Wesentliche Punkte
- Sondertilgungen sind Rückzahlungen von Krediten außerhalb des Tilgungsplans.
- Die Extra-Zahlungen helfen das Darlehen schneller abtragen.
- Die Kredit Sondertilgung ist unter Umständen sogar kostenfrei.
- Wie die Sondertilgung beim Kredit möglich ist, gibt der Kreditvertrag vor.
Kredit mit Sondertilgung schneller abzahlen
Verbraucher zahlen ein privates Darlehen in der Regel mit regelmäßigen Raten ab. Sind beim Kredit Sondertilgungen möglich, kommen dazu Rückzahlungen außer der Reihe. Mit einer oder mehreren Sondertilgungen pro Jahr wird der Kredit schneller abbezahlt – und das kann Kosten sparen.
Bei Ratenkrediten für Verbraucher sind Sondertilgungen möglich, doch wann und wie sie erfolgen, darf der Kreditgeber mitbestimmen. Auch eventuelle Kosten und Gebühren können anfallen, wenn Kreditnehmer zusätzliche Zahlungen leisten. Denn der kreditgebenden Bank entgehen durch die schnellere Tilgung Zinseinnahmen. Es lohnt sich, von vornherein beim Vertragsabschluss auf die Möglichkeit der Sondertilgung zu achten.
Zügig durch mit dem Kredit: Sondertilgung erklärt
Zu jedem Kredit gehört ein Tilgungsplan – er ist bereits Teil des Kreditvorschlags und gibt dem Kreditnehmer eine Vorstellung von der späteren Abzahlung. Die Tilgung des geliehenen Geldes erfolgt planmäßig im Rahmen einer festgelegten Laufzeit, in Monaten angegeben, und mit Raten in der vereinbarten Höhe.
Ein Ratenkredit dieser Art ist für den Kreditnehmer, aber auch für die Bank planbar. Als Kreditgeber erzielt der Finanzdienstleister einen Gewinn aus den Zinsen, die ebenfalls Teil der Kreditvereinbarung sind. Jede Rate besteht aus
- dem Tilgungsanteil, also dem Betrag, der der Rückzahlung des Kapitals dient, und
- dem Zinsanteil, als Gewinn des Kreditgebers.
▶️ Die Sondertilgung hilft den Kredit schnell zu beenden/ Shutterstock/Zivica Kerkez
Die Zinsentwicklung beachten
Dabei entwickelt sich das Verhältnis von Tilgungs- und Zinskomponente dynamisch – mit zunehmender Laufzeit wird der Zinsanteil geringer, während der Tilgungsanteil steigt. Dies müssen Kreditnehmer wissen, um zu verstehen, warum Banken ihre Gebühren bei außerplanmäßigen Tilgungen auf eine bestimmte Art erheben.
Gekennzeichnet wird die Rückzahlung des Kredits also durch ihre Regelmäßigkeit. Doch private Ratenkredite in Deutschland erlauben dem Schuldner auch die sogenannte Sondertilgung. Wann immer ein Kreditnehmer frei verfügbares Kapital für die Rückzahlung aufwendet, hilft das schneller schuldenfrei zu werden.
So werden Sondertilgungen beim Kredit vorgenommen
Um überhaupt Sondertilgungen vorzunehmen, sollten Verbraucher die Konditionen ihres Kreditvertrags kennen. Ratenkredite, die als Konsumentenkredite mit und ohne Zweckbindung angeboten werden, ermöglichen in der einen oder anderen Form Sondertilgungen. Zu ihnen gehören
- freie Ratenkredite
- Autokredite
- Wohn- und Modernisierungskredite
Baufinanzierungen hingegen folgen anderen Regeln – hier sind Sondertilgungen nicht immer möglich. Gleiches gilt für Förderdarlehen, wie sie beispielsweise für energetische Sanierungen vergeben werden, unter anderem von der KfW und deren Partnerbanken. Kreditnehmer müssen die Konditionen für Tilgungen für die Förderkredite gezielt erfragen.
Beim gängigen
Ratenkredit im Vergleich
ist die Sondertilgung zu den Bedingungen des Kreditgebers erlaubt – sei es in Form zusätzlicher Raten oder als Ablösung des gesamten Darlehen. Es gelten jedoch die Konditionen des Kreditvertrags. Sie setzen Grenzen und Fristen für Sonderzahlungen:
- die Höhe und Anzahl der möglichen Sondertilgungen pro Jahr
- eine Mindestlaufzeit vor der ersten Sondertilgung
- eine nicht zu geringe Restlaufzeit und Restschuld vor Sondertilgungen
Während die regulären Raten „automatisiert“ werden können, etwa durch einen Dauerauftrag oder das Lastschriftverfahren, muss eine Sondertilgung der Bank zur Kenntnis gebracht werden. Und abhängig von der Höhe der Sondertilgung und den Bedingungen im Kreditvertrag kann eine Sondertilgung mit Gebühren belegt sein.
💡 Sondertilgungen sin an Bedingungen geknüpft/ Shutterstock/Zivica Kerkez
Kosten beim Kredit für Sondertilgungen
Die zusätzliche Tilgung oder die Gesamttilgung eines laufenden Kredits außerhalb des vertraglich vereinbarten Tilgungsplans ist gut für den Schuldner – denn er befreit sich schneller von den auferlegten Raten und Kosten.
Die kreditgebende Bank erleidet einen Verlust durch entgangene Zinsen. Nicht jeder Anbieter von privaten Ratenkrediten ermöglicht Kredit Sondertilgungen deshalb kostenlos. Einige Banken legen vertraglich die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fest.
Sie entschädigt für die Zinseinnahmen. Wie hoch diese Vorfälligkeitsentschädigung maximal sein darf, legt der Gesetzgeber fest.
- Bei einer Restlaufzeit von über einem Jahr kann die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens 1 % der Restschuld betragen.
- Restlaufzeiten von weniger als einem Jahr reduzieren die Vorfälligkeitsentschädigung auf 0,5 % der Restschuld.
Kostenfrei sind Sondertilgungen beim Kredit, wenn die Konditionen der Bank dies grundsätzlich vorsehen. In diesem Fall bietet es sich sogar an, einen günstigeren Kredit für Sondertilgung oder Gesamttilgung aufzunehmen und damit das bestehende Darlehen abzulösen.
Sonderfall Baufinanzierung und Immobiliendarlehen
Bei Immobilienkrediten hängt die Möglichkeit der Sondertilgung an der Art des Zinssatzes. Ist der Baukredit mit variablem Zinssatz aufgenommen, gestattet der Kreditgeber kostenfreie Sondertilgungen – und zwar jederzeit. Bei fest verzinsten Immobiliendarlehen muss der Kreditgeber einer Anfrage auf Sondertilgung zunächst zustimmen und darf dann auch eine Vorfälligkeitsentschädigung erheben – es sei denn, die Zinsfestschreibung läuft seit mehr als einem Jahrzehnt.
Ist eine Sondertilgung des Kredits sinnvoll?
Dass bei einem Kredit eine Sondertilgung sinnvoll ist, insbesondere bei höheren Darlehen, können Kreditnehmer selbst durchrechnen. Durch die außerplanmäßigen Zahlungen wird der Kredit schneller abgezahlt, die Laufzeit verringert sich, ebenso die Kosten.
Wer ein Darlehen über 75.000 EUR aufnimmt und alljährlich mit Sondertilgungen über 2.000 EUR die Abzahlung beschleunigt, hat die Restschuld bereits nach zehn Jahren um rund die Hälfte verringert und spart ein Drittel der Zinskosten – das sogar, wenn die Bank den Kreditzins aufgrund der verkürzten Laufzeit anhebt oder eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet.
Wie handhaben Banken beim Kredit die Sondertilgung?
Kreditnehmer, die von vornherein darauf achten, dass der Kreditvertrag Sondertilgungen zulässt, am besten kostenfrei, sind flexibler – sie können schneller und günstiger mit dem Abzahlen fertig werden und sogar mit einer größeren Gesamttilgung die Restschuld bedienen. Es hilft, auf der Suche nach einem Ratenkredit im Vergleich nicht nur auf die Kosten zu achten, sondern auch bei Extras wie Sonder- und Gesamttilgungen oder Ratenpausen genauer hinzusehen.
Informationen dazu finden Nutzer mit den Filtern im Kreditvergleich bzw. in den AGBs der führenden Banken. Unsere Tabelle listet die Tilgungsoptionen bei führenden deutschen Banken und Direktbanken im Frühjahr 2025 auf.
| ▶️ Finanzdienstleister |
❓ Optionen und Gebühren für Sonder- und Gesamttilgungen |
| Barclays |
Sondertilgungen kostenfrei, Gesamttilgung gegen Vorfälligkeitsentschädigung |
| Commerzbank |
Sonder- und Gesamttilgung gegen Vorfälligkeitsentschädigung |
| Consors Finanz |
Sondertilgungen jederzeit, Gesamttilgung kostenfrei |
| Deutsche Bank |
Sondertilgungen jederzeit, Gesamttilgung kostenfrei |
| DKB |
Sondertilgungen jederzeit, Gesamttilgung kostenfrei |
| ING |
Sondertilgungen jederzeit, Gesamttilgung kostenfrei |
| Norisbank |
Sondertilgung einmal jährlich kostenfrei bis zu 50 % der Restschuld, Gesamttilgung gegen Vorfälligkeitsentschädigung |
| Postbank |
Sondertilgungen jederzeit, Gesamttilgung kostenfrei |
| Santander |
Sonder- und Gesamttilgung gegen Vorfälligkeitsentschädigung |
| Targobank |
Kostenlose Sondertilgungen bis zu 50 % des jeweils aktuellen Kapitalsaldos |
Mit dem Kreditvergleich Darlehen mit günstigen Sondertilgungen finden
Sondertilgungen für den Kredit sind sinnvoll und helfen sparen. Schon vergleichsweise geringe zusätzliche Zahlungen reduzieren die Laufzeit und Zinslast erheblich. Dies gilt umso mehr, wenn die kreditgebende Bank ihren Kunden mit den Konditionen entgegenkommt und für Sonder- und Gesamttilgungen auf die Vorfälligkeitsentschädigung verzichtet.
Wer schon bei der Suche nach einem Privatkredit auf solche Details achten will, findet mit dem Kreditvergleich schneller die geeigneten Anbieter. Im Vergleich werden nämlich nicht nur die Zinsen und sonstige Kosten ausgewertet – die Bewertung der Kreditbanken erfolgt nach einem umfassenden Kriterien-Katalog.
Mit Filtern lassen sich die besten Kredite mit Sondertilgung schnell eingrenzen – unter ihnen sind Ratenkredite zur freien Verwendung, aber auch solche mit Zweckbindung. Zusätzlich können Besonderheiten im Kreditvertrag wie Tilgungen berücksichtigt werden.
Der
Privatkredit Vergleich
erleichtert die Zusammenstellung einer Shortlist, auch unter dem Gesichtspunkt, dass beim Kredit Sondertilgungen möglich und vielleicht sogar kostenlos sind.
▶️ Mit unserem Kreditvergleich findet man günstige Sondertilgungen/ Shutterstock/Zivica Kerkez
Fazit: Mehr Flexibilität mit Sondertilgungen planen – von Anfang an
Einen Kredit mit Sondertilgungen schneller ablösen hat viele Vorteile – Kreditnehmer werden rascher schuldenfrei und zahlen weniger Zinsen. Das macht Sondertilgungen beim Kredit sogar dann sinnvoll, wenn die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung erhebt.
Noch besser ist es natürlich, wenn Sondertilgungen jederzeit und kostenfrei vorgenommen werden können. Bei nicht wenigen Banken ist das möglich, wie die Tabelle zeigt. Die vorgestellten Kreditinstitute gehören zu den führenden Anbietern von Finanzierungslösungen und überzeugen auch mit den übrigen Konditionen.
Ein Kreditvergleich verkürzt die Suche nach dem bestmöglichen Darlehen mit der zusätzlichen Flexibilität bei Tilgungen. Unter Einbeziehung der Filter und der angeschlossenen Rechner erfahren Nutzer schnell, wo das geeignete Darlehen zu haben ist – nicht nur für Kreditnehmer in Festanstellung, sondern auch als
Kredit für Selbstständige.
Weitere Informationen liefern Texte und Ratgeber zum Thema Kredite – sie helfen bei der Ermittlung des Kreditbedarfs und des Haushaltsbudgets und natürlich bei der Kalkulation des Tilgungsplans.
Häufig gestellte Fragen
❓ Was ist eine Sondertilgung beim Kredit?
Als Sondertilgung bezeichnet man Zahlungen, die außerhalb der regelmäßigen Raten bei der Rückzahlung eines Darlehens vorgenommen werden. Bei Konsumentenkrediten gehören sie zu den eingeräumten Möglichkeiten.
💡 Sind Sondertilgungen jederzeit möglich?
Ob und wie Sondertilgungen eingeräumt werden, ist zum einen abhängig von der Art des Kredits – bei Ratenkrediten für Privatpersonen sind Sonder- und Gesamttilgungen möglich. Die Häufigkeit und Höhe der Tilgung ist auch eine Frage der Konditionen des Kreditgebers.
💶 Fallen bei außerplanmäßigen Tilgungen zusätzliche Kosten an?
Ob eine Bank für Sondertilgungen die Vorfälligkeitsentschädigung erhebt, ist in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen oder im Kreditvertrag nachzulesen. Bestenfalls sollten Kreditnehmer schon vor Vertragsabschluss auf Tilgungen und Ratenpausen achten.
