für Interessierte, die sich fragen, wie sie ihre Kreditkosten reduzieren, Konditionen anpassen oder das Darlehen vollständig ablösen können, ist der
Privatkredit Vergleich. Vergleiche unterziehen die berücksichtigten Anbieter einer eingehenden Prüfung. Dabei werden alle Aspekte der Konditionen einbezogen und auch die unterschiedlichen Ratenkredite betrachtet. Mit den Filtern im Kreditvergleich können Nutzer gezielt nach dem gewünschten Kredit suchen:
- Express- oder
Sofortkredit
- Mini- und Kleinkredit
- Ratenkredit zur freien Verwendung
- Kredite mit Zweckbindung für die Autofinanzierung oder Modernisierung
Unter Eingabe des gewünschten Betrags, der Laufzeiten und Raten erhalten Verbraucher einen Überblick über die besten Angebote für ihren Zweck. Eine unverbindliche, Schufa-neutrale Anfrage gibt Aufschluss darüber, wie hoch der effektive Jahreszins und der feste Sollzins sind – und ob es sich lohnt, bei der jeweiligen Bank einen Kredit für die Ablösung aufzunehmen.
Auch bei einem ganz neuen Darlehen ist der Kreditvergleich eine Hilfe, denn hier lässt sich auf einen Blick erkennen, wer die günstigsten Konditionen für Sondertilgungen, Ratenpausen und das vorzeitige Ablösen von Krediten bietet!
Fazit: Mit dem Kreditvergleich die Ablösung bestehender Kredite planen
Wer seinen Kredit ablösen will, tut dies in Hinblick auf vorzeitige Schuldenfreiheit – oder für eine gezielte Umschuldung. Mit einem neuen Kredit ändern sich die Konditionen zugunsten des Kreditnehmers. Allerdings müssen Verbraucher ein besseres Angebot erst einmal finden.
Die Finanzierungslösungen, die führende deutsche Banken und Kreditvermittler anbieten, selbst zu sichten und die wichtigsten Aspekte herauszuarbeiten, wäre sehr zeitaufwendig. Der Kreditvergleich übernimmt dies und verkürzt damit den Weg zu einem Darlehen, mit dem sich Geld sparen und die Tilgung modifizieren lassen.
Dank unterschiedlicher Filter und unter Zuhilfenahme praktischer Budget- und Kreditrechner wird es einfacher, einen geeigneten Ratenkredit zu identifizieren und zu erfahren, welche Voraussetzungen Kunden dafür erfüllen müssen.
Zusätzliche Ratgeber und Informationen rund um das Thema Kredit und Kreditablösung unterstützen ganz praktisch bei der Gestaltung der geplanten Umschuldung – damit die Ergebnisse den eigenen Erwartungen wirklich gerecht werden!
💡 Mit einem Kreditvergleich lässt sich die Ablösung von Krediten gut planen/ Shutterstock/ Jelena Zelen
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
❓ Kann ich einen Kredit vorzeitig ablösen?
Ratenkredite können Kreditnehmer vorzeitig ablösen, unter Berücksichtigung der Konditionen der kreditgebenden Bank.
▶️ Ist die Ablösung von Krediten kostenfrei?
Mit der Ablösung tritt der Kunde vom Kreditvertrag zurück. Für die Bank bedeutet dies entgangene Renditen durch die Zinsen. Kreditinstitute haben das Recht, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu fordern, abhängig von der verbleibenden Laufzeit beträgt sie 0,5 oder 1 % der Restschuld. Bei manchen Banken ist die vorzeitige Ablösung allerdings kostenfrei möglich.
✅ Welche Vorteile habe ich von der Ablösung des Darlehens?
Günstigere Zinsen sind der häufigste Grund, einen alten Kredit mit einem neuen abzulösen. Weitere Faktoren, die als vorteilhaft gelten, sind Anpassungen der Laufzeit oder der Höhe der Raten.
🔍 Wie finde ich heraus, welche Kosten bei der Ablösung meines Kredits anfallen?
Erhebt die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung, lassen sich die Kosten gut selbst kalkulieren. Alternativ können Kreditnehmer bei ihrer Bank die Konditionen und Gebühren für eine vorzeitige Ablösung anfragen.
