Wesentliche Punkte
- Ein Kredit ist zu vorab vereinbarten Konditionen geliehenes Kapital.
- Für die Nutzung des Kreditbetrags zahlen Kreditnehmer dem Kreditgeber Zinsen.
- Was ist ein Kredit – eine Frage, auf die Privatpersonen und Unternehmen unterschiedliche Antworten erhalten.
- Gemeinsam haben alle Arten von Krediten den Abschluss eines Vertrages, der die Verbindlichkeiten der Tilgung regelt.
Was ist ein Kredit ganz genau?
Was ein Kredit ist, glauben viele Verbraucher zu wissen – die Überlassung von Geld gegen Gebühr. Allerdings kann ein Kredit oder Darlehen auch die Überlassung von Sachwerten betreffen, etwa bei einer Leasingvereinbarung. Die geläufigste Form des Kredits sind jedoch Ratenkredite.
Kredite und die Kreditvergabe sind durch die digitale Transformation sehr einfach und komfortabel zugänglich, aber kein neuer Service. Tatsächlich wurde Geld schon in der Antike verliehen. Heutige Kreditgeber sind meist Banken, wenn der Kredit nicht im privaten Umfeld aufgenommen wird. Finanzdienstleister haben die Kreditvergabe standardisiert – auch zum Vorteil der Kunden.
Was macht einen Kredit aus – und welche Arten von Krediten gibt es?
Will man die Frage „Was ist ein Kredit?“ in Hinblick auf die gleichnamigen Bankleistungen beantworten, dann kann man in der Tat sagen, dass es um die Überlassung von Geld geht. Wer sich Geld leiht, nimmt einen Kredit auf und wird zum Kreditnehmer oder Schuldner. Der Kreditgeber – die Bank – wird zum Gläubiger.
Beide Parteien schließen einen Vertrag, der die Einzelheiten des Darlehens festhält:
- den Nettodarlehensbetrag, also die ausgezahlte Summe
- die Laufzeit in Monaten
- die Höhe der monatlich zu zahlenden Raten
- die Zinssätze, die sich aus effektivem Jahreszins und festem Sollzins zusammensetzen
- weitere Kriterien wie die Möglichkeit und eventuellen Kosten für Sondertilgungen, Gesamttilgungen und Ratenpausen
Anhand dieser Faktoren wird ein Tilgungsplan erstellt – über die beabsichtigte Laufzeit tragen Kreditnehmer mit regelmäßigen Raten in fester Höhe das Darlehen ab und zahlen dabei die Kreditzinsen.
Dabei verschiebt sich der Anteil mit zunehmender Laufzeit – der Zinsanteil jeder Rate wird geringer, der Tilgungsanteil des Darlehens höher. Die Rate selbst bleibt jedoch unverändert bis zur endgültigen Abzahlung des Kredits.
▶️ Es gibt viele Arten von Krediten/ Shutterstock/ insta_photos
Was ist ein Konsumentenkredit? Verbraucherkredite vorgestellt
Die Kredite, die Banken und Kreditvermittler für private Kunden anbieten, sind fast immer klassische Ratenkredite. Doch es gibt Unterschiede hinsichtlich der Zweckbindung und der Besicherung. Während bei einem Darlehen ohne Zweckbindung die Bonität des Antragstellers den Sicherheits-Check bestehen muss, dient bei Krediten mit Zweckbindung das gekaufte Fahrzeug, Haus oder Grundstück selbst als Sicherheit – und bleibt im Besitz der Bank, bis der Kredit getilgt wird. Die Tabelle gibt den Überblick über die häufigsten Finanzierungslösungen.
| Kreditart |
Beträge |
Laufzeiten |
Verwendung |
Sicherheiten |
Antragstellung und Auszahlung |
| Ratenkredit |
Bis zu 100.000 EUR |
12 bis 120 Monate |
Zur freien Verwendung, auch als
Kredit für Umschuldung |
Bonitätsprüfung und Einkommensnachweise |
Online-Kredit mit zeitnaher Auszahlung oder Filialkredit |
| Kleinkredit |
1.000 bis 5.000 EUR |
Geringere Laufzeiten von etwa 12 Monaten |
Zur freien Verwendung |
Bonitätsprüfung und Einkommensnachweise |
Online-Kredit mit zeitnaher Auszahlung oder Filialkredit |
| Autokredit |
Abhängig vom Anbieter bis 100.000 EUR |
12 bis 120 Monate |
Zweckgebunden |
Überlassung des Kfz-Briefes |
Online-Kredit mit zeitnaher Auszahlung, Filialkredit oder Händlerkredit |
| Modernisierungskredit |
Abhängig vom Anbieter |
12 bis 120 Monate |
Zweckgebunden |
Bonitätsprüfung, Einkommensnachweis, Eintragung ins Grundbuch |
Online- oder Filialservice |
| Immobilienfinanzierung |
Deutlich höhere Beträge als bei klassischen Ratenkrediten, individuelle Lösungen |
Individuelle Angebote auch mit längeren Laufzeiten |
Zweckgebunden |
Eintragung der Grundschuld |
Online- oder Filialkredit |
Nicht alle dieser Darlehen werden mit immer gleichen Raten abgezahlt. So kennen vor allem Anbieter von Autokrediten die sogenannte Ballonfinanzierung – hier werden über die Laufzeit relativ niedrige Raten gezahlt, die Schlussrate jedoch ist hoch, aufgebläht wie ein Ballon. Für diese Rate wird unter Umständen ein Folgekredit als Anschlussfinanzierung benötigt.
Bei Baufinanzierungen haben Verbraucher die Möglichkeit, einen Bausparvertrag abzuschließen. In diesem Fall wird ein Teil des benötigten Betrags selbst angespart. Ist dieser Eigenanteil erreicht, wird das Darlehen ausbezahlt, zu meist vorteilhaften Konditionen für den Bausparer.
Flexible Finanzierungslösungen durch Kreditrahmen
Die bereits vorgestellten Kredite sind Darlehen, bei denen der Nettokreditbetrag zu Beginn ausgezahlt wird. Es gibt allerdings auch andere Kredite, nämlich Rahmenkredite. Was ist ein Rahmenkredit? Kurz gesagt, gestattet der Kreditrahmen die Überziehung eines Girokontos bis zu einer festgelegten Grenze.
Der Kreditrahmen wird durch die Höhe des Einkommens und den Haushaltsüberschuss auf dem Konto und natürlich anhand der Bonität des Kreditnehmers bewilligt. Dabei unterscheiden Banken zwischen privaten Rahmenkrediten und solche für Geschäftskunden.
1️⃣ Was ist ein Dispokredit?
Der Dispo, kurz für Dispositionskredit, ist der Verfügungsrahmen für die Überziehung des privaten Girokontos. Für die Inanspruchnahme des Dispokredits erhebt die kontoführende Bank Zinsssätze, die dem Kontoinhaber mitgeteilt werden, wenn der Dispokredit bewilligt wird. Die Zinsen liegen nicht selten im zweistelligen Bereich und machen einen Dispo vergleichsweise teuer. Er sollte daher nur kurzzeitig in Anspruch genommen werden. Unter Umständen bieten Banken auch Rahmenkredite für ihre Privatkunden an, die zu günstigeren Konditionen als der Dispo erhältlich sind.
2️⃣ Was ist ein Kontokorrentkredit?
Der sogenannte Kontokorrentkredit ist ein Dispo – aber für das Geschäftskonto. Da auf einem Firmenkonto größere Bewegungen stattfinden, ist auch der Kreditrahmen höher als für private Zwecke. Die Konditionen sind bonitätsabhängig.
💡 Kreditrahmen bieten flexible Finanzierungslösungen/ Shutterstock/ insta_photos
So erhalten Verbraucher Kredit
Dank der flächendeckenden Digitalisierung und verbindlicher Standards für Finanzdienstleister ist der Weg zum gewünschten Kredit für private Kunden heute vergleichsweise komfortabel. Die Sichtung der Konditionen erleichtert der Kreditvergleich. Mithilfe von Vergleichen finden Nutzer die besten Anbieter für das Darlehen ihrer Wahl. Bis zur Auszahlung sind es nur wenige Schritte:
- Kassensturz und Kalkulation der eigenen Finanzen, um den Kreditbedarf und die maximale Höhe der Raten zu ermitteln – am besten mit einem Budgetrechner, der die Festkosten vom Nettoeinkommen abzieht.
- Vergleich der Anbieter unter Anwendung von Filtern zum Verwendungszweck, zum Nettodarlehen und der gewünschten Laufzeit zur Ermittlung der besten Kredite.
- Einholen unverbindlicher und Schufa-neutraler Kreditangebote mit den Konditionen der am besten geeigneten Banken.
- Vergleich der Konditionen, Zinssätze und weiterer Leistungen wie Sondertilgungen oder Ratenpausen.
- Antrag auf Kredit bei der ausgewählten Bank einschließlich der Bonitätsprüfung und der Vorlage der geforderten Einkommensnachweise.
- Legitimierung mit einem gültigen Ausweis mittels VideoIdent oder in einer Filiale der Deutschen Post.
- Auszahlung des Darlehens auf das Referenzkonto.
Wer sich für einen komplett online abgeschlossenen Kredit entscheidet, erhält unmittelbar Bescheid und kann mit zeitnahen Auszahlungen, vielleicht sogar einem Sofortkredit rechnen.
Kredit kommt von „glauben“: Weshalb die Bonität so wichtig ist
Eins haben so gut wie alle Darlehen gemeinsam – sie sind Vertrauenssache. Damit ein Kreditgeber das gewünschte Darlehen gewährt, muss er halbwegs sicher sein, dass der Schuldner seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommen kann. Daher auch das Wort Kredit – es kommt vom lateinischen „credere“, was so viel wie „glauben“ bedeutet.
Moderne Finanzdienstleister verlassen sich nicht auf den Glauben allein. Sie prüfen die Kreditwürdigkeit durch ein eigenes Scoring und nutzen dazu Informationen aus unterschiedlichen Quellen:
- Kundendaten einer Wirtschaftsauskunftei wie der Schufa
- Eigene Daten zum Zahlungsverhalten von Bestandskunden
- Allgemeine Erfahrungen im Kreditgeschäft
- Einkommensnachweise, Rentenbescheide, Steuerbescheide
Wie weit sich eine Bank bei der Kreditvergabe aus dem Fenster lehnt, ist von Fall zu Fall unterschiedlich. Das lässt sich unter anderem daran erkennen, dass manche Banken grundsätzlich keine Privatkredite an Freiberufler und Selbstständige vergeben. Die es tun, verlangen umfangreiche Dokumentationen – meist Steuerbescheide über zwei oder drei Jahre und eine Bilanz der Einnahmen und Gewinne.
Gemeinsam haben alle Kreditgeber, dass sie nur bei zufriedenstellend bewerteter Bonität Kredit gewähren. Bei sehr schlechter Bewertung oder sogar negativen Einträgen bei der Schufa aufgrund schlechter Zahlungsmoral, Mahnungs- oder Insolvenzverfahren wird kein Darlehen eingeräumt.
💡 Die Bonität ist bei Krediten sehr wichtig/ Shutterstock/ Fit Ztudio
Fazit: Alles über Kredite erfahren und den besten Kredit finden mit dem Vergleich
Damit der Privatkredit leistet, was er soll und dabei den Kreditnehmer nicht über Gebühr belastet, sollte er zum eigenen Einkommen, Lebensstil und Projekt passen. Eigene Überlegungen, die Verbraucher anstellen, betreffen den vorhandenen finanziellen Spielraum für die Tilgung und die Frage, wie viel Kredit man benötigt und wie viel Kredit man sich leisten kann.
Damit das Darlehen möglichst günstig ist, hilft ein Kreditvergleich. Er kann allgemein für Ratenkredite herangezogen werden, hilft aber auch bei Immobilienkrediten mit einem
Baufinanzierung Vergleich, oder bei der Anschaffung von Fahrzeugen mit dem
Autokredit Vergleich. Dank der Filter und der angeschlossenen Rechner ermitteln Nutzer schnell eine Handvoll besonders geeigneter Angebote. Ob darunter der gewünschte Ratenkredit, ein Rahmenkredit oder eine zweckgebundene Finanzierung ist, kommt auf den Einzelfall an.
Häufig gestellte Fragen
💡 Was ist ein Kredit, einfach erklärt?
Ein Kredit ist jede Überlassung von Geld- oder Sachwerten gegen Gebühr – ob Darlehen, Leasing oder kostenpflichtiger Verleih. Wenn von einem Kredit die Rede ist, ist meist ein gegen Zinsen geliehener Geldbetrag gemeint.
❓ Was ist ein Ballonkredit?
Von einer Ballonfinanzierung spricht man, wenn niedrige Raten über die Laufzeit in eine deutlich höhere Schlussrate, eben den „Ballon“, münden. Diese Form des Kredits wird häufig als Autokredit verliehen.
▶️ Wie erhalte ich Kredit – und wie viel?
Ein Kredit wird bei einem Kreditgeber beantragt – ob und wie viel Kredit gewährt wird, hängt vom Einkommen und von der Bonität des Kreditnehmers ab.
🔍 Wie finde ich den besten Kredit für meine Pläne?
Es gibt sehr viele unterschiedliche Arten von Krediten mit Konditionen, die keineswegs gleich sind. Außerdem gestalten die Kreditgeber die Zinsen und sonstige Leistungen nach eigenen Wünschen aus. Mit dem Kreditvergleich gelingt ein Überblick über die besten Raten-, Wohn- oder Autokredite. So finden Verbraucher schneller ihren Wunschkredit.
