Wesentliche Punkte
- Wärmepumpen sind effizient, kosten aber mehrere tausend Euro.
- Mit Förderungen nutzen Eigentümer zinsgünstige staatliche Unterstützung.
- Ratenkredite können gerade im Notfall eine sinnvolle Alternative sein.
Die Finanzierung einer modernen Heizung verschlingt schnell 20.000 bis 40.000 Euro. Geld, das Sie wahrscheinlich nicht einfach auf dem Konto haben. Für die Finanzierung der Wärmepumpe bieten sich mehrere Möglichkeiten an: Modernisierungskredit, Förderung oder der Ratenkredit? Die Antwort ist weniger klar, als viele denken. Was sich rechnet, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Finden Sie jetzt heraus, welche Finanzierung die Nase vorn hat – und warum der Ratenkredit punkten kann.
Was kostet eine Wärmepumpe wirklich – und warum lohnt sich der Einbau trotzdem?
Bevor Sie überhaupt an die Finanzierung denken, gehören die Kosten auf den Tisch. Die Wärmepumpe ist eine Investition in die Zukunft Ihrer Immobilie. Die Preise schwanken abhängig vom Typ der Wärmepumpe, der Größe der Immobilie (und der nötigen Heizleistung) sowie den baulichen Rahmenbedingungen.
Beim Einbau einer Wärmepumpe können Sie grob folgende Kosten einplanen:
- Luft-Wasser-Wärmepumpe – 18.000 bis 25.000 Euro (inklusive Installation)
- Sole-Wasser-Wärmepumpe – 25.000 bis 35.000 Euro (mit Erdbohrung oder Erdkollektoren)
- Wasser-Wasser-Wärmepumpe – 30.000 bis 45.000 Euro (aufwendigste Variante mit Brunnenbohrung)
Außerdem können zusätzliche Kosten für Dämmung, Heizkörpertausch und elektrische Umbauten auf Sie zukommen. Je nach Zustand der Immobilie reden wir über weitere 5.000 bis 10.000 Euro.
Somit stehen 25.000 bis 45.000 Euro im Raum. Für viele Hausbesitzer eine Summe, die ohne eine Finanzierung für die Wärmepumpe nicht zu stemmen ist. Trotzdem rechnet sich die Investition langfristig. Die letzten Jahre haben gezeigt, dass eine Abhängigkeit von der Öl- oder Gasheizung teuer wird.
Warum sich die Wärmepumpe lohnt:
- Energiekosten sinken dauerhaft (geringere Abhängigkeit von fossilen Brennstoffen)
- Wertsteigerung der Immobilie (moderne Heizungssysteme machen das Haus zukunftssicher und attraktiver für Käufer)
Hinzu kommt, dass der Staat den Umstieg auf erneuerbare Energien fördert. Damit Sie von allen Zuschüssen profitieren, muss das Projekt aber auch die erforderlichen Voraussetzungen erfüllen. Und die Förderung muss beantragt, bewilligt und abgewickelt werden. Hier wird es kompliziert.
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Es gibt verschiedene Möglichkeiten Wärmepumpen zu finanzieren (Foto: Shutterstock)
Wärmepumpen-Finanzierung Option 1 – Modernisierungskredit
Der Modernisierungskredit ist für energetische Sanierungen entwickelt und an diesen Zweck gebunden. Banken bieten diese Darlehen oft zu günstigeren Konditionen an, da Grundpfandrechte auf die Immobilie als Sicherheit dienen. Je nach Bonität, dem Wert der Immobilie und den Bewertungskriterien der Bank schwanken die Zinsen.
Welche Vorteile bietet der Modernisierungskredit:
- Niedrigere Zinsen durch die Zweckbindung und die Immobilie als Sicherheit.
- Hohe Kreditsummen möglich bis über 100.000 Euro sind bei einigen Banken finanzierbar.
- Hohe Laufzeiten von mehr als 10 Jahren sind hier häufig der Fall.
Allerdings hat der Modernisierungskredit auch Nachteile. Dazu gehört die Zweckbindung, das Geld darf nur für die Modernisierung verwendet werden. Zusatzausgaben werden nicht einfach abgedeckt. Zudem ist mit längeren Bearbeitungszeiten zu rechnen. Die Bank prüft die Immobilie vor der Zusage sehr genau. Weiterhin kann durch die Grundschuld ein zusätzlicher Kostenfaktor entstehen, wenn diese neu bestellt werden muss. Es kann außerdem passieren, dass die angebotenen Darlehen durch fehlende Sondertilgungsmöglichkeiten sehr unflexibel werden.
Wärmepumpen-Finanzierung Option 2 – Förderung (zum Beispiel KfW)
Die staatliche Förderung über die KfW-Programme und andere Zuschüsse macht diesen Schritt auf den ersten Blick attraktiv. Sie können zinsgünstig finanzieren und erhalten über Tilgungszuschüsse einen finanziellen Vorteil. Zusätzlich lassen sich verschiedene Förderungen auch mit Krediten kombinieren, was den Spielraum erweitert. Die Konditionen wirken unschlagbar, müssen aber objektiv betrachtet werden.
Den Vorteilen, wie einer zinsgünstigen Auszahlung, stehen einige Nachteile gegenüber. Dazu gehört der komplexe Antragsprozess. Sie brauchen einen Energieberater, die Anträge müssen vor Baubeginn gestellt werden und die Förderungen laufen oft über die Hausbank, welche das Ganze an Förderbanken durchreicht. Hierdurch entstehen lange Wartezeiten, es kann durchaus von der Antragstellung bis zur Bewilligung um Monate gehen. Mit was müssen Sie hier noch rechnen?
- Leere Fördertöpfe: Es kommt in Programmen immer wieder zu Förderstopps oder Mittelkürzungen.
- Strenge Auflagen: Nur bestimmte Sanierungskonzepte sind mitunter förderfähig. Verstöße gegen diese Auflagen ziehen zur Rückzahlung nach sich, die Sie vor ernste Probleme stellen.
Wärmepumpen-Finanzierung Option 3 – Ratenkredit ohne Zweckbindung
Der Ratenkredit wirkt auf den ersten Blick nicht wirklich wie die Finanzierung einer Wärmepumpe. Wenn Sie aber die Nachteile der ersten beiden Optionen gegen die Vorteile eines Kredits ohne Zweckbindung abwägen, verschiebt sich diese Sichtweise. Ratenkredite sind (wenn Sie auf die richtigen Konditionen achten) flexibel und werden oft schnell von den Banken bearbeitet.
Sie beantragen die Summe für Ihre Wärmepumpe, die Bank prüft alles und zahlt den Kredit bei einer positiven Bewertung aus. Wo sehen wir die Vorteile dieser Finanzierung?
Das Geld steht frei zur Verfügung. Zusatzkosten für Dämmung, neue Heizkörper oder unvorhergesehene Arbeiten lassen sich mitfinanzieren.
Nach der Entscheidung meist innerhalb weniger Tage.
Da die Darlehen keiner Zweckbindung unterliegen, brauchen Sie in der Regel auch keinen Grundbucheintrag.
Viele Banken erlauben kostenlose Einzahlungen auf das Kreditkonto außerhalb des Tilgungsplans.
Sie sparen sich die Prüfung der Immobilie und den Energieberater, was den gesamten Ablauf strafft.
Natürlich hat der Ratenkredit auch Nachteile. Der Zinssatz kann gegenüber dem Modernisierungskredit oder der Förderung höher ausfallen. Und die Kreditsummen sind mitunter nicht ganz so hoch.
Ein Ratenkredit kann für eine Wärmepumpen Finanzierung durchaus sinnvoll sein (Foto: Shutterstock / Yevhen Prozhyrko)
Zwei Szenarien: Wann welche Finanzierung die beste Wahl ist
Welche Finanzierungsvariante sollten Sie sich genauer ansehen? Ob der Raten- oder Modernisierungskredit infrage kommt, hat auch etwas mit der Situation zu tun, in der Sie sich befinden.
Szenario 1: Notfall-Sanierung – die alte Heizung hat den Geist aufgegeben
Ihre 30 Jahre alte Gasheizung streikt kurz vorm Herbst. Der Heizungsmonteur erklärt Ihnen, dass sich eine Reparatur nicht mehr lohnt. Sie brauchen deshalb schnell eine Lösung – bevor der Winter kommt. Zeit für Förderanträge oder aufwendige Kreditprüfungen haben Sie nicht. Als Kosten werden 22.000 Euro für eine Luft-Wasser-Wärmepumpe inklusive Installation kalkuliert. Zusätzlich fallen 3.000 Euro für den Austausch veralteter Heizkörper an.
Die beste Lösung – der Ratenkredit. Dieser ist eine sinnvolle Option, um schnell das Geld bereitzustellen, da Sie schnell und flexibel (auch auf die Zusatzkosten) reagieren müssen. Mit dem Ratenkredit haben Sie innerhalb des nötigen Zeitrahmens die 25.000 Euro zur Verfügung und der Installateur kann vor den kalten Tagen mit der Arbeit beginnen.
Warum wird auf eine Förderung verzichtet? Der Antrag hätte den Baubeginn verzögert, was bei einem Notfall nicht wirklich praktikabel ist. Der Zeitfaktor spricht hier ebenfalls gegen den Modernisierungskredit, da die Prüfung der Immobilie wertvolle Zeit verstreichen lässt.
Szenario 2: Die geplante Modernisierung – Zeit und Förderung im Blick
Sie planen schon seit einigen Monaten den Austausch der Gasheizung gegen eine Wärmepumpe. Die Heizung läuft zwar noch, da das Ende des Lebenszyklus naht, wollen Sie rechtzeitig reagieren. Ihr Energieberater hat das Projekt geprüft, alle Unterlagen sind für den Förderantrag vorbereitet und der Einbau soll in sechs Monaten starten. Veranschlagt werden Kosten von 32.000 Euro für eine Sole-Wasser-Wärmepumpe mit Erdbohrung. Nach Abzug der Förderung bleiben noch 40 Prozent Eigenanteil – also circa 16.000 Euro.
Die Lösung, für die sich entschieden wird: Förderung und Ratenkredit. Hier kombinieren Sie zwei Finanzierungen für die Wärmepumpe. Die Förderung und der Ratenkredit werden parallel beantragt. In Absprache mit dem Energieberater (ob die Förderrichtlinien dagegen sprechen) wird Letzterer benutzt, um nach der schnelleren Zusage die ersten Arbeiten einzuleiten. Sobald die Fördermittel fließen, wird das Projekt realisiert. Dass in diesem Szenario keine vollständige Förderung in Anspruch genommen wird, hat mit dem geplanten Maßnahmenpaket zu tun. Diese werden nicht vollständig gedeckt.
Bei der Wärmepumpen Finanzierung kann auch eine Förderung genutzt werden (Foto: Shutterstock)
Unsere Top-Anbieter für den Wärmepumpen-Kredit
🔵 TARGOBANK
Die
TARGOBANK
bietet Ihnen einen Ratenkredit ab 5.000 Euro und Laufzeiten zwischen 12 und 96 Monaten. Dank der Möglichkeit, bis zu 80.000 Euro aufzunehmen, lässt sich mit dem Kredit auch die Wärmepumpe finanzieren. Der effektive Jahreszins (ab 3,49 Prozent p. a.) ist abhängig von Ihrer Bonität. Was für die Finanzierung spricht: Es sind kostenlose Sondertilgungen jederzeit möglich. Auf diese Weise können Sie sich schneller entschulden. Nutzen Sie Boni oder Sonderzahlungen, um die Zinslast zu senken. Mit dem Online-Abschluss sparen Sie außerdem zusätzlich Zeit – ohne Grundschuld und aufwändigen Papierkram.
Targobank Highlights
- Bis 96 Monate Laufzeit
- Alle 12 Monate eine Ratenpause möglich
- Raten ab 50 EUR im Monat
🔵 ING
Die
ING
punktet mit einem Kreditangebot für Kreditsummen zwischen 5.000 und 75.000 Euro. Sie finanzieren ab 3,99 Prozent p. a. effektivem Jahreszins und gestalten mit einer Laufzeit zwischen 12 und 120 Monaten die Rate so, dass sie bei Ihnen ins Budget passt. Ein großer Vorteil sind Sondertilgungen, die Ihnen Flexibilität verschaffen. Bei der ING müssen Sie für den Ratenkredit keine Zweckbindung nachweisen – das Geld steht frei zur Verfügung. Der digitale Antragsprozess mit VideoIdent sorgt für eine schnelle Bearbeitung. Nach der Zusage wird das Geld zügig auf das Konto ausgezahlt. Damit ist der Kredit eine interessante Lösung, wenn Sie schnell reagieren müssen.
🔵 Commerzbank
Die
Commerzbank
gehört zu den Banken, bei der Ratenkredite schon ab 1.500 Euro mit Laufzeiten von 6 bis 119 Monaten ausgereicht werden. Da bis zu 100.000 Euro finanziert werden, können Sie auch eine aufwändige Wärmepumpe installieren. Der effektive Jahreszins ab 2,99 Prozent p. a. wird von der Bonität bestimmt. Wenn Sie sich für den Online-Abschluss entscheiden, erhalten Sie einen Zinsvorteil von bis zu 0,6 Prozent p. a. Gerade der Kredit für die Wärmepumpe profitiert von solchen Konditionen. Durch die Sonderkonditionen der Bank nutzen Sie ein Angebot, dass zusätzlich bei der Flexibilität im Vergleich die Konkurrenz aussticht.
Commerzbank Highlights
- Online zusätzlich bis zu 0,6% p. a. Zinsvorteil
- Sondertilgungen jederzeit möglich
- Ratenkredit per Banking App
Fazit: Für die Wärmepumpe sind Förderkredite nicht immer die beste Auswahl
Die optimale Finanzierung für Ihre Wärmepumpe hängt von den Rahmenbedingungen ab. Haben Sie genug Zeit für einen Förderantrag und den Energieberater, ist die Förderung sicher eine Option, die niemand einfach leichtfertig von der Liste streichen darf. Achten Sie hier unbedingt darauf, ob eventuell mit einer Vorfinanzierung der Baubeginn schon vorgezogen werden kann. Dann kombinieren Sie einen Ratenkredit (der mit Sondertilgung und kostenfreier Ablöse abgeschlossen wird) mit der Förderung. Sobald diese oder der Modernisierungskredit fließt, lösen Sie den Ratenkredit ab. Wichtig ist hier, sich intensiv mit den Konditionen zu beschäftigen. Im Vergleich müssen Sie ganz gezielt nach den Angeboten suchen, die nicht nur beim Zins passen – sondern wo alle Konditionen ineinandergreifen.
FAQ zum Kredit für die Wärmepumpe – Häufig gestellte Fragen
❔ Kann ich Förderung und Kredit kombinieren?
Es ist bei verschiedenen Förderprogrammen möglich, diese mit anderen Finanzierungen – wie dem Ratenkredit – zu kombinieren. Diesen können Sie zum Beispiel in die Vorfinanzierung investieren. Achten Sie aber immer darauf, dass die Förderbedingungen dem nicht im Weg stehen. Andernfalls kann eine Rückforderung entstehen und Sie müssen den finanziellen Schaden teuer nachfinanzieren.
🚦 Wie lange dauert es, bis die Förderung ausgezahlt wird?
Die Dauer der Bearbeitung und Auszahlung hängt vom Programm und den Förderstellen ab. Leider gibt es hier immer wieder individuelle Unterschiede. Auch die Vollständigkeit der Unterlagen hat Einfluss. Sie müssen sich im Vorfeld damit vertraut machen, welchen Rahmenbedingungen die einzelnen Förderungen hier folgen. Es kann aber durchaus passieren, dass mehrere Wochen vergehen.
✏️ Was passiert, wenn die Kosten höher ausfallen als geplant?
Haben Sie den Kredit beantragt und sich um eine Förderung gekümmert, werden höhere Kosten – etwa, weil doch Teile der Heizungsrohre ausgetauscht werden müssen – zum Problem. Ihnen bleiben an dieser Stelle eigentlich nur wenige Optionen. Entweder Sie haben einen Kredit mit Aufstockung abgeschlossen. Oder es muss nach einer Finanzierung für die Mehrkosten gesucht werden.
💷 Welche Laufzeit ist für einen Wärmepumpen-Kredit optimal?
Das hängt von Ihrem Budget ab. Als Faustregel gilt: So kurz wie möglich, so lang wie nötig. Bei 25.000 Euro können fünf bis sieben Jahre ein guter Mittelweg sein. Die Rate bleibt überschaubar und die Zinsen halten sich in Grenzen. Je teurer das Projekt wird, desto umfassender dürfte am Ende auch die Laufzeit ausfallen.
💰 Sollte ich vor dem Antrag meine SCHUFA überprüfen?
Dieser Schritt kann sich durchaus bezahlt machen. In den Daten der Auskunfteien werden immer wieder fehlerhafte Angaben vermerkt. Diese können durchaus zu einer Verschlechterung des Scorings führen. Aber auch einem Identitätsdiebstahl kommen Sie so auf die Spur, wenn andere in Ihrem Namen online bestellen und den Wärmepumpen-Kredit damit gefährden.
