Wesentliche Punkte
- Für aufgenommene Kredite fallen bei der Rückzahlung Zinsen an.
- Die Zinsen sind Kosten zuzüglich zum Nettodarlehen.
- Um eine Vorstellung von den Gesamtkosten des Kredits zu erhalten, können Verbraucher die Kreditzinsen berechnen und vergleichen.
- Neben einer geläufigen Formel für Annuitätendarlehen bietet sich ein Kreditrechner an.
Berechnung von Kreditzinsen
Bei jedem Darlehen entstehen für den Kreditnehmer Kosten. Mit Zinsen lässt sich die Bank den Verleih des Geldes vergüten. Wie Banken Kreditzinsen berechnen und welche Faktoren letztlich über die Höhe der Kosten entscheiden, sollten Kunden vor dem Kreditantrag verstehen.
Denn Zinsen sind nicht einheitlich – sie unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter, sind abhängig von der Art und Höhe des Kredits, aber auch von der Bonität des Kunden. Wer sich einen Überblick über die besten Angebote verschaffen will, kann dabei dank eigener Berechnung der Kreditzinsen und dem Kreditvergleich die geeigneten Darlehen ermitteln. Dabei helfen Formeln – und der Kreditrechner.
Wie werden Kreditzinsen berechnet – und welche Zinssätze gibt es?
Wer sich Geld leiht, zahlt dafür. Finanzierungslösungen für Verbraucher, etwa Ratenkredite ohne Zweckbindung, aber auch viele Autokredite, Modernisierungskredite und Baufinanzierungen, sind als sogenannte Annuitätendarlehen gestaltet.
Bei einem solchen Darlehen zahlt der Kreditnehmer gleich bleibende Raten über die gesamte Laufzeit. Mit der Ratenzahlung wird nicht nur das Nettodarlehen abgetragen, es fallen auch laufende Kosten an. Der Zinssatz gibt diese Kosten in Prozent pro Jahr an, als Zinsen bezeichnet man die Beträge, die bei der Berechnung entstehen. Kreditgeber unterscheiden zwei Arten von Zinssätzen:
- Der Sollzins, früher Nominalzins genannt, ist der „Netto-Zins“, der im Rahmen eines Kreditvertrags in der Regel fest vereinbart wird und beim Ratenkredit für die gesamte Laufzeit gilt. Seine Höhe beruht auf dem von den Zentralbanken festgelegten Leitzins.
- Der effektive Jahreszins enthält auch die Bearbeitungskosten, die die Bank erhebt. Wie er berechnet wird, legen EU-weit verbindliche Richtlinien vor. Mit dem Effektzins erhalten Kreditnehmer einen Wert, der die Vergleichbarkeit von Finanzierungsangeboten erleichtert.
▶️ Bei der Kreditzinsen Berechnung gibt es einiges zu beachten/ Shutterstock/ Stock 4you
Die Zinsbindung im Überblick
Sollzins und effektiver Jahreszins unterliegen bei Ratenkrediten einer Zinsbindung, die die Tilgung des Darlehens für den Kreditnehmer planbar macht. Bei Baufinanzierungen kann sie allerdings bei langen Laufzeiten nach Ablauf einer (vertraglich festgelegten) Frist erlöschen.
Im Kreditvertrag sind die Zinssätze – immer p. a. (per annum), also für das Jahr – niedergelegt, außerdem die Höhe des Nettodarlehens und die Laufzeit in Monaten – alle drei Faktoren werden für die Berechnung von Kreditzinsen mit der Formel oder dem Kreditrechner verwendet.
Anhand des geliehenen Betrages, der Laufzeit und der Zinsen erstellt der Kreditgeber für seinen Schuldner schon vor dem Vertragsabschluss einen Tilgungsplan. Bei einem Annuitätendarlehen bleiben die Raten unverändert, doch da die Restschuld kontinuierlich abnimmt, sinkt der Zinsanteil im Laufe der Zeit und der Tilgungsanteil steigt.
Durchschnittliche Kreditzinsen berechnen
Verbraucher, die aufgrund der Angaben einer Bank zum Zinssatz die durchschnittlichen Kreditzinsen berechnen wollen, können dies in Eigenarbeit tun. Die Grundlage bildet zunächst der auf der Produktseite angegebene Zinssatz.
Zu beachten ist dabei, dass kreditgebende Banken in der Regel mit dem günstigsten möglichen Zinssatz werben. Allerdings sind sie auch verpflichtet, ein sogenanntes repräsentatives Beispiel aufzuführen. Dieses Beispiel entspricht dem Kreditzins, der einer Mehrheit bzw. zwei Dritteln der Antragsteller gewährt wird.
Er liegt meist deutlich über dem werblichen Zinssatz und stellt die realistischen Konditionen anhand eines Beispiels mit konkretem Nettodarlehensbetrag, Laufzeit, Verzinsung und Gesamtkosten für den Kredit dar. Wer selbst nachvollziehen will, wie solche Zinssätze zustande kommen, stützt sich dabei auf die folgenden Hilfsmittel.
Berechnung von Kreditzinsen mit einer Formel für einen Monat, mal 12 ergibt sich der Jahreszins:
(Nettodarlehensbetrag x Zinssatz) ÷ (100 x 12) = Zinsen pro Monat
Der Betrag, der mit dem Zinssatz multipliziert wird, ist immer die sogenannte Restschuld, die mit jeder gezahlten Rate abnimmt – die Kalkulation ergibt also jeweils eine „Momentaufnahme“.
Sehr intuitiv und schnell arbeiten interaktive Tools, die auf Vergleichsportalen und auf den Webseiten der Banken zur Verfügung stehen – nämlich Kreditrechner. Ein solcher Rechner erfordert nur wenige Eingaben:
- Die Höhe des gewünschten Darlehens (netto)
- Die Laufzeit in Monaten
Anhand der beiden Werte wird die Höhe der Raten kalkuliert – handelt es sich um den Kreditrechner einer Bank, legt das Tool meist einen Beispielzins zugrunde, der im „Kleingedruckten“ genannt wird.
Kreditrechner unabhängiger Webseiten, die sich um einen Kreditvergleich und die Information rund ums Darlehen für Verbraucher bemühen, haben häufig weitere, detailliertere Funktionen. Hier kann auch die Höhe der Raten oder der maximale gewünschte Zinssatz angegeben werden. Besonders differenzierte Rechner gehen die Berechnung aus unterschiedlichen Perspektiven an:
- Berechnung der Raten anhand von Nettodarlehen, Laufzeit und Zinsen
- Berechnung des möglichen Kredits auf der Basis der Ratenhöhe und der Laufzeit, ebenfalls unter Berücksichtigung der Zinsen
- Berechnung der Laufzeit mithilfe der Gesamtkosten und der höchsten möglichen Rate
Solche Berechnungen sind deshalb wichtig, weil der Kreditzins nicht im „luftleeren Raum“ veranschlagt wird.
Wie Banken Kreditzinsen berechnen
Wenn Verbraucher mit einer Formel Kreditzinsen berechnen, erhalten sie dabei immer nur annähernde Werte – denn die Bank entscheidet im Einzelfall und auf der Grundlage der eigenen Risikopolitik.
Der Geldverleih ist eine Frage der Rückzahlung des Nettodarlehens und der dafür berechneten Gebühren – aber er ist für den Kreditgeber auch ein Risiko. Denn ganz sicher ist sich kein Finanzdienstleister, dass wirklich alles wie im Tilgungsplan vorgesehen zurückgezahlt wird.
Dieses Risiko unterliegt eigenen Einflüssen. Einer davon ist die Länge der Laufzeit. Die individuelle Lebenssituation eines Kreditnehmers, der einen Ratenkredit über wenige Monate aufnimmt, lässt sich recht gut abschätzen – bei Laufzeiten über mehrere Jahre oder sogar Jahrzehnte ist dies nicht der Fall.
Auch die Höhe des Darlehens korreliert mit dem Risiko – wo ein hoher Kredit eingeräumt wird, ist der Verlust bei einem Zahlungsausfall höher.
Zu guter Letzt ist die Bonität des Kreditnehmers zu nennen. Die Zahlungsfähigkeit des Schuldners hat erheblichen Einfluss auf das Risiko für die kreditgebende Bank – weshalb Kreditangebote mit bonitätsabhängigen Zinsen vergeben werden.
💡 Es ist wichtig zu verstehen, wie Banken Kreditzinsen berechnen/ Shutterstock/ Naturbursche
Bonität und Zinsen: Internes Scoring und Schufa-Abfrage
Wie wir dargestellt haben, sind Zinssätze bei jeder Bank das Ergebnis komplexer Kalkulationen. Die Berechnung von Kreditzinsen setzt sich zusammen aus:
- Sollzins entsprechend dem Leitzins der Zentralbanken
- Eigene Kosten, Gebühren und Profite
- Risikopauschale anhand von Bonität, Laufzeit und Nettodarlehensbetrag
Bei der Bewertung der Bonität entwickeln Finanzdienstleister in der Regel eigene Scorings und beziehen Informationen aus unterschiedlichen Quellen ein. Ein wichtiger Aspekt bei der Kalkulation bonitätsabhängiger Zinsen sind Auskünfte von Unternehmen wie der Schufa.
Wirtschaftsauskunfteien sammeln umfassende Daten aus dem Finanzsektor, dem Handel und der Justiz und generieren so einen Score, der als sehr aufschlussreich gilt. Allerdings ergänzen Banken dies bei Bestandskunden um die vorhandenen Erfahrungen und die Zahlungshistorie des Kunden. Außerdem erhebt der Kreditantrag weitere Angaben, darunter zum Beruf und Einkommen, zur finanziellen Situation und zum Haushaltsüberschuss, belegt durch Einkommensnachweise. Antragsteller mit einer Festanstellung schneiden deutlich besser ab als Selbstständige und Freiberufler – letztere erhalten nicht überall Kredit und müssen sehr viel mehr Nachweise erbringen.
Nur ein überzeugendes Zusammenwirken aller Aspekte führt zu ausreichender bis guter Kreditwürdigkeit und entsprechenden Zinsen. Verbraucher mit schlechter Schufa erhalten ungünstigere Konditionen, mit negativen Schufa-Einträgen gibt es bei Banken in Deutschland kein Darlehen. In diesen Fällen bleibt nur der
Schweizer Kredit, also ein Darlehen bei einer Bank im Ausland.
Fazit: Günstige Zinsen mit dem Kreditvergleich finden
Die Berechnung von Kreditzinsen ist auf den ersten Blick nicht schwierig. Allerdings fließen dabei auch interne Scorings und Daten ein, die ein Kreditnehmer nicht kennt und die zum Teil auch von der eigenen Bonität abhängen.
Die besten Anbieter zu finden, erfordert deshalb mehr, als Kreditzinsen zu berechnen. Mit einem
Privatkredit Vergleich
erhalten Verbraucher eine Abkürzung zum geeigneten Darlehen. Denn der Vergleich nimmt ein Ranking anhand von Soll- und Effektivzinsen führender Finanzdienstleister vor, erlaubt aber auch die Anpassung an die eigenen Anforderungen.
Durch die Eingabe des Wunschkredits und der geplanten Laufzeit filtern Nutzer die große Zahl der Angebote und finden schneller den benötigten Kredit mit den günstigsten Zinsen. Weitere Kriterien, wie die Möglichkeit kostenloser Sonder- und Gesamttilgungen oder Ratenpausen finden Verbraucher mit dem
Kredit Vergleich
ebenfalls schneller.
📲 Mit Hilfe unseres Kreditvergleichs finden sie günstige Zinsen/ Shutterstock/ Ground Picture
Häufig gestellte Fragen
💡 Wie kann ich für ein Darlehen die Kreditzinsen berechnen?
Die Berechnung von Kreditzinsen mit einer Formel ist einfach, ebenso die Nutzung von Kreditrechnern online.
▶️ Wie aufschlussreich sind die Ergebnisse eines Kreditrechners?
Je nach der Ausstattung und Funktionalität der Rechner erhalten Nutzer vergleichsweise zuverlässige Angaben zu Laufzeit, Ratenhöhe und Gesamtkosten. Vielfach ist der Zinssatz standardisiert, vor allem bei Kreditrechnern von Banken. Was ein
Ratenkredit im Vergleich wirklich kostet, finden Verbraucher mit einer unverbindlichen und Schufa-neutralen Kreditanfrage heraus.
📲 Wie hoch ist der Anteil der Zinsen an einer Kreditrate?
Bei Darlehen mit gleichbleibenden Raten über die Dauer der Laufzeit nimmt der Anteil der Zinsen an der Rate kontinuierlich ab. Das liegt daran, dass der Zins immer anhand der (laufend geringer werdenden) Restschuld berechnet wird.
❓ Ist der Zinssatz für meinen Kredit fest?
Gewöhnliche Ratenkredite, die als Konsumentenkredite mit und ohne Zweckbindung angeboten werden, weisen feste Soll- und Effektivzinsen auf. Bei Baufinanzierungen sollten Kreditnehmer auf die Dauer der Zinsbindung achten – sie definiert die Frist, nach deren Ablauf der Kreditgeber den Zinssatz erhöhen könnte.
