Wesentliche Punkte
- Ratenkredite für Privatpersonen müssen zum Budget des Haushalts passen.
- Die Frage „Wie viel Kredit bekomme ich?“ beantwortet ein Budgetrechner.
- Das frei verfügbare Kapital nach Abzug aller Festkosten wird der Berechnung der Kreditraten zugrunde gelegt.
- Eine vernünftige Ratio von Haushaltsüberschuss und Rate erhöht die Wahrscheinlichkeit auf die Kreditzusage.
Wie viel Kredit bekomme ich?
Die Finanzierung mithilfe eines Darlehens unterstützt Verbraucher bei der Realisierung von Anschaffungen oder Projekten. Allerdings ist die Höhe des Kredits abhängig von der eigenen finanziellen Situation. Wie viel Kredit bei welchem Einkommen tragbar ist und gewährt wird, lässt sich ermitteln.
Vor dem Antrag sollte der Kassensturz stehen – so finden Kreditnehmer heraus, wie viel Kredit sie sich leisten können. Denn die Tilgung über einen mehr oder weniger langen Zeitraum belastet das Budget und muss gut kalkuliert werden. Um realistisch herauszufinden, wie viel Kredit zum Einkommen passt, gibt es hilfreiche Faustformeln.
So stufen Banken ihre Kreditkunden ein
Ein Kredit ist Kapital, das sich Verbraucher von einer Bank leihen. Das aufgenommene Darlehen wird über einen vereinbarten Zeitraum, die Laufzeit, zu ebenfalls vorab vereinbarten Raten zurückgezahlt. Die Höhe der Raten ergibt sich aus dem Kreditbetrag, geteilt durch die Monate der Laufzeit – plus den Zinsen.
Der effektive Jahreszins und der feste Sollzins, die ebenfalls Teil der Kreditvereinbarung sind, decken die Kosten und stellen den Gewinn der kreditgebenden Bank dar. Bei einem klassischen Ratenkredit fällt mit zunehmender Laufzeit der Zinsanteil und steigt die Tilgung, wenn auch unsichtbar, denn die Ratenhöhe bleibt gleich.
Das macht einen Ratenkredit, auch Privatkredit oder Konsumentenkredit genannt, kalkulierbar. Kreditnehmer wissen von vornherein, wie viel und wie lange sie zahlen müssen, bis die Schuld getilgt ist.
▶️ Es ist wichtig die Details des Kredits zu kennen/ Shutterstock/ ShotPrime Studio
Banken wollen Sicherheiten
Banken als Kreditgeber möchten sich vergewissern, dass ihre Kunden das gewünschte Darlehen zur beabsichtigten Laufzeit auch tatsächlich abtragen können. Die wichtigste und aufschlussreichste Größe dabei ist das Einkommen des Kreditnehmers und der Überschuss nach Abzug der Festkosten. Allerdings berücksichtigen Finanzdienstleister auch das Beschäftigungsverhältnis, die bisherige Zahlungshistorie und den Schufa-Score von Antragstellern, bevor sie einen Kredit bewilligen.
Die Bedeutung des Einkommens ist dabei abhängig von der Ausgestaltung der Finanzierung, denn hier lassen sich klare Unterschiede erkennen:
1️⃣
Ratenkredite ohne Zweckbindung:
Der Ratenkredit, der zur freien Verwendung vergeben wird, ist für Kreditgeber weniger kalkulierbar, da keine materiellen Werte hinterlegt werden. Die Sicherheit, dass die Raten gezahlt werden, ergibt sich aus verschiedenen Faktoren. Der wichtigste davon ist das Einkommen
2️⃣
Finanzierungen mit Zweckbindung:
Einfacher haben es Verbraucher bei zweckgebundenen Krediten. Hier handelt es sich ebenfalls um Ratenkredite, doch in vielen Fällen dient das Objekt des Darlehens als Besicherung – beispielsweise bei Autofinanzierungen oder Baufinanzierungen. Fahrzeug oder Immobilie werden bei den meisten Darlehen im Autokredit Vergleich de facto der Bank übereignet und gehen erst mit vollständiger Tilgung in den Besitz des Kreditnehmers über.
Wie viel Kredit bei welchem Einkommen?
Die Frage, „wie viel Kredit kann ich mir leisten“ beantwortet eine Faustformel zumindest ungefähr. Dazu muss vom monatlichen Netto-Einkommen alles abgezogen werden, was als feste Kosten gelten kann, also
- Miete oder ähnliche Kosten
- Lebensmittel
- Energiekosten
- Aufwendungen für Auto oder andere Transportmittel
- Sonstiges wie Kleidung, Lifestyle, Reisen
Was übrig bleibt, ist der Haushaltsüberschuss – und das ist der maximale Betrag, der für Kreditraten aufgewendet werden kann. Eine Beispielrechnung kann so aussehen:
2.500 EUR Netto-Einkommen – 1.750 EUR Festkosten = 750 EUR Überschuss
Ein Kredit könnte also mit Raten von höchstens 750 EUR getilgt werden. Vernünftig ist es, von weniger auszugehen, um unvorhergesehenen Situationen nicht mittellos gegenüberzustehen. 400 bis 500 EUR wären realistisch.
Die maximale Höhe des Kreditbetrags liegt nach Empfehlungen von Fachleuten beim 110fachen des Nettoeinkommens, immer vorausgesetzt, die eigene finanzielle Situation und die Beschäftigung sind stabil.
Die Laufzeit des Kredits als zusätzliches Kriterium
Wie viel Kredit bewilligt wird, ist nicht nur abhängig von Einnahmen und Ausgaben. Die angestrebte Laufzeit wirkt auf die Höhe der Raten und die Verzinsung ein. Mit längeren Laufzeiten steigt für den Kreditgeber bei einem Darlehen ohne Zweckbindung das Ausfallrisiko. Daher werden die Zinsen angehoben, um zumindest einen Teil dieses Risikos abzudecken.
Damit verteuert sich der Kredit. Eine verkürzte Laufzeit bedeutet zwar höhere Raten, trägt aber dazu bei, die Zinskosten zu reduzieren. Außerdem ist die Belastung für das eigene Budget zeitlich befristet.
🗓️ Die Kreditlaufzeit sollte gut kalkuliert werden/ Shutterstock/ Prostock-studio
Einkommen für den Kredit – und was noch?
Wie viel Einkommen für Kredit nach eigenen Wünschen notwendig ist, lässt sich recht gut klären. Es ist sinnvoll, eine solche Berechnung vorab durchzuführen, vor allem, wenn es um höhere Beträge und längerfristige Tilgungspläne geht. Neben dem Einkommen legen Banken allerdings noch andere Kriterien an, bevor sie Kredite vergeben.
1️⃣ Die Bonität anhand des Schufa-Scores
Das aktuelle Einkommen ist ein punktuelles Bild. Längerfristige Datensätze sammeln Wirtschaftsauskunfteien. Die bekannteste von ihnen ist die Schufa. Das Unternehmen trägt Daten aus verschiedenen Quellen zusammen. Die Anzahl und Nutzung von Bankkonten und Kreditkarten fließen in das Scoring ein, ebenso frühere und laufende Kredite.
Auch das Zahlungsverhalten wird berücksichtigt, sowohl beim Abtragen von Verbindlichkeiten als auch im Handel oder Online-Handel. Juristische Daten zu Mahnungen, Inkasso oder Insolvenzen sind der Schufa zugänglich und sind ebenfalls Teil der Bewertung, die mit fortlaufenden Buchstaben erfolgt.
Den eigenen Schufa-Score erfahren Bundesbürger kostenfrei einmal im Jahr durch die Selbstauskunft bei der Schufa – in Vorbereitung auf einen Kredit eine sinnvolle Abfrage. Bei unzureichendem oder sogar negativem Schufa-Score gewähren Banken in Deutschland keinen Kredit. Dann kommt bestenfalls ein Schweizer Kredit, also ein Darlehen von einer Bank im Ausland, in Betracht.
Neben der Höhe des Einkommens ist auch die Tätigkeit und die Art der Beschäftigung wichtig. Eine stabile Festanstellung über längere Zeit, Bezüge von Beamten oder Renten gelten als kalkulierbar, die Gewinne aus selbstständiger oder freiberuflicher Tätigkeit weniger. Selbst bei gutem Einkommen mit überzeugenden Überschüssen haben es Selbstständige bei einigen Kreditgebern schwer und müssen längerfristige Nachweise zu ihrer finanziellen Situation beibringen – wenn sie überhaupt zur Zielgruppe des Finanzdienstleisters gehören.
3️⃣ Mögliche weitere Sicherheiten
Auch bei geringem Einkommen und einem Schufa-Score, der nicht zu den besten gehört, können Kreditnehmer das erhoffte Darlehen erhalten. Dabei helfen Sicherheiten wie:
- ein zweiter Antragsteller mit guter Bonität
- eine Bürgschaft
- Sachwerte als Sicherheit
- eine Restschuldversicherung
Die sogenannte Restschuldversicherung wird bei großen Beträgen und langen Laufzeiten ohnehin empfohlen. Die Versicherung springt ein, wenn sich die Lebenssituation des Kreditnehmers radikal verändert – sie zahlt bei Ausfällen durch Todesfall, chronische oder lange Krankheit, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit, abhängig von den Konditionen des Versicherungsvertrags.
Budget und Kredit: Besser vorher nachrechnen!
Wie viel Kredit bei welchem Einkommen möglich und sinnvoll ist, lässt sich mit Faustformeln nur ansatzweise klären. Die tatsächliche Ermittlung der höchsten möglichen Kreditsumme und der Raten ist komplexer. Wie wir gezeigt haben, wirken die Sicherheit der Beschäftigung und die Bonität ebenfalls auf die finanzielle Planung für die Tilgung ein.
Glücklicherweise gibt es zahlreiche interaktive Tools, die die Berechnung von Budget, Kredit und Tilgungsplan erleichtern und online kostenfrei zu finden sind. Haushaltsrechner und Kreditrechner erfordern zunächst keine persönlichen Angaben, liefern rasche Resultate und haben keinen Einfluss auf den Schufa-Score.
Mit intuitiven Schiebereglern oder der manuellen Eingabe von Beträgen sind solche Rechner gut verständlich – die besseren von ihnen ermöglichen die Angabe der gewünschten Zinsen und/oder eine variable Kalkulation unterschiedlicher Bestandteile der Kreditkonditionen.
💡 Ein Kredit sollte vorher gut kalkuliert werden/ Shutterstock/ TippaPatt
Fazit: Kreditvergleich nutzen und Beratungsangebote wahrnehmen
Wissen, was man will und was man sich leisten kann, ist ein erster Schritt zur Finanzierung. Der dazu passende Kreditgeber muss ebenfalls gefunden werden. Die optimale Anlaufstelle für Verbraucher ist ein Kreditvergleich.
Hier werden die Konditionen der führenden Banken und Darlehensvermittler miteinander verglichen und detailliert ausgewertet. Das erspart eigene Recherchen und wertvolle Zeit. Im Ranking sind die berücksichtigten Finanzdienstleister gruppiert nach
- günstigen Zinsen
- flexiblen Laufzeiten
- schneller Abwicklung, bestenfalls vollständig online
- schneller Auszahlung
- transparenten Konditionen
- Art der angebotenen Finanzierungen
- Zielgruppen
- Kundenservice, Kommunikation und Information
Mit der Anbietersuche im Kreditvergleich haben Nutzer die Möglichkeit, ihre eigenen Vorstellungen vom Darlehen präzise anzugeben und so eine Shortlist der besten Kredit zu finden – passend zum eigenen Einkommen und Budget. Überdies ergänzen Vergleichsportale ihr Ranking durch umfassende Informationen und Ratgeber. Auch die kreditgebenden Banken bieten Beratungen an.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
❓ Wie kann ich herausfinden, wie viel Kredit ich mir leisten kann?
Als Faustformel gilt, dass der Haushaltsüberschuss, also das Nettoeinkommen abzüglich Festkosten, die höchste mögliche Rate angibt.
▶️ Wie werden Kredite ohne Ablehnung vergeben?
Klein- oder
Mini-Kredite ohne Ablehnung sind Darlehen über Beträge von wenigen hundert Euro mit Laufzeiten von drei bis sechs Monaten. Aufgrund der geringen Beträge sind sie leicht zugänglich, bei schwacher Bonität allerdings hoch verzinst.
🔄️ Wirkt sich eine Umschuldung auf meine Bonität aus?
Mit einem
Kredit für Umschuldung erhalten Verbraucher die Möglichkeit, vorhandene Kredite zu besseren Konditionen abzulösen, aber auch, mehrere Darlehen zusammenzufassen. Diese Strukturierung der eigenen Finanzen wird seitens der Schufa positiv bewertet und verbessert das Scoring.
💡 Wie unterscheiden sich freie Ratenkredite und Autokredite?
Beim Autokredit ist das Einkommen zwar wichtig, doch zugleich dient das Fahrzeug als Sicherheit – die Anforderungen an Kreditnehmer sind weniger streng und die Zinsen dieser zweckgebundenen Kredite oft günstiger.
