Wesentliche Punkte
- Die durchschnittliche Ausbildungsvergütung kann nach Betrieb und Branche sehr stark schwanken.
- Gerade mit einer eigenen Wohnung kann sich schnell eine spürbare Finanzierungslücke ergeben.
- Eine unabhängige Finanzierung der Ausbildung kann für deutlich mehr Spielraum sorgen.
Während der Ausbildung sitzt das Geld alles andere als locker. Mit einem Kredit verschaffen Sie sich mehr finanziellen Spielraum und können die Lebenshaltung während der Ausbildung finanzieren. Es gibt noch mehr Tricks, mit denen die Ausbildung am Ende nicht am Geld scheitert. Was Sie auf keinen Fall tun dürfen: Einfach das erstbeste Finanzierungsangebot annehmen. Nur, wer die Konditionen ausführlich prüft, wird am Ende die Ausbildung finanzieren und sich voll aufs Lernen konzentrieren können.
Trick Nr. 1: Bloß nicht zum Dispokredit greifen
Es liegt nahe, in der Ausbildung einfach den finanziellen Spielraum auszunutzen, der schon zur Verfügung steht. Banken räumen ihren Kunden fürs Girokonto einen Dispokredit ein, der damit überzeugt, auch ohne Antrag zur Verfügung zu stehen. Somit sparen Sie sich den Aufwand der Suche nach einem neuen Darlehen. Parallel können Sie den Dispo immer wieder in Anspruch nehmen.
Aber: Dieser „Trick“ hat mehrere Nachteile, mit denen Sie einfach rechnen müssen. Diese Schwachstellen werden – wenn Sie nicht aufpassen – schnell zu einem Problem.
- Der Dispokredit ist eine vergleichsweise teure Finanzierung.
- Banken können den Dispokredit auch wieder kündigen.
- Mit einigen hundert bis wenige tausend Euro kommen Auszubildende nicht besonders weit.
Gerade das Risiko einer Dispo-Kündigung (wenn die Bank das Gefühl hat, Sie stecken in finanziellen Schwierigkeiten) lastet schwer auf den Schultern vieler Bankkunden. Gibt es eine Alternative, die ähnliche Eigenschaften hat – aber nicht ganz so schlecht abschneidet?
Ja – mit dem Rahmenkredit. Auf den ersten Blick sieht dieser dem Dispo sehr ähnliche. Banken räumen damit eine Kreditlinie ein, die bequem in Anspruch genommen werden kann. Allerdings sind die Kreditzinsen im Regelfall niedriger (gerade im Vergleich zu den Dispozinsen) und der Rahmenkredit wird meist in festen Raten getilgt. Deren Höhe dürfen Kreditnehmer normalerweise flexibel anpassen, die Finanzierung passt sich der Ausbildung an – und nicht andersherum.
Übrigens: Die Kreditkarte in der Ausbildung zur Finanzierung „glühen“ zu lassen ist wie beim Dispokredit nicht die beste Idee. Auch hier sind die Zinsen eher hoch, der Ausbildungskredit wird damit richtig teuer.
Nicht jeder Auszubildende bekommt genug Geld, um sich damit eine Wohnung und das Auto zu leisten. Wenn es teuer wird, ist Hilfe gefragt. Über den
Kreditvergleich
finden Sie eine Finanzierung, die zu Ihren Bedürfnissen passt. Und nach der Ausbildung nutzen Sie Ihr Können, um in den Gehaltsverhandlungen vielleicht auch Sonderzahlungen auszuhandeln, die später wichtig werden. Sie suchen eigentlich einen ganz anderen Kredit? Wie wäre es mit der passenden Finanzierung für das neue
Auto.
Bei der Ausbildungsfinanzierung sollte man mit großer Vorsicht agieren (Foto: Shutterstock/ DC Studio)
Trick Nr. 2: Unterstützung von Eltern & Großeltern
Für die Finanzierung der Ausbildung gibt es Unterstützung, die Sie nicht links liegen lassen sollten. Die Rede ist von der eigenen Familie – sprich den Eltern und den Großeltern. Klar, die Hilfe wird in den meisten Fällen nur ein Teil der Lösung sein. Im Rahmen der Ausbildung helfen aber schon überschaubare Summen weiter.
Hier ein 50-Euro-Schein, da der Einkauf für die nächste Woche – Eltern bzw. Großeltern sind in der Regel großzügig, wenn es um Unterstützung geht. Häufig praktiziert wird auch die Auszahlung des Kindergelds. Damit sinkt der finanzielle Druck in jedem Fall. Aber: Um Geld bitten, liegt nicht jedem Auszubildenden.
Leider führt die Frage nach 100 Euro oder 200 Euro auch schnell zu Diskussionen, die niemand gerne führt. Hier kann es helfen, die Unterstützung aus der Familie auf eine solide Basis zu stellen – und die Beziehung von den Finanzen zu trennen. Klare Regeln, die schriftlich festgehalten werden, schützen die Beziehungen untereinander.
Wie können Eltern und Großeltern während der Ausbildung bei der Finanzierung noch unterstützen?
- Übernehmen der Versicherung fürs Auto, die beim Zweitwagen auch durch eine bessere SF-Klasse oft günstiger ist.
- Finanzielle Vorteile über das Wohnen in einer Einliegerwohnung.
Eine weitere Möglichkeit ist das Auftreten als Bürge bei der Beantragung eines Ausbildungskredits.
Hintergrund: Da Auszubildende durch die Ausbildungsvergütung hinsichtlich der Bonität mitunter nicht die besten Karten haben, kann die Bürgschaft die Konditionen verbessern. Und Eltern können natürlich auch Tipps für den Kreditvergleich geben.
Trick Nr. 3: Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) nicht verschenken
Viele Auszubildende wissen gar nicht, dass ihnen finanzielle Unterstützung vom Staat zusteht. Die Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) ist eine Förderung der Bundesagentur für Arbeit, die Sie nicht zurückzahlen müssen. Klingt gut, wird aber leider immer wieder vergessen.
Die BAB wird gezahlt, wenn Sie während der Ausbildung nicht bei den Eltern wohnen können – etwa, weil der Ausbildungsbetrieb zu weit entfernt ist. Der Höchstsatz liegt bei etwa 720 Euro monatlich. Selbst wenn Sie nur einen Teil davon bekommen, kann das den Unterschied zwischen knapp bei Kasse und einem umfassenden Fokus auf die Ausbildung bedeuten.
Voraussetzungen für die Berufsausbildungsbeihilfe:
- Es wird gerade die erste Ausbildung absolviert
- Die Ausbildungsstätte ist zu weit vom Elternhaus entfernt (über eine Stunde Fahrzeit)
- Auszubildende haben eine eigene Wohnung oder wohnen in einem Wohnheim
- Das Einkommen des Auszubildenden und das der Eltern überschreiten bestimmte Grenzen nicht
Der Antrag lässt sich online bei der Bundesagentur für Arbeit stellen. Die Bearbeitung dauert etwa vier bis sechs Wochen.
Deshalb gilt:
Stellen Sie den Antrag möglichst früh – am besten schon vor Ausbildungsbeginn.
Wichtig: Auch wenn nicht sicher ist, ob die BAB tatsächlich gezahlt wird, sollte ein Antrag gestellt werden. Nur so lässt sich wirklich herausfinden, ob die Berufsausbildungsbeihilfe ausgezahlt wird. Mehrere hundert Euro in das Budget einzuplanen, kann in jedem Fall finanziell und emotional deutlich entlasten.
Diese Tipps zeigen, wie Auszubildende ihre Finanzen clever organisieren und trotz knapper Mittel entspannt durch die Ausbildung kommen. (Foto: Pla2na / Shutterstock.com)
Trick Nr. 4: Ausbildungskredit aufnehmen und auf Ziele konzentrieren
Nicht jeder Auszubildende bekommt die Berufsausbildungsbeihilfe. Insofern kann es nicht schaden, sich auch mit Alternativen zu beschäftigen, um die Finanzierung der Ausbildung am Ende immer auf sicheren Füßen ruhen zu lassen. Der Trick besteht hier darin, sich nach den Finanzierungen umzuschauen, die tatsächlich sehr viel finanziellen Spielraum ermöglichen.
Dabei sind mehrere Punkte zu berücksichtigen. Aus der Ausbildungsvergütung lässt sich keine hohe Rate finanzieren. Sehr lange sollte der Kredit in der Rückzahlung aber auch nicht gestreckt werden. Schließen Sie eine Finanzierung in der Ausbildung ab, die Tilgungsanpassungen erlaubt, setzen Sie nach der Übernahme einfach die Rate nach oben – und verkürzen so die Phase der Tilgung.
Welche Vorteile bietet der Kredit zur Ausbildung im Vergleich zu einer herkömmlichen Ausbildungsförderung? Es geht an dieser Stelle um mehrere Aspekte, mit denen Sie sich vor der Entscheidung in jedem Fall beschäftigen müssen.
- Auszahlung als EinmalbetragKlassische Förderungen, die Auszubildende in Anspruch nehmen, werden in aller Regel monatlich ausgezahlt. Wenn größere Anschaffungen anstehen – wie ein neuer Schreibtisch – löst die Förderung nur bedingt Probleme. Mit einem Kredit für die Ausbildung, der als Einmalbetrag überwiesen wird, bietet sich ein deutlich umfassender Spielraum.
- Keine Bindung des VerwendungszwecksEine Ausbildungsförderung ist immer zweckgebunden. Wenn die Ausbildung beendet oder abgebrochen wird, fließt auch keine Förderung mehr. Wer ohne konkrete Zweckbindung den Kredit für seine Ausbildung erhalten und noch Geld übrig hat, kann dieses verwenden – auch abseits des Ausbildungszweckes.
Aber: Einfach den erstbesten Kreditvertrag zu unterschreiben, wird teuer. Worauf ist im Vergleich zwischen den verschiedenen Angeboten zu achten?
Der Kreditvergleich für die Ausbildung – darauf kommt es an
Wer sich dafür entscheidet, einen Kredit zur Finanzierung der Ausbildung aufzunehmen, muss eine ganze Reihe Faktoren im Vergleich berücksichtigen. Der Zinssatz ist ganz klar einer der wichtigsten Aspekte. Hier entscheidet sich, wie teuer der Ausbildungskredit am Ende wird.
Als Faustregel gilt: Je niedriger der Zinssatz, desto günstiger eine Finanzierung.
Viele Banken arbeiten in diesem Zusammenhang mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz. Dies bedeutet, dass Sie die Kosten für das Darlehen erst kennen, wenn eine Konditionenanfrage veranlasst wird. Dieser Punkt ist übrigens besonders wichtig, da im Gegensatz zum Kreditantrag die Konditionenanfrage bei Auskunfteien wie der SCHUFA keine Folgen hat.
Ein Kreditvergleich ist für die Ausbildung unerlässlich (Foto: Shutterstock/ Gorgev)
Für die perfekte Laufzeit entscheiden
Der Ausbildungskredit wird über eine festgelegte Laufzeit abgeschlossen, innerhalb der Sie das Darlehen zurückzahlen. Sie müssen den Zusammenhang zwischen Zinssatz, Kreditkosten und Laufzeit verstehen. Wird sich für eine lange Laufzeit entschieden, werden die monatlichen Raten niedrig, die vielen kleinen Raten summieren sich am Ende aber bei den Kreditkosten.
Prinzipiell stehen Sie vor einem Dilemma. Den Kredit für die Ausbildung wollen Sie rechtzeitig abschließen und werden deshalb beim Budget limitiert. Dabei wäre im Verlauf der Ausbildung eine höhere Tilgung durchaus zu realisieren. Hintergrund:
- Die Ausbildungsvergütung steigt mit jedem Lehrjahr,
- Nach der Ausbildung steigt das Einkommen.
Hier bieten sich zwei Lösungen an.
- Lösung Nr. 1: Es wird direkt vom Start nur ein Darlehen in Anspruch genommen, dass zumindest einmal während der Laufzeit, besser mehrfach eine Anpassung der Tilgung erlaubt. Auf diese Weise haben Sie immer die Chance, auf eine bessere Einkommenssituation zu reagieren.
- Lösung Nr. 2: Die Entscheidung fällt auf einen Kredit zur Ausbildung, der mit Sondertilgungen ausgestattet ist. Geld, das im Verlauf eines Jahres zurückgelegt wird, kann für eine schnellere Tilgung eingesetzt werden.
Beide Varianten lassen sich auch einfach kombinieren. Wie kann ein Szenario zur Laufzeitoptimierung aussehen? Mit dem Einstieg in den ersten bezahlten Job wird die Rate einfach aufgestockt. Sie erhöhen die monatliche Tilgung von 150 Euro auf 300 Euro und erreichen damit das Ziel Schuldenfreiheit wesentlich schneller.
Wie deutlich die Unterschiede bei der Laufzeit ausfallen können, zeigt ein Rechenbeispiel mit einer Kreditsumme von 5.000 Euro bei 6 Prozent p.a. Zinsen:
- Laufzeit 36 Monate: Monatliche Rate ca. 152 Euro, Gesamtkosten ca. 5.472 Euro,
- Laufzeit 48 Monate: Monatliche Rate ca. 117 Euro, Gesamtkosten ca. 5.616 Euro.
Sondertilgungen geschickt einsetzen
Sondertilgungen lohnen sich auch bei der Ausbildungsfinanzierung. Warum? Einerseits, weil sich die finanzielle Situation während der Ausbildung verändert. Werden im ersten Lehrjahr vielleicht 750 Euro verdienen, sind es zweiten Jahr schon 900 Euro. Geld, das Sie einfach ausgeben können – oder in die Tilgung des Darlehens stecken.
Auf der anderen Seite winkt nach Ende der Ausbildung und dem Einstieg in einen Job außerdem oft ein 13. Monatsgehalt oder das Weihnachtsgeld. Diese zusätzlichen Einkommensanteile stecken Sie in die Rückzahlung – und verringern damit direkt die Kreditkosten.
Achten Sie beim Kreditvergleich unbedingt darauf, dass Sondertilgungen kostenlos möglich sind. Einige Banken verlangen leider Gebühren dafür, was in jedem Fall zu vermeiden ist. Schauen Sie auch genau hin, bis zu welcher Höhe der Restschuld die Tilgung außerhalb des Ratenplans möglich ist.
Versteckte Kosten mit dem Kreditvergleich aufdecken
Der effektive Jahreszins ist wichtig, aber nicht das einzige Kriterium beim Kreditvergleich. Bei einigen Banken verstecken sich weitere Kosten in den Vertragsdetails, die eine Finanzierung der Ausbildung unnötig verteuern. Worauf ist an dieser Stelle besonders zu achten?
▶️ Restschuldversicherung
Banken bieten heute häufig eine Restschuldversicherung an. Diese soll bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit einspringen, macht den Kredit aber teurer.
Bearbeitungsgebühren für Kredite sind eigentlich nicht mehr zulässig. Trotzdem ist es zu empfehlen, die Kreditverträge genau zu prüfen, um versteckte Gebühren zu erkennen.
▶️ Kosten für Sondertilgungen
Die Möglichkeit, schnell schuldenfrei zu werden, sollte eigentlich kostenlos angeboten werden. Allerdings greifen einige Banken immer noch zu Gebühren. Schauen Sie sich die Kreditkonditionen sehr genau an.
▶️ Vorfälligkeitsentschädigung
Es handelt sich zwar nicht um versteckte Gebühren (Banken dürfen die Entschädigung für entgangene Zinsen einfordern), trotzdem sehen wir diese kritisch. Die Vorfälligkeitsentschädigung kann sich auf bis zu ein Prozent der Restschuld belaufen.
Ein genauer Kreditvergleich zeigt, wie Sie mit der richtigen Laufzeit, niedrigen Zinsen und flexiblen Rückzahlungsoptionen viel Geld sparen können. (Foto: Andrii Yalanskyi / Shutterstock.com)
Unsere Top-Anbieter, um die Ausbildung zu finanzieren
Santander Bank
Die
Santander Bank
bietet Verbrauchern die Chance, einen Kredit ohne Zweckbindung zwischen 1.000 Euro und 75.000 Euro abzuschließen, der sich auch für eine Ausbildung verwenden lässt. Oder Sie nutzen das Darlehen, um sich den Wunsch einer beruflichen Weiterbildung zu finanzieren. Den Zinssatz wird von der Santander immer in Abhängigkeit von der Bonität des Antragstellers ab 2.99 Prozent p. a. (effektiv) berechnet. Die Laufzeit zwischen 12 und 96 Monaten ermöglicht eine flexible Anpassung der Rate, die dann optimal ins Budget passt. Sondertilgungen für die schnelle Tilgung gehören zu den flexiblen Rückzahlungsoptionen der Bank.
ING
Mit der
ING
hat sich eine Bank am Markt etabliert, die in der Finanzierung zwei Optionen anbietet. Der Ratenkredit kann über Kreditsummen zwischen 5.000 und 75.000 Euro beantragt werden, die Laufzeit ist zwischen 12 und 120 Monaten wählbar. Bezüglich des Kreditzinses entscheidet die Bonität, es wird ab 3,99 Prozent p.a. (effektiv) finanziert. Als Alternative kann bei der ING einen Rahmenkredit ab 2.500 Euro beantragt werden. Maximal werden bis zu 25.000 Euro als flexible Kreditlinie eingeräumt. Diese Variante hat den Vorteil, dass der Kredit nur einmal beantragt werden muss, nach der Bewilligung aber flexibel genutzt werden kann.
DKB Highlights
- Darlehensbetrag bis 100.000 EUR
- Sofortige Kreditentscheidung
- Kostenlose vorzeitige Rückzahlung
TARGOBANK
Bei der
TARGOBANK
kann ein Kredit ab 5.000 Euro bis 80.000 Euro ohne Zweckbindung digital beantragt werden. Hierdurch wird der gesamte Prozess stark vereinfacht. Durch die Laufzeit zwischen 12 und 96 Monaten bieten die Bank ihren Kunden ausreichend Spielraum, um die Rückzahlung des Ausbildungskredits flexibel zu gestalten. Ausgereicht werden die Finanzierungen ab einem effektiven Jahreszins ab 3,49 Prozent p.a. (entscheidend für die Zinsen ist letztlich die Bonität).
Commerzbank Highlights
- Online zusätzlich bis zu 0,6% p. a. Zinsvorteil
- Sondertilgungen jederzeit möglich
- Ratenkredit per Banking App
Fazit: Mit den richtigen Tricks die Ausbildung finanzieren
Mit der Ausbildung stellen Sie die Weichen Ihrer beruflichen Zukunft. Die Ausbildungsvergütung reicht aber nicht immer, um alle Ausgaben zu finanzieren. Vielleicht springen jetzt die Eltern ein oder das Geld lässt sich über ein Privatdarlehen aus der Familie auftreiben. Ist es aber wirklich sinnvoll, die guten familiären Beziehungen aufs Spiel zu setzen? Mit dem Kreditvergleich sind Sie in der Lage, Kredite ohne Zweckbindung mit wenigen Klicks zu vergleichen – und das Darlehen zu finden, welches einfach zu Ihnen passt. Durch die geschickte Auswahl von Konditionen wie der Sondertilgung und Tilgungsanpassung bleibt der Kredit für die Ausbildung auch nach dem beruflichen Einstieg noch flexibel.
Häufig gestellte Fragen zum Kredit zur Finanzierung der Ausbildung
❔ Bekomme ich als Azubi überhaupt einen Kredit?
Die Vergaberichtlinien der Banken werden intern festgelegt und sehen so aus, dass Personen ohne Einkommen oft eine Ablehnung erhalten. Bei Auszubildenden kann die Situation anders aussehen. Grundsätzlich schafft eine Konditionenanfrage Klarheit dazu, ob und zu welchen Konditionen eine Finanzierung zustande kommt.
🚦 Kann ich BAB und einen Kredit gleichzeitig nutzen?
Die Berufsausbildungsbeihilfe ist eine staatliche Förderung und steht einem Kredit nicht im Weg. Somit ist es möglich, beides miteinander zu kombinieren. Ein zweiter Kreditnehmer oder eine Bürgschaft kann die Chance auf eine positive Entscheidung über das Darlehen noch weiter verbessern.
✏️ Was passiert, wenn ich die Ausbildung abbreche?
Für den Kredit selbst spielt es erstmal keine Rolle, ob die Ausbildung beendet wird. Sofern er bewilligt und ausgezahlt ist, müssen Sie das Darlehen entsprechend dem Kreditvertrag an die Bank zurückzahlen – auch, wenn die Ausbildung abgebrochen wird. Darüber sollten Sie sich im Vorfeld im Klaren sein.
💷 Muss ich der Bank sagen, wofür ich den Kredit brauche?
Bei Krediten ohne Verwendungszweck braucht nicht angegeben zu werden, wofür das Geld eingesetzt wird. Antragsteller können es nach der Auszahlung also frei verwenden. Manche Banken bieten spezielle Ausbildungskredite an – diese können günstigere Konditionen mitbringen, binden aber an den Verwendungszweck.
💰 Lohnt sich ein Nebenjob mehr als ein Kredit?
Das Thema Nebenjob und Ausbildung ist nicht ganz einfach. Eigentlich sollte diese bereits ausreichend fordern und sehr viel Zeit in Anspruch nehmen. Zumal der Ausbildungsbetrieb durchaus verlangen kann, dass ein Nebenjob die eigentliche Ausbildung nicht gefährdet. Beides kann miteinander funktionieren, der Kredit bietet aber oft mehr Flexibilität.
