Wesentliche Punkte
- Bei zusätzlichem Kapitalbedarf können Verbraucher einen laufenden Kredit erhöhen.
- Um den Kredit aufzustocken, ist eine Kalkulation der Kosten und die Rücksprache mit der Bank notwendig.
- Gegenüber einem zweiten Darlehen hat das Erhöhen eines vorhandenen Kredits meist Vorteile.
- Der Antrag auf den Kredit muss in diesem Fall neu gestellt werden – einschließlich erneuter Bonitätsprüfung.
Kredit aufstocken statt Zweit-Kredit
Nicht immer reicht das Kapital aus dem aufgenommenen Darlehen für die geplanten Vorhaben oder Anschaffungen. Anstatt einen weiteren Kredit zu beantragen, können Bankkunden den vorhandenen Kredit erhöhen. Das ist in vielen Fällen möglich und meist auch günstiger.
Allerdings ist das Aufstocken eines Kredits an die Form des Darlehens gebunden und mit einer erneuten Prüfung der Bonität verbunden. Außerdem haben Banken bestimmte Anforderungen, was die Tilgung des laufenden Kredits angeht. Und da mit einer Krediterhöhung meist auch höhere Raten oder Kosten verbunden sind, sollte dieser Schritt gut geplant und durchgerechnet werden.
Laufenden Kredit erhöhen für mehr finanzielle Flexibilität
Wenn vom Aufstocken eines Kredits die Rede ist, geht es darum, einen bereits laufenden Kredit zu erhöhen – und damit zusätzliches Kapital aufzunehmen. Die Maßnahme kann eingeleitet werden, um Mehrausgaben zu ermöglichen, aber auch um anderweitige Verbindlichkeiten umzuschulden.
Allerdings wird im Zuge einer Krediterhöhung nicht einfach eine Auszahlung von mehr Geld zu den vorhandenen Konditionen veranlasst – die Aufstockung müssen Kreditnehmer beantragen, und es wird ein neuer Kreditvertrag vorgeschlagen. Tatsächlich wird ein neues Darlehen aufgenommen, in das der frühere Kredit überführt wird. Dabei können sich einige oder alle der folgenden Kriterien ändern:
- die Laufzeit
- die Höhe der Raten
- der Zinssatz
Mit der Erhöhung des Kredits können Kunden also auch die Konditionen ihres Darlehens neu gestalten – unter Umständen zu ihren Gunsten, etwa durch niedrigere Raten. Da ein neuer Kreditantrag gestellt wird, nimmt der Kreditgeber auch eine erneute Bonitätsprüfung vor!
▶️ Mit einer Kredit Erhöhung lassen sich auch die Konditionen anpassen/ Shutterstock/ CrizzyStudio
Aufstockung des Darlehens mit und ohne Wechsel des Anbieters
Wer sich darum bemüht, einen laufenden Kredit zu erhöhen, muss dabei nicht zwangsläufig bei der bisherigen Bank bleiben. Im
Kredit Vergleich
finden Nutzer leicht einen Überblick über aktuelle Zinsen und damit eventuell vorteilhaftere Angebote – alternativ lässt sich mit dem bisherigen Finanzdienstleister möglicherweise verhandeln.
1️⃣ Kredit erhöhen beim bisherigen Anbieter
Kommt die bisher kreditgebende Bank dem Kunden mit guten Konditionen entgegen, spricht nichts dagegen, dort den Kredit zu erhöhen. Allerdings wird auch dann ein neuer Vertrag geschlossen, der bisherige Kredit wird abgelöst. Die Anforderungen für eine solche Aufstockung erfahren Kreditnehmer in der Regel im Zuge einer individuellen Beratung.
2️⃣ Kredit umschulden zu einer anderen Bank
Alternativ zur Erneuerung des Kreditvertrags bei der gewohnten Bank können Verbraucher ihren Ratenkredit auch umschulden zu einem anderen Anbieter. In diesem Fall wird ein Darlehen über den höheren Betrag aufgenommen und der frühere Kredit abgelöst. Das ist meist mit zusätzlichen Kosten verbunden, der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung – sofern sie berechnet wird – liegt zwischen 0,5 und 1 % der Restschuld, abhängig von der verbleibenden Laufzeit des alten Darlehens.
Welche Kredite können erhöht werden?
Vor der Entscheidung, einen Kredit zu erhöhen, steht die genaue Kenntnis der Anforderungen – und die Frage, ob der Kredit überhaupt aufgestockt werden kann. Möglich ist die Krediterhöhung bei den meisten Ratenkrediten, insbesondere ohne Zweckbindung. Dazu gehören:
- Ratenkredite
- Kleinkredite
- Modernisierungskredite
sowie weitere Darlehen, bei denen keine Sachwerte als Sicherheit dienen. Ein Erhöhen des Kredits ist hingegen bei vielen Immobilienfinanzierungen, aber auch bei Autokrediten nicht machbar. Hier ist der Gegenstand des Kredits die Sicherheit – durch einen Eintrag im Grundbuch bzw. die Übergabe eines Teils der Fahrzeugpapiere.
Weitere Bedingungen für die Erhöhung von Krediten
Abgesehen von der Art des Darlehens gibt es weitere Voraussetzungen für eine Aufstockung, die bei den meisten Banken gleich oder ähnlich ausfallen:
- Eine anfängliche Mindestlaufzeit von vier bis sechs Monaten muss überschritten werden – erst nach dieser „Sperrfrist“ können Kunden ihren Kredit erhöhen.
- Die verbleibende Laufzeit darf nicht zu gering sein.
- Die Restschuld sollte ebenfalls nicht zu klein sein.
Treffen eins oder mehrere dieser Kriterien zu, wird die Bank ablehnen, den Kredit aufzustocken. Ergänzend sei noch anzumerken, dass der Schufa-Score des Kreditnehmers abgefragt wird und der Risikopolitik der Bank entsprechen sollte.
🗓️ Für eine Krediterhöhung gelten Mindestlaufzeiten/ Shutterstock/ PeopleImages.com – Yuri A
Alternativen zur Krediterhöhung: Der Zweitkredit
Nicht immer ist die Aufstockung oder Umschuldung eines Kredits möglich oder empfehlenswert. Kommt die Erhöhung des bestehenden Darlehens nicht in Betracht, können Verbraucher die notwendigen finanziellen Mittel lediglich über einen weiteren Kredit bei einem anderen Finanzdienstleister erhalten.
Die Aufnahme eines weiteren Kredits wird höchstwahrscheinlich den Schufa-Score verschlechtern, da mehrere Kredite auf die Bewertung drücken. Kann mit dem zweiten Darlehen der ältere Kredit mittelfristig umgeschuldet werden, ist dies jedoch von Vorteil. Die bestmögliche Lösung ist daher immer eine Frage der persönlichen Lebenssituation und der eigenen Finanzen.
Rechner nutzen bei der Erhöhung eines Darlehens
Letztlich bedeutet ein aufgestockter Kredit eine höhere Verschuldung, längere Laufzeiten und/oder höhere Raten. Insgesamt ist die Krediterhöhung eine stärkere Belastung des eigenen Budgets, vielleicht über längere Zeit. Deshalb empfehlen Informationsportale und auch der Kredit Vergleich in solchen Fällen zunächst eine gute Kalkulation.
Kostenlose, intuitive und Schufa-neutrale Rechner dafür gibt es online. Mit einem Budgetrechner bestimmen Nutzer den Haushaltsüberschuss, also den monatlichen Betrag, der nach Abzug aller Festkosten übrig bleibt.
Dieser Überschuss stellt die maximale Höhe der Raten dar – eines der Kriterien für den
Kreditrechner. Zusätzlich geben Verbraucher hier den Nettodarlehensbetrag und die Laufzeit in Monaten ein, bei manchen Rechnern sogar die bevorzugten Zinssätze.
Zu diesen Variablen kommen die Gebühren des bisherigen Kreditgebers – dies kann eine Vorfälligkeitsentschädigung sein, aber auch Bearbeitungskosten. Ob Kosten und Gebühren anfallen, ist eine Frage der AGBs des Kreditgebers.
Kostenfrei den Kredit ablösen und erhöhen
Von Vorteil ist es, wenn Kredite von vornherein mit einem Blick auf die Gebühren und Konditionen für zusätzliche Services aufgenommen werden. Das gilt für Sonder- und Gesamttilgungen und die kostenfreie Ablösung, die das Aufstocken günstiger macht. Auch diese Informationen finden Kreditnehmer schneller mithilfe des Kreditvergleichs – hier stellt sich heraus, dass bei einigen führenden deutschen Banken auf die Vorfälligkeitsentschädigung verzichtet wird, wir nennen Beispiele:
| ▶️ Finanzdienstleister |
💡 Kondition |
| ING |
Kredit erhöhen ohne vorherige Vorfälligkeitsentschädigung |
| Postbank |
Kredit erhöhen ohne vorherige Vorfälligkeitsentschädigung |
| DKB |
Kredit erhöhen ohne vorherige Vorfälligkeitsentschädigung |
| Consors Finanz |
Kredit erhöhen ohne vorherige Vorfälligkeitsentschädigung |
| Deutsche Bank |
Kredit erhöhen ohne vorherige Vorfälligkeitsentschädigung |
Bei anderen Anbietern ist die Aufstockung des Kredits möglich, aber mit Zusatzkosten verbunden – so müssen Kreditnehmer, die einen Targobank Kredit erhöhen wollen, den vorherigen Kredit mit einer Vorfälligkeitsentschädigung ablösen. Gleiches gilt bei der Commerzbank, der Norisbank oder Barclays. Den Santander Kredit erhöhen können Kunden ebenfalls nur gegen die Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung.
✅ Einige Banken verlangen keine Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Kredit Erhöhung/ Shutterstock/ kan_chana
Fazit: Für und Wider Krediterhöhung sorgfältig abwägen
Einen laufenden Kredit erhöhen sorgt kurzfristig für höhere Liquidität und mehr finanziellen Spielraum. Der Ablauf ist einfach, auch wenn ein neuer Kredit verhandelt wird – denn Verbraucher können
online Kredit beantragen, auch die Aufstockung. Unter Umständen erhalten Kunden dabei sogar günstigere Konditionen und Zinsen oder können die Laufzeiten und Raten in ihrem Sinn modifizieren.
Natürlich hat das Aufstocken von Darlehen auch Nachteile – der wohl wichtigste ist die höhere Verschuldung. Außerdem können unterschiedliche Kosten anfallen, darunter Vorfälligkeitsentschädigungen und Bearbeitungskosten. Die Zinssätze für den neuen Kredit sind nicht immer vorteilhafter. Und wer nicht gut kalkuliert, geht das Risiko einer Überschuldung ein.
All diese Aspekte wollen vor der Entscheidung für die Krediterhöhung durchdacht und durchgerechnet werden. Sinnvoll ist auch ein Vergleich der Anbieter – mit dem Kreditvergleich verkürzt sich der Weg zu einer Bank, deren Konditionen das Darlehen günstiger gestalten helfen.
Überdies helfen die Filter dabei, gezielt Ausschau zu halten nach bestimmten Leistungen – etwa einem Kreditgeber, der keine Vorfälligkeitsentschädigungen erhebt und mit kostenlosen Sondertilgungen die schnellere Abtragung des Darlehens ermöglicht. Ratgeber und Informationen rund um das Thema Kredite liefern wertvolle Hinweise und Anregungen, mit denen Leser aus der gewünschten Finanzierung das Beste herausholen.
Häufig gestellte Fragen
▶️ Wie muss ich mir eine Krediterhöhung vorstellen?
Beim Aufstocken eines Kredits wird nicht zu den vereinbarten Konditionen mehr Geld ausgezahlt. Statt dessen wird ein neuer Kreditvertrag über eine höhere Summe ausgehandelt und die Differenz anschließend ausgezahlt.
❓ Erhalte ich auch bei schlechter Schufa eine Krediterhöhung?
Jede Krediterhöhung ist mit einer erneuten Prüfung der Bonität verbunden. Hat sich diese seit dem Abschluss des ersten Kreditvertrags verschlechtert, kann die Bank die Aufstockung ablehnen. Bei negativer Bonität wird generell kein Darlehen gewährt, Verbraucher können dann höchstens zusätzlich einen
Schweizer Kredit bei einer Bank im Ausland beantragen.
💡 Kann ich meinen Kredit erhöhen zu denselben Zinsen?
Bei jeder Krediterhöhung wird ein neuer Kreditvertrag abgeschlossen. Die Zinssätze können dabei gleich bleiben, aber auch höher oder niedriger ausfallen.
📝 Welche Unterlagen muss ich für die Aufstockung meines Kredits beibringen?
Für den Abschluss eines neuen Kreditvertrags, wie er bei einer Erhöhung erforderlich ist, werden dieselben Dokumente verlangt wie für den Erstabschluss – also Ausweisdokument und Einkommensnachweise, aber auch der vorhandene Kreditvertrag.
