Wesentliche Punkte
- Zahnersatz kostet schnell mehrere tausend Euro – je nach Umfang und Material.
- Finanzierungen beim Zahnarzt müssen eingehend mit dem Markt verglichen werden.
- Für eine optimale Finanzierung gehören auch die Sonderkonditionen auf den Prüfstand.
Diese Nachricht vom Zahnarzt sitzt: Es braucht ein Implantat samt Krone – und Sie sollen den Großteil zahlen. Schnell stehen mehrere tausend Euro im Raum. Ihr Zahnarzt bietet Ihnen direkt eine Finanzierung an, die verlockend einfach klingt. Aber ist das wirklich die günstigste Lösung? Die gute Nachricht ist, dass mit einem Kredit unabhängiger Banken der Zahnersatz finanziert werden kann. Es wird noch besser: Im Vergleich erweist sich der Zahnersatz-Kredit als günstige Lösung. Kann er aber wirklich günstiger im Vergleich zur Finanzierung beim Zahnarzt sein?
Was kostet Zahnersatz wirklich – und welches Risiko tragen Sie?
Spricht Ihr Zahnarzt von Zahnersatz, kann es teuer werden. Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt nur einen Festkostenzuschuss. Dieser basiert auf der Regelversorgung (medizinisch notwendige und wirtschaftliche Behandlung) und ist immer befundbezogen. Heißt: Sie erhalten Leistungen, mit denen die Funktion wiederhergestellt ist. Ob Sie von der Ästhetik her zufrieden sind, spielt keine Rolle.
Die Krankenkassen ersetzen nicht alle Kosten, selbst bei der Regelversorgung zahlen Sie immer noch fast die Hälfte zu. Mit Bonusheft können es bis zu 75 Prozent werden, die Kassen übernehmen. Geht die Empfehlung des Zahnarztes über die Regelversorgung hinaus, reden wir über einige tausend Euro.
Beispiel: Für die einfache Zahnbrücke zum Verschließen einer Lücke veranschlagt der Zahnarzt 900 Euro, Sie zahlen 400 Euro zu. Da Sie sich aber für ein Implantat und eine zahnfarbene Krone entscheiden, kostet der Zahnersatz 1.500 Euro. Die Krankenkasse übernimmt immer noch 500 Euro, die restlichen 1.000 Euro sind ein Fall für Ihre Haushaltskasse. Je nach Behandlung wird es noch teurer – etwa beim Einsatz mehrerer Implantate oder wenn Sie auch noch einen Knochenaufbau brauchen.
Typische Kosten bei Zahnersatz:
- Einzelne Krone: 300 Euro bis 800 Euro
- Brücke (drei Glieder): 1.200 Euro bis 2.500 Euro
- Teilprothese: 1.500 Euro bis 4.000 Euro
- Einzelnes Implantat: 1.800 Euro bis 3.500 Euro
- Vollprothese je Kiefer: 1.500 Euro bis 3.000 Euro
- Implantatgetragene Versorgung: 8.000 Euro bis 15.000 Euro
Das finanzielle Risiko wird noch größer, wenn mehr als ein Zahn behandelt werden muss oder Komplikationen auftreten. Sitzen Sie beim Zahnarzt und halten einen Heil- und Kostenplan mit vier Implantaten und einem Knochenaufbau in der Hand, stellen Sie sich eine Frage: Wer soll das bezahlen? Eigenanteile von 5.000 Euro oder mehr überfordern manche Haushaltskasse.
Inzwischen bietet der Zahnarzt durchaus Lösungen an. In Zusammenarbeit lässt sich der Zahnersatz einfach in Raten finanzieren. Wird der Zahnersatz-Kredit zur Lösung? Ja, aber nur, wenn Sie den richtigen Kredit finden – der optimal zu Ihnen passt.
Sie wollen gar keinen Zahnersatz finanzieren, sondern etwas anderes – und sind nur zufällig hier? Geht es um ein Motorrad oder den Autokredit, sind Sie hier trotzdem richtig. Mit unseren Vergleichen zu verschiedenen Finanzierungsprojekten braucht nicht jeder Kredit einzeln verglichen zu werden. Hier gibt’s alles aus einer Hand!
Ein Kredit für den Zahnersatz kann die Finanzierung erleichtern (Foto: Shutterstock)
Tipp 1: Zahnarzt-Finanzierung unter die Lupe nehmen
Den Zahnersatz direkt beim Zahnarzt finanzieren – klingt perfekt. Behandlung und Bezahlung aus einer Hand, keine Suche nach Krediten und zusätzliche Anträge. Alles schnell zu erledigen, ist vielleicht bequem. Haben Sie hier alles richtig gemacht. Zahnärzte arbeiten für Finanzierungen mit spezialisierten Partnern zusammen und verdienen am Zahnersatz-Kredit mit.
Das Geschäftsmodell funktioniert ähnlich wie die Händlerfinanzierung beim Autokredit: Der Zahnarzt vermittelt den Kredit und erhält dafür eine Provision. Genau deshalb müssen Sie die Angebote detailliert prüfen. Eine Finanzierung von 10 Prozent ist im Vergleich zu Ratenkrediten, bei denen der jährliche Zinssatz mitunter bei sechs oder sieben Prozent liegt, teuer.
Beispiel: Sie finanzieren 5.000 Euro Zahnersatz über 36 Monate.
- Zahnarzt-Finanzierung (9,99 Prozent p. a., effektiv) – die monatliche Rate liegt bei circa 160 Euro, Gesamtkosten 5.770 Euro, Zinsen 770 Euro
- Bankkredit (5,99 Prozent p. a., effektiv) – monatliche Rate circa 151 Euro, Gesamtkosten 5.462 Euro, Zinsen 462 Euro
Der Unterschied ist deutlich, Sie sparen mit dem Ratenkredit für Ihren Zahnersatz von einer Bank, die nichts mit dem Zahnarzt zu tun hat, direkt 40 Prozent Zinsen.
Je höher die Kosten für den Zahnersatz, desto deutlicher wird der Unterschied. Bei 7.000 Euro oder 8.000 Euro kommen Patienten schnell auf Zinskosten von 1.000 Euro. Zu einem günstigen Angebot greifen, lohnt sich hier richtig.
Was Sie bei Zahnarzt-Finanzierungen prüfen müssen:
- Welcher effektive Jahreszins wird berechnet? (Nicht nur auf die monatliche Rate achten)
- Gibt es versteckte Gebühren für Abschluss oder Kontoführung?
- Wie flexibel ist die Rückzahlung?
- Sind Sondertilgungen möglich?
- Wird eine Restschuldversicherung verbindlich vorgeschrieben?
Gerade die fehlende Flexibilität kann bei der Zahnarzt-Finanzierung zum Bumerang werden. Warum Sie gerade hier umfassend hinschauen müssen, erklärt unser nächster Tipp.
Tipp 2: So sicher wie nötig, so flexibel wie möglich
Einer der größten Fehler bei der Zahnersatz-Finanzierung ist die Entscheidung für einen starren Kredit. Flexibilität spielt auch in der Kreditaufnahme eine zunehmend wichtige Rolle. Das Leben läuft schließlich selten nach Plan. Gibt es eine Bonuszahlung vom Arbeitgeber, wäre es doch eine gute Idee, damit den Zahnersatz-Kredit schneller zu tilgen. Oder es ist eine teure Autoreparatur fällig und plötzlich wird es eng mit der nächsten Rate. Genau dafür müssen Sie auf Sonderkonditionen achten.
Dieses Feature ermöglicht die Rückzahlung von Teilen der Restschuld abseits des festgelegten Tilgungsplans. Nehmen wir an, der Jahresbonus fällt mit 3.000 Euro üppig aus. Wenn im Zahnersatz-Kredit eine Klausel verankert ist, die 20 Prozent als kostenlose Sondertilgung erlaubt, investieren Sie bei 5.000 Euro Kreditsumme 1.000 Euro in die zügige Tilgung. Damit verkürzt sich die Laufzeit und die Zinskosten werden niedriger.
Ratenpausen oder Tilgungsaussetzungen sind Möglichkeiten, mit denen Sie auf unvorhergesehene Ereignisse reagieren. Banken, wie die TARGOBANK bieten Ihnen diese Option oft einmal im Jahr an.
Wenn Sie die Sonderkonditionen der Kredite miteinander vergleichen, sind zwei Punkte wichtig. Sondertilgung und Ratenpause müssen kostenlos sein. Bei einer Pause für die Tilgung ist zu prüfen, ob die Rate aufgeholt werden muss oder sich die Laufzeit verlängert.
Ideal ist ein Kredit für Zahnersatz, der Ihnen beides bietet: Kostenlose Sondertilgungen für gute Zeiten und Ratenpausen für schlechte. Diese Flexibilität finden Sie immer wieder bei verschiedenen unabhängigen Finanzierungen im Kreditvergleich. Nutzen Sie jetzt die Chance und informieren sich zu den Optionen, die zu Ihren Anforderungen passen.
Ein flexibler Kredit empfiehlt sich für die Zahnersatz Finanzierung (Foto: Shutterstock / Kamil Macniak)
Tipp 3: Laufzeit smart auswählen – niedrige Zinsen & Spielraum fürs Budget kombinieren
Die Laufzeit hat bei Ihrer Zahnersatz-Finanzierung Einfluss darauf, wie hoch die Zinsen ausfallen und wie teuer der Kredit ist. Wird versucht, die Rate niedrig zu halten – was sich über eine lange Laufzeit realisieren lässt – steigen der Zinssatz und die Kosten. Hintergrund: Je länger Sie finanzieren, desto geringer der Tilgungssatz.
Was Ihr Ziel für den Kredit zum Zahnersatz sein muss: Die Laufzeit vernünftig festlegen. Die Rate muss sich innerhalb des Budgets bewegen. Parallel darf sie aber nicht so niedrig sein, dass die Finanzierung unnötig ausgedehnt wird.
Bei einem Kredit über 4.000 Euro mit sechs Prozent effektivem Jahreszins ergibt sich folgender Unterschied:
- 24 Monate Laufzeit – Rate circa 177 Euro, Gesamtkosten 4.248 Euro, Zinsen 248 Euro
- 36 Monate Laufzeit – Rate circa 122 Euro, Gesamtkosten 4.370 Euro, Zinsen 370 Euro
- 60 Monate Laufzeit – Rate circa 77 Euro, Gesamtkosten rund 4.620 Euro, Zinsen circa 620 Euro
Gerade das letzte Beispiel unterstreicht, wie deutlich die Zinskosten nach oben skalieren. Die 36 Monate sind für den Zahnersatz-Kredit eine gute Balance zwischen Höhe der Rate und den Zinsen.
Wie gehen Sie beim Ausbalancieren der Finanzierung vor? Folgende Anleitung macht die wichtigsten Schritte vor:
- Berechnen Sie, welche Monatsrate das Budget dauerhaft verträgt.
- Planen Sie einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein.
- Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können.
- Jetzt behalten Sie noch die Möglichkeit der kostenlosen Sondertilgung im Auge, um ein flexibles Darlehen zu finden.
Als Faustregel können Sie sich merken, dass für Kreditraten zwischen 20 und 30 Prozent des Nettohaushaltseinkommens ein vertretbarer Rahmen sind. Alles, was darüber hinausgeht, gilt eher als kritisch.
Tipp 4: Bonität verbessern & Konditionen verbessern
Die Bonität nimmt maßgeblich Einfluss darauf, welche Zinskonditionen Ihnen angeboten werden. Je besser der Score bei der SCHUFA und je stabiler die finanzielle Situation, desto günstiger kann der Kredit für Ihren Zahnersatz werden. Zwischen den günstigsten und teuersten Bonitätsstufen liegen bei Banken mitunter sechs bis sieben Prozentpunkte. Wir reden hier am Ende von mehreren hundert Euro.
Wie Sie die Konditionen der Zahnersatz-Finanzierung beeinflussen:
einmal im Jahr haben Sie das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft. Prüfen Sie, ob alle Einträge korrekt sind. Fehlerhafte Einträge lassen Sie unbedingt korrigieren.
ist das Gehaltskonto im Dispo immer am Anschlag, drängt sich der Verdacht auf, finanzielle Probleme zu haben. Mit einem Konto im Plus signalisieren Sie wirtschaftliche Stabilität.
Zweiten Kreditnehmer oder Bürgen einbeziehen
beantragen Sie den Kredit gemeinsam, kann dies die Entscheidung der Bank positiv beeinflussen. Gleiches gilt für die Bürgschaft. Behalten Sie aber die besonderen Herausforderungen dieses Schritts im Hinterkopf.
Sie sind in der Lage, einen Teil der Behandlungskosten direkt zu bezahlen? Wer eine Anzahlung mit seinem Zahnarzt aushandelt, steht bei der Bank besser da. Außerdem verringern sich damit auch die Kosten des Kredits für Zahnersatz.
Mit einer verbesserten Bonität erhält man günstigere Zahnersatz Kredit Konditionen (Foto: Shutterstock/ Alexa Mat)
Schritt für Schritt zum Kredit für den Zahnersatz
Sie haben noch nie einen Kredit für Zahnbehandlungen beantragt? Wir haben unsere Erfahrungen in einer übersichtlichen Schritt-für-Schritt-Anleitung. Natürlich kann der konkrete Ablauf individuell etwas anders aussehen. Wir sind uns aber sicher, dass Sie jetzt etwas entspannter mit dem Vergleich und dem Antrag umgehen.
Schritt 1️⃣ Heil- und Kostenplan vom Zahnarzt einholen
Bevor Sie eine Finanzierung abschließen, brauchen Sie die Kosten schwarz auf weiß. Ihr Zahnarzt erstellt einen detaillierten Heil- und Kostenplan. Dieser zeigt, welche Behandlungen geplant sind und was Sie am Ende selbst zahlen müssen. Reichen Sie den Kostenplan bei der Krankenkasse ein. Erst nach der Genehmigung lässt sich zuverlässig einschätzen, welchen Bedarf Sie aus dem Eigenanteil haben.
Schritt 2️⃣ Budget planen
Hier geht es um Ihre finanzielle Situation. Stellen Sie eine detaillierte Rechnung auf. Wie viel Geld bleibt monatlich nach allen Ausgaben vom Nettoeinkommen übrig? Planen Sie einen Puffer (bis zu drei Monatseinkommen, circa 15 Prozent des laufenden Einkommens) für unvorhergesehene Ausgaben ein. Die Kreditrate wird so kalkuliert, dass nicht mehr als 30 Prozent des Nettohaushaltseinkommens verbraucht werden. Nutzen Sie einen
Kreditrechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen.
Schritt 3️⃣ Kreditangebote vergleichen
Mit der Kreditsumme und der gewünschten Laufzeit ausgestattet, starten Sie den
Kreditvergleich, um Angebote der Banken gegenüberzustellen. Wichtig ist nicht nur der Zinssatz, sondern auch Sondertilgungen, die Möglichkeit zur Ablöse ohne Vorfälligkeitsentschädigung und ob eine Restschuldversicherung gefordert wird.
Schritt 4️⃣ Konditionenabfrage bzw. Antrag
Liegt ein passendes Angebot vor, schauen Sie sich an, welche Dokumente gebraucht werden. Während Sie diese vorbereiten, wird eine Konditionenabfrage gestellt. Diese zeigt Ihnen, zu welchen Bedingungen der Kredit ausgereicht wird. Passt alles, unterschreiben Sie den Vertrag und schicken alles zur Bank.
Unsere Top-Anbieter für den Zahnersatz-Kredit
🔵 TARGOBANK
Mit der TARGOBANK lässt sich eine flexible Lösung für die Zahnersatz-Finanzierung realisieren. Ab 5.000 Euro Kreditsumme und Laufzeiten zwischen 12 und 96 Monaten stimmen Sie die Finanzierung genau auf Ihr Budget ab. Finanziert wird ab einem effektiven Zinssatz von 3,49 Prozent p. a. Der Kredit erlaubt Ihnen kostenlose Sondertilgungen und damit mehr Flexibilität. Zusätzlich ist die TARGOBANK einer dieser Anbieter, bei dem einmal jährlich die Möglichkeit einer Ratenpause besteht. Kleiner Tipp: Neben dem Ratenkredit mit fester Laufzeit können Sie bei der
TARGOBANK Erfahrung
mit einem Rahmenkredit machen.
Targobank Highlights
- Bis 96 Monate Laufzeit
- Alle 12 Monate eine Ratenpause möglich
- Raten ab 50 EUR im Monat
🔵 Santander Bank
Mit dem BestCredit der
Santander Bank
finanzieren Sie den Zahnersatz bereits ab 1.000 Euro. Damit wird der Kredit auch für kleinere Zahnbehandlungen interessant. Die Laufzeiten zwischen 12 und 96 Monaten bieten Flexibilität für die Planung der Rate. Finanziert wird ab 2,99 Prozent effektivem Zinssatz pro Jahr. Ein besonderer Vorteil: Die Santander ermöglicht während der Laufzeit eine Kreditaufstockung. Damit können Sie das Darlehen anpassen, falls die Behandlung doch teurer wird als geplant. Die Abwicklung des Kreditantrags erfolgt vollständig digital. Nach der Zusage wird das Geld innerhalb weniger Tage zur Verfügung gestellt.
Santander Highlights
- Ab 2,99% effektiver Jahreszins
- Bis 150.000 EUR Summe bei Autokredit
- Individueller Ratenschutz
🔵 DKB
Die DKB verschafft Ihnen mit dem Zahnersatz-Kredit ab 2.500 Euro Spielraum für ein strahlendes Lächeln. Getilgt wird das Darlehen mit Laufzeiten ab 12 Monaten bis maximal 120 Monate. Der Zinssatz ist bonitätsunabhängig, jeder Kreditnehmer finanziert mit 6,89 Prozent p.a. Sie wissen also von Anfang an, mit welchen Kosten zu rechnen ist. Ein besonderes Feature: Wer sich für die Sofort-Variante des Kredits entscheidet, macht bei der
DKB Erfahrungen
mit einem Zinsvorteil von 0,5 Prozentpunkten.
DKB Highlights
- Darlehensbetrag bis 100.000 EUR
- Sofortige Kreditentscheidung
- Kostenlose vorzeitige Rückzahlung
Fazit: Mit dem Zahnersatz ein strahlendes Lächeln ins Gesicht zaubern
Zähne müssen im Alltag einige Belastungen aushalten. Als Folge eines Unfalls oder durch Zahnkrankheiten können sie verloren gehen. Zahnersatz ist allerdings teuer. Die gesetzlichen Krankenkassen bezahlen nicht jede Behandlung. Wer sich optimal versorgen lassen will, kann mit einem Zahnersatz-Kredit dafür sorgen, dass ein strahlendes Lächeln ins Gesicht zurückkehrt. Damit Ihnen das Lachen lange erhalten bleibt, achten Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern berücksichtigen die kostenlosen Sondertilgungen und Ratenpausen.
FAQ zum Kredit für den Zahnersatz – Häufig gestellte Fragen
❔ Kann ich auch mehrere Behandlungen zusammen finanzieren?
Ja, Sie fassen problemlos mehrere Behandlungen in einem Kredit zusammen. Wenn Sie zum Beispiel sowohl den Zahnersatz als auch eine professionelle Zahnreinigung oder das Bleaching finanzieren wollen, ist dies über einen Kredit ohne Verwendungszweck möglich. Achten Sie aber darauf, die Kreditsumme realistisch zu kalkulieren und alle geplanten Behandlungen einzubeziehen.
🚦 Was passiert, wenn die Behandlung teurer wird als geplant?
Kommt es während der Behandlung zu Mehrkosten (etwa, weil der Aufwand der Einpassung des Implantats höher ist), haben Sie mehrere Optionen. Einige Banken – wie die Santander – bieten eine Aufstockung des laufenden Kredits an. Alternativ können Sie für den Mehrbetrag einen Kleinkredit aufnehmen. Oder Sie zahlen diese Mehrkosten – sofern sie überschaubar sind – aus eigener Tasche.
✏️ Muss ich der Bank sagen, wofür ich den Kredit brauche?
Bei Krediten ohne Verwendungszweck müssen Sie der Bank nicht mitteilen, dass Sie das Geld für Zahnersatz verwenden. Sie können die Kreditsumme frei einsetzen. Das gibt Ihnen auch die Flexibilität, eventuelle Restbeträge (wenn die Behandlung doch günstiger wird) für andere Ausgaben zu nutzen, ohne dass die Bank Nachweise verlangt.
💷 Bekomme ich einen Kredit auch ohne festes Arbeitsverhältnis?
Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis ist in vielen Fällen für die Kreditvergabe eine Voraussetzung. Banken lehnen erwerbslose Personen, aber auch Selbstständige und Freiberufler immer wieder ab. Allerdings reagieren nicht alle Banken so. Gerade Selbständigkeit muss kein absolutes K.O.-Kriterium sein. Bei Erwerbslosigkeit ist die Situation schwieriger, hier hilft oft nur ein zweiter Kreditnehmer.
💰 Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung statt einer Finanzierung?
Eine Zahnzusatzversicherung ist eine langfristige Absicherung, die sich rechnet, wenn Sie Zahnersatz erst noch benötigen. Für eine akute Behandlung hilft sie Ihnen nicht, da Versicherungen in der Regel eine Wartezeit von mehreren Monaten haben und laufende oder bereits geplante Behandlungen nicht übernehmen.
