Wesentliche Punkte
- Bei Mietschulden droht bereits ab zwei Monatsmieten Rückstand die fristlose Kündigung.
- Sondertilgungen und flexible Laufzeiten sind entscheidend, um nicht in die Schuldenfalle zu rutschen.
- Kreditnehmer sollten vor dem Antrag ihre Bonität prüfen.
Wohnen wird immer teurer. Wo Mietschulden drücken, muss schnell an einer Lösung gearbeitet werden. Andernfalls besteht die sehr reale Gefahr, dass Sie vom Vermieter fristlos gekündigt werden und nach einer Räumungsklage auf der Straße sitzen. Mit einem Kredit lassen sich Mietschulden schnell aus dem Weg schaffen. Greifen Sie aber nicht zum erstbesten Angebot. Es braucht immer einen umfassenden Vergleich, sonst droht am Ende die Schuldenfalle. Mit den richtigen Tipps vermeiden Sie teure Fehler und verschaffen sich finanziell echten Spielraum.
Warum Sie Mietschulden unbedingt schnell begleichen sollten
Mietschulden gehören zu den Verbindlichkeiten im Alltag, die Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen dürfen. Es handelt sich nicht etwa um ein Kavaliersdelikt, beim Thema Miete steht Ihr Dach überm Kopf auf dem Spiel – und zwar sprichwörtlich. Durch den Gesetzgeber halten Vermieter mehrere Sanktionen in der Hand, mit denen auf Mietschulden reagiert werden kann.
Bildlich gesprochen läuft es darauf hinaus:
Wer seine Miete nicht mehr zahlt, fliegt raus. Letztlich bedeuten Mietausfälle auf Vermieterseite Ärger, verursachen bei Mietern Stress und zusätzliche Kosten. Anders als bei Eigenbedarfskündigungen, wo Gerichte immer wieder Partei für Mieter ergreifen, nimmt die Rechtsprechung Mietschulden sehr ernst – und urteilt auch gegen die betroffenen Mieter. Wichtig ist zu verstehen, dass eine fristlose Kündigung möglich ist, wenn Mieter für zwei Monate in Verzug sind.
Wie schnell die Lage ernst wird, zeigen einige Urteile, in denen die deutsche Rechtsprechung bei Mietschulden klar Stellung bezieht.
BGH-Urteil Az. VIII ZR 91/20
Der Bundesgerichtshof stellte klar, dass eine ordentliche Kündigung selbst dann wirksam bleibt, wenn die Mietschulden nachgezahlt werden. Während eine fristlose Kündigung durch die Nachzahlung der Rückstände innerhalb von zwei Monaten nach Erhebung der Räumungsklage unwirksam werden kann, gilt dies nicht für eine gleichzeitig ausgesprochene ordentliche Kündigung. Für einen Mieter aus Berlin bedeutete dies, dass trotz der Nachzahlung die Wohnung geräumt werden musste.
BGH-Urteil Az. VIII ZR 6/04
Das Gericht bestätigte die gängige Praxis vieler Vermieter, bei Zahlungsverzug sowohl eine fristlose als auch eine ordentliche Kündigung auszusprechen. Diese doppelte Kündigung ist rechtlich zulässig und sichert den Vermieter optimal ab. Für Mieter bedeutet das Ganze allerdings, dass auch ein Begleichen der Schulden den Verlust der Mietwohnung riskiert.
Wenn Mietschulden für zwei Monate im darauffolgenden dritten Monat bezahlt werden, schließt dies keine Räumungsklage aus. Diese Erfahrung hat ein Mieter vor dem AG Remscheid machen müssen. Im Verfahren aus dem Jahr 2010 kündigte der Vermieter wegen fehlender Mieten für September und Oktober. Als der Mieter am 5. November diese Rückstände beglich, war bereits die Novembermiete fällig und ebenfalls nicht bezahlt. Die Räumungsklage hatte am Ende Erfolg.
Die Botschaft ist eindeutig: Wer bei Mietschulden nicht schnell genug handelt, spielt mit seiner Wohnung „russisches Roulette“. Zeit wird zum kritischen Faktor – und genau deshalb kann der Kredit bei Mietschulden eine Lösung sein.
Mietschulden dürfen Sie einfach nicht auf die leichte Schulter nehmen. Um sich finanziellen Spielraum zu verschaffen, der wirklich zu Ihrer Situation passt, nutzen Sie den
Kreditvergleich. Es reichen wenige Klicks, um die passenden Angebote zu sortieren. Finanzierungen müssen den nötigen Bedarf nicht nur schnell decken, sondern auch flexibel sein. Eine Regel, die auch beim Neu- und Gebrauchtwagenkauf oder der Finanzierung Ihrer Solaranlage gilt.
Mietschulden werden von Gerichten hart bewertet – wer zu spät handelt, riskiert trotz Nachzahlung den Verlust seiner Wohnung (Foto: fizkes / Shutterstock.com)
Tipp Nr. 1: Finger weg von der teuren Falle Dispokredit
Der Dispokredit ist für Mietschulden die scheinbar erschreckend einfache Lösung: Das Geld steht Ihnen sofort zur Verfügung – kein Antrag, keine Wartezeit. Einfach das Mietkonto wieder ausgleichen und die ganze Sache ist erledigt. Allerdings hat dieser Komfort seinen Preis.
Leider sind die Zinsen beim Dispokredit im Vergleich zu anderen Finanzierungen sehr hoch und liegen nicht selten zwischen 10 und 15 Prozent p.a. Manche Banken können sogar noch mehr. Es gibt noch ein zweites Problem: Steigen die Zinsen an den Kapitalmärkten, werden kurze Zeit später auch die Dispo-Zinsen angepasst.
Ein Ratenkredit (auch ohne Zweckbindung) ist dagegen mit häufig sechs bis neun Prozent deutlich günstiger.
Ein kurzes Rechenbeispiel zeigt, wie groß der Unterschied sein kann. Es müssen 3.000 Euro Mietschulden finanziert werden. Der aktuelle Zinssatz für den Dispokredit liegt bei 12 Prozent p. a. Würden Sie jeden Monat 300 Euro zurückzahlen, ergibt sich folgende Einschätzung:
- Summe der Zinskosten: circa 198 Euro
- Rückzahlungsdauer: 11 Monate
- Gesamtkosten: 3.198 Euro
Mit einem Ratenkredit zu sieben Prozent (effektiver Jahreszins) unter sonst gleichen Rahmenbedingungen entsteht folgendes Ergebnis:
- Zinskosten: etwa 115 Euro
- Monatliche Rate: circa 283 Euro
- Gesamtkosten: 3.115 Euro
Schon an diesem einfachen Beispiel erkennen Sie die Vorteile des Ratenkredits. Wird dieser ohne Zweckbindung beantragt, erfährt die Bank noch nicht einmal, dass der Kredit in Mietschulden gesteckt wird.
Der Zinsvorteil (und damit der wirtschaftliche Aspekt) ist nicht der einzige Vorteil, den Ratenkredite haben. Banken sehen den Dispo als Kreditlinie, um unkompliziert und schnell mehr Liquidität zur Verfügung zu stellen – aber nicht als Dauerlösung. Kontoinhaber, die sich ständig im Minus bewegen, setzen sich einer Gefahr der Kündigung des Dispokredits aus.
Tipp Nr. 2: Sondertilgungen machen schneller schuldenfrei
Sondertilgungen können für den Kredit zur Tilgung von Mietschulden zur Trumpfkarte werden. Hintergrund: Ist dieses Feature in den Vertragsbedingungen verankert, ermöglicht es zusätzliche Zahlungen auf das Kreditkonto außerhalb des regulären Tilgungsplans. Damit verringert sich die Restschuld schneller – und Sie zahlen am Ende weniger Zinsen.
Um dieses Potenzial voll auszuschöpfen, dürfen für die Sondertilgung natürlich keine Extrakosten anfallen. Steuerrückzahlungen, Boni des Arbeitgebers oder Weihnachtsgeld sind typische Quellen für das Kapital, mit dem Sondertilgungen ausgenutzt werden.
Welche Vorteile bringt Ihnen die Sondertilgungen?
- Mit deren Hilfe reduziert sich die Restschuld sofort.
- Aufgrund der geringeren Laufzeit reduziert sich die Zinslast.
- Kreditnehmer zahlen den Kredit für die Mietschulden schneller zurück.
- Mit Sondertilgungen entsteht mehr finanzielle Flexibilität.
Wie sich die Sondertilgung auswirkt, zeigt ein Beispiel. Sie haben einen Kredit über 5.000 Euro mit 5,6 Prozent Zinsen und 48 Monaten Laufzeit aufgenommen. Die monatliche Rate beläuft sich auf rund 116 Euro. Die Zinskosten liegen bei rund 581 Euro. Wenn in den Kredit jetzt jedes Jahr 300 Euro als Sondertilgung fließen, braucht es nur 39 Monate bis zur Rückzahlung und die Zinskosten sind um fast 100 Euro niedriger.
Ganz wichtig ist, die Sondertilgung ist nicht mit der vorzeitigen Ablösung zu verwechseln. Letztere wird von Banken immer wieder mit einer Vorfälligkeitsentschädigung quittiert, die sich auf bis zu 1 Prozent der Restschuld belaufen kann.
Mit der Sondertilgung kann man Mietschulden schneller ein Ende machen (Foto: Shutterstock/ DimaBerlin)
Tipp Nr. 3: Eine hohe Laufzeit verursacht hohe Zinskosten
Die Laufzeit ist für die monatliche Rate und die Gesamtkosten von entscheidender Bedeutung. Kreditnehmer machen immer wieder den Fehler, nur auf eine niedrige Rate zu achten – und dehnen dafür die Laufzeit aus. Damit sinkt zwar die Belastung pro Monat, am Ende werden aber auch die Zinskosten deutlich höher.
Beispiel: 4.000 Euro Mietschulden mit einem Ratenkredit zu sieben Prozent effektiven Jahreszins.
- 36 Monate Laufzeit – monatliche Rate etwa 124 Euro, Zinskosten circa 452 Euro und Gesamtkosten 4.452 Euro
- 60 Monate Laufzeit – monatliche Rate circa 79 Euro, Gesamtzinskosten 752 Euro und Gesamtkosten von 4.752 Euro.
- 84 Monate Laufzeit – Monatliche Rate von 60 Euro, Zinskosten circa 1.058 Euro und Gesamtkosten von 5.058 Euro.
Zwischen der kürzesten und längsten Laufzeit liegt bei der Rate mehr als die Hälfte, die Belastung aus den Zinszahlungen ist aber auch doppelt so hoch. Es geht letztlich darum, die richtige Balance zu finden. Planen Sie realistisch, wie hoch die monatliche Rate werden darf – indem vom Nettoeinkommen alle Ausgaben abgezogen werden. Dazu gehören
- Miete
- Nebenkosten und Versicherungen
- Lebenshaltungskosten usw.
Innerhalb des finanziellen Spielraums (unter Berücksichtigung eines Puffers) bewegt sich die Rate. Entscheiden Sie sich für die kürzeste Laufzeit, die das Budget trägt, um schnell wieder schuldenfrei zu sein.
Tipp Nr. 4: Bonität vor dem Antrag checken
Viele Banken bieten bonitätsabhängige Zinsen an, was bedeutet: Je besser die Bonität ist, desto günstiger wird der Zinssatz (und geringer fallen die Zinsbelastungen aus). Der Unterschied zwischen den Bonitätsstufen macht schnell zwischen drei bis sechs Prozentpunkte aus, was sich in einer Zinsdifferenz von mehreren hundert Euro widerspiegelt. Wie nehmen Sie auf die Bonität Einfluss?
Einmal pro Jahr haben Sie als Verbraucher das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA (oder anderen Auskunfteien). Prüfen Sie alle Einträge und ob diese korrekt sind. Fehlerhafte oder veraltete Datensätze sollten unbedingt korrigiert werden, um den persönlichen Score-Wert zu verbessern. Andernfalls wächst die Gefahr, eine Ablehnung für den Kredit bei Mietschulden zu riskieren.
Positiver Saldo auf dem Girokonto
Zu den Unterlagen, die von Banken für den Kreditantrag angefordert werden, gehören häufig auch Kontoauszüge der letzten drei Monate. Damit fällt es auf, wenn das Konto ständig überzogen ist. Lassen Sie es gar nicht so weit kommen, sondern nutzen zum Beispiel ein Haushaltsbuch, um die Ausgaben im Alltag zu kontrollieren.
Verbindlichkeiten reduzieren
Gerade bei bereits bestehenden Verbindlichkeiten passiert es, dass eine Bank den Antrag zur Finanzierung der Mietschulden ablehnt. Als mögliche Ursache sollten Sie daran denken, dass die verschiedenen bestehenden Kredite zusammen zu hoch werden, um eine Kreditvergabe bei objektiver Betrachtung zu rechtfertigen. Verringern Sie die bestehenden Verbindlichkeiten, lässt sich damit die Position bei der Bank verbessern.
Ob der Kredit allein oder gemeinsam mit dem Partner bzw. anderen Familienangehörigen aufgenommen wird, kann durchaus einen Unterschied machen. Gerade, wenn der zweite Kreditnehmer eine gute Bonität mitbringt, verbessern sich die Chancen bei der Kreditvergabe – hinsichtlich der Konditionen und der Zusage. Aber aufgepasst: Am Ende haften beide Kreditnehmer jeweils für die gesamte Kreditsumme.
Diese Tipps zeigen, wie Sie Mietschulden clever finanzieren – ohne in teure Fallen wie Dispo, lange Laufzeiten oder unnötige Zusatzkosten zu tappen (Foto: fizkes / Shutterstock.com)
Tipp Nr. 5: Auf teure Kostenfallen achten
Sie haben den richtigen Kredit gefunden, um Mietschulden zu finanzieren? Bevor der Kreditvertrag unterschrieben wird, muss der Blick auf das Kleingedruckte gerichtet sein. Wird wirklich das Darlehen ausgezahlt, mit dem die Bank wirbt? Gerade im Hinblick auf mögliche Kostenfallen ist ein Auge auf Details wichtig.
Als Kreditnehmer stehen Sie zwei Zinssätzen – dem Soll- und dem effektiven Jahreszins – gegenüber. Beide spielen eine wichtige Rolle, der effektive Zins ist aber der für Verbraucher wirklich interessante Zinssatz. Er fasst alle Kosten zusammen. Aber: Unter Umständen wird der Kredit für die Mietschulden noch teurer.
Die Restschuldversicherung ist einer dieser Punkte. Banken bieten diese oft bei der Kreditvergabe an. Deren Zweck: In bestimmten, über die Versicherungsbedingungen festgelegten Situationen zahlt die Versicherung Raten weiter. Die Versicherung tritt ein, falls Sie arbeitslos werden oder krank sind. Allerdings orientieren sich die Gebühren an der Höhe des Darlehens – die Restschuldversicherung wird mit jedem Euro teurer. Und der Preisaufschlag kann deutlich zu spüren sein. Werden Sie verpflichtet, eine solche Versicherung abzuschließen, muss diese auch in den Kreditkosten ausgewiesen sein.
Servicegebühr oder Vermittlungsgebühr – Bearbeitungsgebühren können ganz unterschiedlich verdeckt werden. Allerdings vertritt der Bundesgerichtshof eine sehr klare Haltung zu diesem Thema und macht es Banken schwerer, auf diesem Weg die Kreditvergabe zusätzlich zu monetarisieren.
Ganz anders die Haltung bei Vorfälligkeitsentschädigungen. Diese können von Banken erhoben werden, wenn die zum Mietschulden finanzieren ausgereichte Summe vor Ablauf der Laufzeit komplett zurückgezahlt wird. Bei der Kreditablösung kann die Vorfälligkeitsentschädigung verlangt werden – in Abhängigkeit von der Restlaufzeit.
Unsere Top-Anbieter, um die Rückzahlung von Mietschulden zu finanzieren
DKB
Bei der DKB wird ein Ratenkredit ohne Zweckbindung ab 2.500 Euro ausgezahlt. Den Höchstbetrag von 100.000 Euro, der für den zur Verfügung steht, werden Verbraucher für Mietschulden mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht in Anspruch nehmen. Über die Möglichkeit, auf bis zu 120 Monate die Laufzeit festzulegen, bietet die Finanzierung umfassend Flexibilität. Was im Hinblick auf die
DKB Erfahrung
mit dem Kredit hervorsticht, ist der Zinssatz, für den die Bonität (aktuell effektiv 6,89 Prozent p. a.) keine so große Rolle wie bei anderen Banken spielt.
DKB Highlights
- Darlehensbetrag bis 100.000 EUR
- Sofortige Kreditentscheidung
- Kostenlose vorzeitige Rückzahlung
Santander Bank
Die
Santander Bank
bietet einen Kredit für Summen zwischen 1.000 Euro und 75.000 Euro an. Damit lassen sich Mietschulden für eine 3-Zimmer-Wohnung oder ein Haus zur Miete finanzieren. Seitens der Santander wird der Zinssatz letztlich über die Bonität bestimmt, es können Darlehen ab 2.99 Prozent p. a. (effektiv) finanziert werden. Dank der Laufzeit zwischen 12 und 96 Monaten bietet der Kredit bei Mietschulden ausreichend Flexibilität.
Santander Highlights
- Ab 2,99% effektiver Jahreszins
- Bis 150.000 EUR Summe bei Autokredit
- Individueller Ratenschutz
Commerzbank
Für die Tilgung der Mietschulden werden mitunter keine besonders hohen Kreditsummen benötigt. Die
Commerzbank
gehört zu den Kreditinstituten, bei denen eine Vergabe der Finanzierung bereits ab einer Summe von 1.500 Euro möglich ist. In diesem Zusammenhang die bis zu 100.000 Euro (die höchstens ausgezahlt werden) abzurufen, ist für Mietschulden in den meisten Fällen unwahrscheinlich. Über eine Laufzeit für den Kredit von sechs bis 119 Monate und Sondertilgungen bleibt das Angebot flexibel.
Commerzbank Highlights
- Online zusätzlich bis zu 0,6% p. a. Zinsvorteil
- Sondertilgungen jederzeit möglich
- Ratenkredit per Banking App
Fazit: Mietschulden mit einem Kredit besser schnell tilgen
Mietschulden werden schnell zu einer sehr ernsten Situation, da der Vermieter schon nach wenigen Monaten zu drastischen Mitteln greifen kann. Um nicht das Dach überm Kopf zu verlieren, können Verbraucher auch mit einem Kredit Mietschulden finanzieren – und das Zuhause retten. Extrem wichtig ist, sich bei der Berechnung des Budgets und der Ratenhöhe nicht allein auf das Bauchgefühl zu verlassen. Ein gut abgestimmter Ratenkredit bietet Ihnen mehrere Vorteile: Sie begleichen die Mietschulden, vermeiden die Kündigung und können die Tilgung ohne Probleme planen.
Häufig gestellte Fragen zum richtigen Kredit für Mietschulden
❔ Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Entscheidend ist die Restlaufzeit. Bei mehr als 12 Monaten beläuft sich die Höhe der Entschädigung auf ein Prozent der Restschuld. Bei einer kürzeren Laufzeit sind es noch 0,5 Prozent. Bei einer niedrigen Summe kann dieser Schritt vertretbar sein, bei höheren Darlehen wird das Ganze teuer.
🚦 Kann ich einen Kredit aufnehmen, wenn ich bereits einen negativen SCHUFA-Eintrag habe?
Die SCHUFA-Abfrage ist in Deutschland bei der Kreditvergabe Standard. Negativeinträge führen mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit zu einer Ablehnung – besonders, wenn es sich um von der Bank gekündigte Konten oder die Eröffnung eines Insolvenzverfahrens handelt. Ob in dieser Situation ein weiterer Kredit abgeschlossen werden sollte, dürfte nach einer objektiven Abwägung des Sachverhalts wahrscheinlich weniger der Fall sein.
✏️ Sollte ich nur Mietschulden finanzieren oder einen Puffer aufnehmen?
Bei Mietschulden empfiehlt es sich, nur die tatsächlich benötigte Summe aufzunehmen. Jeder Euro, den Sie nicht leihen, spart Zinsen. Ein höherer Kredit „als Sicherheit“ wirkt verlockend, erhöht aber die monatlichen Belastungen und die Gesamtkosten unnötig.
💷 Mein Vermieter hat bereits gekündigt. Hilft eine Nachzahlung noch?
Das hängt von der Art der Kündigung ab. Bei einer fristlosen Kündigung können Sie diese unwirksam machen, wenn Sie die Mietschulden vollständig innerhalb von zwei Monaten nach Zustellung der Räumungsklage begleichen. Wichtig: Eine gleichzeitig ausgesprochene ordentliche Kündigung bleibt auch nach Nachzahlung wirksam.
💰 Kann ich auch einen Rahmenkredit für Mietschulden einsetzen?
Dieser wirkt auf den ersten Blick wie ein Dispokredit und kann auch zur Tilgung der Mietschulden verwendet werden. Die Finanzierung hat den Vorteil, nur einmal beantragt werden zu müssen. Danach steht die Kreditlinie bis zur Kündigung zur Verfügung.
