Wesentliche Punkte
- Trennung in Anschubfinanzierung und die Kosten für laufende Betriebsmittel.
- Die Finanzierung für Unternehmensgründung kann über Banken, Förderungen oder Venture-Capital realisiert werden.
- Gründer müssen die Kapitaldienstfähigkeit immer realistisch einschätzen.
Als Gründer brauchen Sie eine Finanzierung, die unkompliziert beantragt und schnell ausgezahlt wird. Der Kredit passt so optimal zu Ihrem Start-up. Das Darlehen bei der Bank um die Ecke muss aber noch lange nicht die beste Finanzierungslösung sein. Was wir Ihnen zeigen, sind die wichtigen Kreditvarianten und wie Sie sich auf den Pitch vorbereiten – damit die Chancen auf eine Finanzierung für die Unternehmensgründung steigen. Und natürlich haben wir Top-Anbieter für den Gründungs-Kredit durchgecheckt.
Welche Kredit-Optionen gibt´s für Sie als Gründer?
Existenzgründer stehen hinsichtlich der Finanzierung vor Herausforderungen, da Banken strikt zwischen Privat- und Geschäftskunden trennen. Diese Unterscheidung ergibt sich aus den rechtlichen Rahmenbedingungen. Aber auch die Frage nach Sicherheiten spielt eine Rolle. Wer sein Unternehmen gründen will, setzt auf verschiedene Kreditmodelle.
▶️ Klassischer Bankkredit (zum Beispiel die Hausbank)
Hier geht es um den Klassiker. Angehende Unternehmer lassen sich von der Hausbank oder einem anderen Kreditinstitut unter die Arme greifen. Finanziert werden können verschiedene Projekte, wie die Anlaufkosten oder erste Betriebsmittel und die Ausstattung des Unternehmens. Berücksichtigen Sie als Gründer, dass die Entscheidung für eine Gesellschaftsform bereits Kosten nach sich zieht – zum Beispiel die Einlage ins Stammkapital einer GmbH.
Zu den Voraussetzungen für ein Zustandekommen der Finanzierung wird die Bonität betrachtet. Grundsätzlich erwartet die Bank für den Unternehmensgründungs-Kredit, dass zwischen den Einnahmen und der Tilgungsrate ein positives Verhältnis (Kapitaldienstdeckungsgrad oder Debt Service Coverage Ratio, DSCR) entsteht. Aber auch die Höhe des Eigenkapitals spielt eine Rolle. Da bei einer Existenzgründung natürlich noch keine Umsatzzahlen vorliegen, wird der Businessplan zu einem Dreh- und Angelpunkt für die Bewertung.
Pros und Contras
- Für Geschäftskunden oft flexible Konditionen
- Möglichkeit, Anschaffungs- und Betriebsmittelfinanzierung zu verbinden
- Ansprechpartner bei verschiedenen Fragen und Problemen
- Banken arbeiten mit sehr unterschiedlichen Konditionen
- Mehrjährige Geschäftstätigkeit als Voraussetzung schließt Gründer aus
▶️ Förderkredite
Förderkredite bieten Ihnen im Vergleich zum „klassischen“ Bankkredit einige Vorteile. Je nach Kreditoption für die Unternehmensgründung nutzen Sie Zuschüsse, können in den ersten Jahren nach Auszahlung auf eine Tilgungspause setzen und den Förderkredit in der Laufzeit ausdehnen. Diese Form der Gründungsfinanzierung wird unter anderem von der KfW, aber auch auf Landesebene (durch die Aufbaubanken) zur Verfügung gestellt.
Als Gründer müssen Sie genau darauf achten, was mit dem Kredit für die Unternehmensgründung im Detail finanziert werden darf. Zweckfremde Verwendungen können die Förderung riskieren. Klar muss Ihnen auch sein, dass viele Förderkredite über die Hausbank beantragt werden müssen.
Förderkredite können eine Möglichkeit der Finanzierung für die Unternehmensgründung sein (Foto: Shutterstock / insta_photos)
▶️ Mikrokredit & Mikrofinanz-Institute
Manchmal brauchen Sie als Gründer nur ein paar tausend Euro. Dafür den Aufwand des Antrags auf Förderungen in Kauf nehmen? Arbeiten Sie hier mit einem Mikrokredit. Diese wurden in der Vergangenheit nur bis zu wenigen hundert Euro vergeben. Inzwischen sind die Anbieter allerdings großzügiger. Wichtig ist, dass Sie den erlaubten Verwendungszweck im Auge behalten. Es gibt inzwischen einige Anbieter, die sich konsequent auf Mikrofinanzierungsgeschäfte für Firmenkunden spezialisiert haben.
Ein Beispiel ist Qred, wo Sie ab 5.000 Euro einen Firmenkredit realisieren. Für diesen Schritt spricht, dass die Mikrofinanzierungen oft sehr schnell geprüft werden. Damit erhalten Kreditnehmer nach einer Zusage das nötige Kapital in kurzer Zeit. Gerade als Solo-Selbstständiger kann diese Finanzierungsvariante eine Alternative zum Bankkredit werden.
Pro & Contras der Mikrokredit-Finanzierung für die Unternehmensgründung:
Pros und Contras
- auch bei überschaubarem Bedarf realisierbar
- Kreditvariante auch für Solo-Selbstständige (zum Beispiel Büro-Ausstattung)
- oft schnelle Zusage
- möglicherweise eingeschränkte Flexibilität bei der Laufzeit
▶️ Bürgschaftsbanken
Bürgschaftsbanken sind besondere Kreditinstitute, die als Spezialbanken oft einen Förderauftrag übernehmen. Es geht im Kern darum, Mittelständler, Selbständige und freie Berufe in der Finanzierung zu unterstützen. Dafür bieten die Banken Bürgschaften an, etwa um ein Beteiligungs- oder Kreditgeschäft zu realisieren. Auf diese Weise können beispielsweise Betriebsmittel finanziert werden. Bevor zu dieser Variante gegriffen wird, muss ein Punkt klar sein: Die Kombination aus Bürgschaftsbank und Kredit durch die Hausbank bedeutet einen höheren Aufwand beim Kreditantrag.
Pro & Contras der Bürgschaftsbank für die Unternehmensgründungs-Finanzierung:
Pros und Contras
- Verbesserung der Kreditwürdigkeit
- Bürgschaftsbanken sind oft Förderelemente der öffentlichen Hand
- Höherer Aufwand beim Antrag auf die Gründungsfinanzierung
- Zusätzliche Kosten durch die Bürgschaft
▶️ Kontokorrentkreditlinie/Betriebsmittelkredit
Ein Kredit für die Unternehmensgründung erfüllt verschiedene Aufgaben. Er realisiert den Aufbau eines Maschinenparks, die Ausstattung der Büroräume und deckt den Aufbau von Vertriebskanälen ab. Ein Flaschenhals kann bei den Betriebsmitteln entstehen, die laufend gebraucht werden. Als Gründer können Sie dieses Problem lösen – über einen Betriebsmittelkredit, der kurzfristig in Anspruch genommen wird. Noch praktischer ist eine Kreditlinie, die ein sehr hohes Maß an Flexibilität verleiht. Der Kontokorrentkredit kann gehört auf die Liste jener Punkte, die Sie für die Finanzierung der Unternehmensgründung prüfen.
Pros und Contras
- Einmal eingeräumt, kann die Kreditlinie ohne Antrag genutzt werden
- Überbrückung kurzfristiger Liquiditätslücken
- Höheres Zinsniveau im Vergleich zu Ratenkrediten
Es gibt verschiedene Kreditmodelle für die Unternehmensgründung (Foto: Shutterstock/ GaudiLab)
So bereiten Sie die Finanzierung der Unternehmensgründung vor
Wenn Sie für die Unternehmensgründung nach einem Kredit suchen, ist Vorbereitung das A und O. Es gibt nur eine Chance für den ersten Eindruck. Und der zählt auch beim Pitch für die Gründungsfinanzierung. Die Visitenkarte, an der sich viel entscheidet, ist der Businessplan. Kapitalgeber brauchen keine tolle Präsentation. Es geht hier um Fakten.
- Löst das Produkt/die Dienstleistung ein Problem?
- Wie groß ist der Markt und damit das Skalierungspotenzial?
- Wer gehört überhaupt zum Gründungsteam und sind die Meilensteine realistisch entwickelt?
- Basiert die Finanzplanung (zum Beispiel zum Break-Even) auf realistischen Annahmen?
Für die Bewertung der Finanzierung sind die Liquiditätskennzahlen von besonderer Bedeutung. Die Prognose über die nächsten 18 bis 24 Monate muss sich mit Investitionen, den Einnahmen (und damit der Kapitaldienstfähigkeit) beschäftigen. Gleichzeitig geht es darum, ob Gründer verschiedene Szenarien bedacht haben und mit wichtigen Kennzahlen arbeiten.
Bevor Sie daran denken, für die Unternehmensgründung eine Finanzierung zu beantragen, ist über Sicherheiten nachzudenken. Was kann der Bank für den Kredit angeboten werden? Mit verfügbaren Rechten an Patenten oder beweglichen Gütern kann die Entscheidung beeinflusst werden. Wer nicht so weit gehen will, muss nach anderen Lösungen suchen – wie Bürgschaften oder alternativen Finanzierungen.
Zu guter Letzt brauchen Sie alle Unterlagen, um beim Antrag zu überzeugen. Zu den wichtigen Dokumenten gehören:
- Identitätsnachweise,
- Belege für die Bonität,
- Vermögensübersichten,
- Gesellschaftsverträge,
- Liquiditätsplan,
- Rentabilitätsvorschau usw.
Sie haben die Gründungsphase schon hinter sich und brauchen eine Finanzierung, um am Markt weiterzuwachsen? Banken bieten Unternehmen mit soliden Kennzahlen Kredite für unterschiedliche Projekte. Beispiel
TARGOBANK Kredit für Selbständige: Damit finanzieren Sie zwischen 1.500 und 50.000 Euro über eine Laufzeit von bis zu 84 Monaten.
Unsere Top-Anbieter für den Kredit zur Unternehmensgründung
🔵 Commerzbank
Privat- und Geschäftskunden machen bei der
Commerzbank Erfahrungen
mit Banking-Produkten, die ganz unterschiedliche Probleme lösen. Der Gründerkredit kann ab einer Finanzierungssumme für das Start-up von 5.000 Euro angefragt werden. Damit Sie in jedem Fall die richtige Finanzierung für die Unternehmensgründung finden, begleitet die Bank bei allen wichtigen Schritten.
Jede Anfrage wird bei der Commerzbank innerhalb von 48 Stunden überprüft. Damit auch wirklich individuell passende Liquiditätslösungen zustande kommen, arbeitet die Bank für die Gründerkredite mit der KfW und den Förderbanken der Länder zusammen. Die Kombination aus Finanzierungsberatung und einem Pool verschiedener Bankingprodukte erlaubt die Realisierung optimal zugeschnittener Lösungen.
Commerzbank Highlights
- Online zusätzlich bis zu 0,6% p. a. Zinsvorteil
- Sondertilgungen jederzeit möglich
- Ratenkredit per Banking App
🔵 Sparkasse
Sparkassen gelten im Vergleich zu Direktbanken in den Augen einiger Bankkunden vielleicht als schwerfällig, dürfen in der Gründungsfinanzierung aber nicht unterschätzt werden. Im Rahmen der Gründungsberatung loten die Berater das Potenzial verschiedener Finanzierungslösungen aus, wobei auch die Fördermöglichkeiten der öffentlichen Hand berücksichtigt werden. Das Ergebnis sind passgenaue Angebote, mit denen eine Unternehmensgründung finanziert werden kann. Zusätzlich bietet die Sparkasse Gründern verschiedene Produkte rund um den geschäftlichen Zahlungsverkehr.
S-Kreditpartner Ratenkredit
S-Kreditpartner Highlights
- Sofortige Kreditentscheidung
- Direkte Auszahlung
- Einfach in 5 Minuten beantragt
🔵 ING Geschäftskredit
In den letzten Jahren haben viele Privatkunden mit der
ING Erfahrungen
gemacht. Die Bank bietet aber auch ihren Geschäftskunden umfassende Finanzierungslösungen an. Wer sein Unternehmen bereits gegründet hat, aber immer noch in der Start-up-Phase steckt, kann mit der ING einen Geschäftskredit über bis zu 250.000 Euro realisieren. Die Voraussetzung: Das Unternehmen besteht seit zwei Jahren.
Bis zu einer Summe von 100.000 Euro ist bei der ING für den Unternehmenskredit eine schnelle Kreditentscheidung möglich. Ohne zusätzliche Dokumente einzureichen, wissen Sie sofort über die Finanzierung Bescheid. Ab dieser Summe werden Jahresabschlüsse und eine betriebswirtschaftliche Auswertung einfach online hochgeladen.
Warum haben es gerade Gründer bei der Finanzierung so schwer?
Die Finanzierung der Unternehmensgründung ist nicht unmöglich, stellt für Gründer aber eine der größten Hürden dar. Banken und Investoren begegnen jungen Unternehmen mit Skepsis, da noch keine belastbare Erfolgsbilanz vorgewiesen werden kann. Wesentliche Gründe für die Zurückhaltung beim
Kredit für Selbständige
sind:
Gründer verfügen selten über Immobilien, umfassende Vermögenswerte oder langfristige Verträge, die Banken als Absicherung nutzen könnten.
Statistisch scheitern viele Start-ups in den ersten Jahren, was Investoren vorsichtiger macht.
Gerade innovative Ideen lassen sich oft schwer mit klassischen Bewertungsmethoden einordnen, was hinsichtlich der Kreditvergabe und der Kapitaldienstfähigkeit Unsicherheit erzeugt.
Viele Gründer können nur wenig eigenes Kapital einbringen – ein Nachteil, da Banken meist eine Eigenbeteiligung fordern.
Ohne Geschäftszahlen oder Bilanzen fällt es schwer, die Tragfähigkeit eines Businessplans glaubhaft zu belegen.
Banken unterliegen hohen Anforderungen durch Aufsichtsbehörden, was die Kreditvergabe an junge Firmen zusätzlich erschwert.
Diese Faktoren führen dazu, dass Sie als Gründer mitunter alternative Finanzierungswege wie Business Angels, Venture-Capital oder Crowdfunding nutzen müssen, um Ideen umzusetzen.
Die Finanzierung der Unternehmensgründung muss gut vorbereitet werden (Foto: Shutterstock)
Fazit: Für die Finanzierung der Unternehmensgründung ist Geduld gefragt
Die Gründung eines eigenen Unternehmens ist ein großer Schritt. Wer sich der Rolle als Existenzgründer in Vollzeit verschreibt, muss eine ganze Reihe verschiedener Herausforderungen meistern. Dazu gehört auch die Suche nach einem passenden Kredit für die Unternehmensgründung. Banken reagieren in diesem Moment durchaus reserviert. Es gibt aber verschiedene Möglichkeiten, um einen Kredit als Gründer zu erhalten. Unsere Top-Anbieter gehören zu den Banken, bei denen Sie auf offene Ohren stoßen und wo Gründer professionell begleitet werden.
FAQ zur Finanzierung der Unternehmensgründung – Häufig gestellte Fragen
❔ Wie viel Eigenkapital brauche ich als Gründer?
Diese Frage ist eigentlich nur anhand des individuellen Einzelfalls zu beantworten. Grundsätzlich gilt aber die Devise: Je höher der Eigenanteil, desto besser. Hierdurch verringert sich der Kapitalbedarf, was sich auf die Risikobewertung der Bank und die Zinsen auswirkt. Aber: Der Existenzgründung dürfen nicht alle finanziellen Reserven geopfert werden. Gerade die Rücklagen zur Altersvorsorge sollten unberührt bleiben.
🚦 Ist ein Ratenkredit oder eine Kreditlinie die bessere Finanzierung?
Räumt die Bank eine Kreditlinie ein, kann dies bei wiederkehrendem Finanzierungsbedarf vorteilhaft sein. Als Unternehmer sparen Sie sich damit wiederholte Anträge. Stattdessen greifen Sie einfach auf die Kreditlinie zu, die anschließend einfach getilgt und wieder in Anspruch genommen werden kann. Eine Flexibilität, die oft mit höheren Zinsen erkauft wird. Einmalinvestitionen finanzieren Unternehmer daher eher mit einem zinsgünstigen Ratenkredit.
✏️ Kann ich mit dem Kredit für die Unternehmensgründung alles finanzieren?
Nein, seitens der Banken wird die Verwendung mitunter eingeschränkt. Dies kann zum Beispiel auf die Finanzierung von Gewerbeimmobilien und die Flottenfinanzierung zutreffen. Auch bei Maschinen oder Büroausstattung können Sie sich nach Alternativen umsehen. Hardware mieten bzw. leasen verschafft Ihnen im unternehmerischen Alltag letztlich einen wirtschaftlichen Vorteil.
💷 Gibt es Geschäftskredite mit Sofortzusage?
Einige Banken werben tatsächlich mit einer entsprechend schnellen Entscheidung für den Antrag auf eine Unternehmensfinanzierung. Diese Zusage wird in der Regel aber nur bis zu einer festen Kredithöhe erteilt. Zusätzlich ist die zügige Entscheidung auch daran gebunden, dass Antragsteller bereits Kunden der Bank sind – es also eine gewisse Erfahrung mit den wirtschaftlichen Rahmenbedingungen gibt.
💰 Wie hoch kann der Kredit für die Unternehmensgründung sein?
In diesem Zusammenhang ist eine pauschale Aussage schwierig, da die Höhe der maximal ausgereichten Kreditsummen deutlich schwankt. Bei einigen Banken können niedrige sechsstellige Summen finanziert werden, während Sie bei anderen Kreditgebern durchaus 500.000 Euro oder mehr als Darlehen für die Gründung realisieren.
