Vorteile eines Kreditvergleichs
Mit einem Kredit lassen sich Vorhaben finanzieren, die das eigene Budget nicht abdeckt. Bei größeren Beträgen und längeren Laufzeiten kann ein Kredit für eine Umschuldung bestehende Darlehen ablösen – aber zu günstigeren Zinsen. Auch bei der Ablösung eines teuren Dispokredits oder bei der Zusammenfassung mehrerer Kredite kommt ein Umschuldungskredit in Betracht.
Damit die Umschuldung wirklich sinnvoll ist, müssen die laufenden Kosten des neuen Kredits plus eventueller Vorfälligkeitskosten natürlich niedriger sein als die der aktuellen Finanzierung. Angesichts der großen Zahl von Finanzdienstleistern in Deutschland ist es jedoch sehr arbeitsaufwendig, das günstigste Angebot zu finden.
Der Kreditvergleich nimmt Verbrauchern diese Recherche ab. Über den Vergleich wird die Suche nach Finanzierungsangeboten zu niedrigeren Zinsen einfacher, ein
Kreditrechner
unterstützt bei der Kalkulation der Laufzeit, Kosten und Raten. Was der Kreditvergleich leistet, soll hier zusammengefasst werden:
- Viele Angebote auf einen Blick:
Ein Kredit für eine Umschuldung wird von zahlreichen Finanzdienstleistern angeboten – der Kreditvergleich stellt die Besonderheiten der führenden Banken und Vermittler heraus und erleichtert damit die Entscheidung.
- Filter und Rechner:
Die Eingabemaske des Kreditvergleichs ermöglicht die Angabe der gewünschten Beträge, der Laufzeit und der Höhe der monatlichen Raten. So werden maßgeschneiderte Kredite angezeigt. Mit dem Kreditrechner lässt sich das Verhältnis von Laufzeit, Raten und Kosten ermitteln.
- Günstigere Zinsen:
Ein Kredit – für eine Umschuldung oder generell – ist natürlich nicht ohne Kosten zu haben. Die Kreditzinsen sollten so günstig wie möglich sein, bei einer Umschuldung günstiger als vorher. Solche günstigeren Konditionen sind mit dem Kreditvergleich einfacher zu finden. Und da auch die Kreditgeber den Vergleich nutzen, um sich über die Angebote der Konkurrenz zu informieren, profitieren Verbraucher auch vom Wettbewerb.
- Schufa-neutrale Informationen:
Die Abfrage der Konditionen gleich mehrerer Kreditgeber aus dem Vergleich heraus hat keine Auswirkungen auf den Schufa-Score, ebenso wenig die Nutzung des Kreditrechners.
- Schnellere Abläufe:
Der Kreditvergleich erschöpft sich nicht mit der Auflistung der Angebote, sondern ergänzt dies um relevante Informationen. So gehen Leser gut vorbereitet und mit sämtlichen erforderlichen Dokumenten in die Antragsstrecke für den Umschuldungskredit – das geht schneller und hat größere Aussichten auf Erfolg.
- Umgehen versteckter Kosten:
Auch bei Finanzierungslösungen können versteckte Kosten und Gebühren anfallen. Damit diese den Effekt der beabsichtigten Umschuldung nicht zunichte machen, sollten Verbraucher ganz genau hinsehen – auch hierbei hilft der Kreditvergleich.
So funktioniert der Vergleich der Umschuldungskredite
Eine Umschuldung sollte gut geplant werden, denn nur so lassen sich Darlehen bündeln und Kosten senken. Wie Sie bei der Vorbereitung, der Suche nach dem besten Angebot und beim Antrag vorgehen, erläutern wir Ihnen in wenigen Schritten:
1️⃣ Schritt: Kreditkonditionen und Gebühren ermitteln
Die effektiven Jahreszinsen des vorhandenen Kredits sollten abgelöst werden durch einen günstigeren Zinssatz – bereits eine Ersparnis um 0,2 % kann sich lohnen. In die Berechnung sollte der abzulösende Betrag bei gleichen Raten und gleicher Laufzeit einfließen, um realistische Werte zu erhalten. Sollen mehrere Kredite zusammengefasst werden, wird die Kalkulation ein wenig komplexer – sie ist aber vor der Suche nach einem neuen Anbieter unbedingt notwendig.
2️⃣ Schritt: Die Umschuldung anfragen
Normalerweise können laufende Ratenkredite unter Berücksichtigung einer Kündigungsfrist gekündigt und abgelöst werden. Im Einzelfall darf der Kreditgeber die Umschuldung jedoch ablehnen. Daher sollten sich Kreditnehmer zunächst grünes Licht für ihr Vorhaben holen. Nicht vergessen: Den aktuellen Finanzierer nach den Vorfälligkeitsgebühren für die Ablösung fragen!
3️⃣ Schritt: Kreditgeber vergleichen
Wenn feststeht, welche Konditionen ein Umschuldungskredit haben muss, damit er sich lohnt, lässt sich anhand der Eckdaten im Kreditvergleich die Gruppe der geeigneten Finanzierer eingrenzen.
4️⃣ Schritt: Antrag auf den Kredit für die Umschuldung online ausfüllen
Bei vielen Anbieter können Verbraucher komfortabel online Kredit beantragen, auch für eine Umschuldung. Das Antragsformular ist auf der Website des Finanzdienstleisters zu finden, oft kann es direkt aus dem Kreditvergleich heraus mit einem Link aufgerufen werden. Es muss vollständig und korrekt ausgefüllt und abgeschickt werden.
5️⃣ Schritt: Bonitätsprüfung & Vertragsabschluss
Auch bei der Umschuldung ist die Bonität ein Thema. Die Umschuldung trotz Schufa – gemeint ist bei schlechter Bonität – ist möglich, allzu schlecht darf es um den Schufa-Score jedoch nicht stehen. Ist der Kreditgeber von der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers überzeugt, wird der Kreditvertrag zugestellt und kann unterzeichnet werden.
6️⃣ Schritt: Auszahlung des Umschuldungskredits
Der beantragte Kredit wird nach dem Vertragsabschluss innerhalb einiger Werktage ausgezahlt – Antragsteller, die mit einem Express-Kredit Sofortauszahlung erhalten wollen, können mitunter binnen 24 Stunden mit dem Geldeingang rechnen.
Umschuldung: Alte Kredite ablösen & sparen
Eine Umschuldung heißt, den vorhandenen Kredit (oder auch mehrere) mit einem neuen abzulösen. Das erspart Kreditnehmern Geld, wenn die Zinsen für das neue Darlehen günstiger sind als für den vorhandenen Ratenkredit. Die Ersparnis kann sich auf mehrere hundert Euro oder sogar mehr belaufen.
Sinnvoll ist auch die Zusammenfassung verschiedener Darlehen in einem einzigen Kredit, denn das sorgt für mehr Übersicht über die persönlichen Finanzen und beeinflusst den Schufa-Score positiv. Ein Kredit für die Umschuldung kommt in Betracht, wenn:
- der effektive Jahreszins gegenüber dem Zinssatz des Altkredits deutlich gesunken ist – schon 0,2 % machen einen Unterschied aus.
- die Höhe der monatlichen Rate modifiziert werden soll – niedrigere oder höhere Raten sind mit dem Umschuldungskredit denkbar.
- mehrere Kredite in einem zusammengefasst die Belastung für das eigene Budget deutlich reduzieren.
- sich die Umschuldung angesichts der Restschuld lohnt – bei geringen Beträgen von bis zu 1.000 EUR ist das nicht der Fall.
Die genaue Einsparung mit einem Umschuldungskredit ist im Einzelfall durchzurechnen, denn hier wirken sich Faktoren wie die verbleibende Laufzeit, die Restschuld und natürlich der effektive Jahreszins aus.
▶️ Mit einer Umschuldung kann man Geld sparen/ Shutterstock/ ShotPrime Studio
Wie viel kann man durch Umschuldung sparen?
Mit einer Umschuldung sparen Kreditnehmer bares Geld – allerdings müssen auch die entstehenden Kosten berücksichtigt werden. Wie viel kann man durch Umschuldung sparen? (Rechenbeispiel, Vorfälligkeitsentschädigung)
Wir rechnen durch, wie sich ein günstigerer Zinssatz bei der Umschuldung mit einem Kredit konkret auswirkt bei einem Kredit über 10.000 EUR:
- Zinssatz 5 %
– Laufzeit 48 Monate – monatliche Rate 230,29 EUR: Gesamtzahlung 11.054,06 EUR
Die Kosten für die Zinsen belaufen sich hier auf insgesamt 1.054,06 EUR
- Zinssatz 2,95 %
– Laufzeit 48 Monate – monatliche Rate 221,11 EUR: Gesamtzahlung 10.613,88 EUR
Die Kosten für die Zinsen belaufen sich hier auf insgesamt 613,88 EUR
Verbraucher hätten mit einer solchen Umschuldung nicht nur rund 400 EUR Zinsen gespart, sondern würden auch von niedrigeren monatlichen Raten profitieren. Umgekehrt wäre eine vorzeitige Ablösung mit höheren Raten ebenfalls einfacher und kostengünstiger.
Die Vorfälligkeitsentschädigung: Was darf die Kündigung des Ratenkredits kosten?
Wenn Kreditnehmer einen bestehenden Ratenkredit vorzeitig tilgen, entstehen dem Anbieter dadurch Kosten in Form entgangener Zinsen. Sonder- oder Gesamttilgungen, letztere im Fall einer Umschuldung, sind daher nicht immer gebührenfrei möglich. Die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung ist allerdings gesetzlich geregelt:
- Restlaufzeiten von unter einem Jahr: höchstens 0,5 % der Restschuld
- Restlaufzeiten von einem Jahr und mehr: maximal 1 % der Restschuld
Die Gesamtkosten müssen von den Ersparnissen durch den Umschuldungskredit abgezogen werden. Für die Tilgung eines Dispokredits – der aufgrund der teuren Konditionen ganz besonders für eine Umschuldung in Betracht kommt – wird keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet!
Baufinanzierungen unterliegen nicht den genannten Vorgaben – die Vorfälligkeitsentschädigung kann hier die gesamten entgangenen Zinseinnahmen ausmachen. Da die Höhe der Finanzierung für Immobilienprojekte oft beträchtlich ist, sollte die Umschuldung sorgfältig vorbereitet und durchkalkuliert werden, auch unter Zuhilfenahme des
Baufinanzierung Vergleichs.
Umschuldungskredite: Pro und Contra Kredit bei Umschuldung
- Günstigere Zinssätze
- Zusammenfassung mehrerer Kredite
- Schnellere Tilgung der Restschuld
- Niedrigere Raten
- Nochmalige Prüfung der Bonität
- Sorgfältige Kalkulation erforderlich
Voraussetzungen für die Umschuldung von Krediten
Eine Umschuldung des Kredits ist möglich, wenn der Kreditnehmer die grundlegenden Voraussetzungen für das Darlehen erfüllt – also Volljährigkeit, Geschäftsfähigkeit und natürlich ausreichende Bonität. Die Umschuldung trotz Schufa bzw. trotz schlechtem Schufa-Score ist im Einzelfall möglich. Banken können eine Umschuldung allerdings auch ablehnen – das geschieht, wenn der Kreditnehmer bereits überschuldet ist und die Raten des laufenden Kredits nicht mehr bedient. Gibt die Bank hingegen grünes Licht, unterschieden sich die Anforderungen bei Ratenkrediten und Baufinanzierungen.
Ratenkredite mit und ohne Zweckbindung
Liegt keine Überschuldung vor und steht die Bonität nicht im Weg, können einfache Verbraucherkredite, Autokredite oder Renovierungskredite leicht umgeschuldet werden, denn Kreditnehmer haben ein Kündigungsrecht. Es fällt lediglich die gesetzlich geregelte Vorfälligkeitsentschädigung an.
Baufinanzierungen
Baufinanzierungen können erst nach Ablauf der sogenannten Sollzinsbindung umgeschuldet werden. Der vertraglich vereinbarte Sollzins gilt für Zeiträume zwischen fünf und 30 Jahre, ein Sonderkündigungsrecht ist nach zehn Jahren möglich, wenn auch unter Angabe besonderer Gründe.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss gezahlt werden – sie unterliegt nicht den gesetzlichen Vorgaben für Ratenkredite, sondern fällt oft wesentlich höher aus.
▶️ Umschuldungs-Kredite haben bestimmte Voraussetzungen/ Shutterstock/ Krakenimages.com
5 Tipps für die Umschuldung von Krediten
Die Umschuldung gelingt mit guter Vorbereitung – und unsere Tipps helfen dabei, günstige Konditionen zu finden!
1️⃣ Bei der eigenen Bank anfragen
Die beste Bank für die Umschuldung ist unter Umständen die, bei der das Darlehen bereits läuft. Manche Kreditgeber bieten eine Neuberechnung an, wenn sich die Zinsen drastisch geändert haben. Vor allem die gut kündbaren Ratenkredite werden dann „in-house“ umgeschuldet, um den Kunden nicht zu verlieren. Auch hier gilt jedoch, dass Verbraucher die Konditionen der Umschuldung mit dem Kreditrechner genau prüfen sollen.
2️⃣ Die eigene Bonität abfragen
Umschuldungskredite gibt es nicht ohne neuerliche Schufa-Abfrage. Vor allem wenn mehrere laufende Kredite zusammengefasst werden sollen, kann der Schufa-Score verbessert werden. Das muss die Bonität jedoch zulassen. Einmal jährlich können Privatpersonen kostenlos bei der Wirtschaftsauskunftei eine Anfrage dazu stellen.
3️⃣ Verwendungszweck Umschuldung angeben
Bei der Suche nach einem Kredit für die Umschuldung sollten Interessierte den Verwendungszweck genau formulieren – denn wer einen Umschuldungskredit sucht, erhält unter Umständen günstigere Konditionen als ein Antragsteller für eine Neufinanzierung.
4️⃣ Umschuldungskredite vergleichen und prüfen
Ein Kreditvergleich ist auch bei der Umschuldung mehr als sinnvoll – unter anderem, weil der integrierte Kreditrechner die Umschuldung, ihre Kosten und Ersparnisse auf den Punkt bringt.
5️⃣ Raten sinnvoll modifizieren
Bei der Umschuldung von Krediten kann der Kreditbetrag gegenüber dem ursprünglichen Darlehen aufgestockt werden – ohne dass sich die Raten ändern. Das ermöglichen günstigere Zinsen. Alternativ können während der Umschuldung die Raten gesenkt werden. Werden sie statt dessen erhöht, kann der Kredit auf diese Weise schneller getilgt werden. Neben günstigeren Zinssätzen sind solche Anpassungen wesentliche Vorteile eines Kredits für die Umschuldung.
FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Umschuldung von Krediten – mit diesen Fragen den besten Anbieter finden
▶️ Was ist ein Kredit für eine Umschuldung?
Umschuldungskredite werden gezielt beantragt, um bessere Konditionen und günstigere Zinsen zu erhalten. Kreditnehmer sparen bares Geld und können möglicherweise das Darlehen schneller tilgen.
🔃 Kann ich jeden Kredit umschulden?
Ratenkredite als kündbare Darlehen können im Allgemeinen umgeschuldet werden – dabei steht lediglich eine sehr schlechte Bonität oder Überschuldung im Weg. Bei einer Baufinanzierung gelten besondere Konditionen. Der Umschuldungskredit kommt hier nach dem Ablauf der Sollzinsbindung in Frage.
🏦 Wie finde ich die beste Bank für meine Umschuldung?
Der Kreditvergleich hilft Verbrauchern, gezielt nach den günstigsten Konditionen für Umschuldungskredite zu suchen. Dabei werden zahlreiche führende Anbieter berücksichtigt. Unter den besten Angeboten ist möglicherweise sogar die eigene Bank.
❓ Ist ein Umschuldungskredit auch bei Überschuldung möglich?
Kreditnehmer, die die Raten laufender Darlehen nicht (mehr) bedienen können, erhalten in den meisten Fällen keine Zustimmung des Kreditgebers für eine Umschuldung. Der Weg aus der Schuldenfalle führt dann über eine Beratung und die Privatinsolvenz.
✅ Welche Kredite lohnen sich besonders umzuschulden?
Ausschlaggebend für eine sinnvolle Umschuldung ist natürlich immer die eigene finanzielle Situation. Fachleute raten zur Umschuldung von größeren Summen, die mit einem Dispokredit oder über die Kreditkarte mit Ratenzahlungen aufgenommen wurden. Die oft sehr hohen Zinsen in beiden Fällen können mit der Umschuldung über einen Ratenkredit sichtbar gesenkt werden. Aber auch andere Darlehen wie Autokredite und sogar Baufinanzierungen kommen für eine Umschuldung in Betracht.
⌛ Wie lange dauert die Bearbeitung und Auszahlung des Kredits für eine Umschuldung?
Die Bearbeitungsdauer richtet sich nach dem Ablauf und dem Anbieter. Bei Kreditgebern, die nicht vollständig digitalisiert sind, können einige Werktage bis zur Auszahlung vergehen, bei Online-Krediten verkürzt sich diese Frist deutlich.
✅ Mit einer Umschuldung kann man Kosten senken/ Shutterstock/ Prostock-studio
Fazit: Mit der Umschuldung von Krediten Kosten senken
Kredite müssen nicht nur zurückgezahlt werden – sie kosten auch Geld. Die Zinsbelastung kann mit einer Umschuldung gesenkt werden. Auch für die Bündelung mehrerer Kredite ist ein Umschuldungskredit sinnvoll, für die Ablösung von Verbindlichkeiten auf dem Dispo oder der Kreditkarte auf jeden Fall.
Sofern die Laufzeit nicht sehr kurz und die Restschuld bei mehr als 1.000 EUR liegt, können Verbraucher eine Umschuldung mit dem Kreditrechner durchrechnen und selbst feststellen, welche Einsparungen dabei möglich sind. Die geeignete Finanzierung lässt sich mit dem Kreditvergleich ermitteln.
Da sich alle Modalitäten leicht online klären lassen und auch der Antrag auf einen Umschuldungskredit vielfach digital gestellt werden kann, hält sich der Aufwand für Umschuldungspläne in Grenzen. Ein Sonderfall sind lediglich Baufinanzierungen. Ziehen Sie jetzt unseren kostenlosen Kreditvergleich zu Rate und finden Sie die beste Lösung für die Umschuldung Ihrer Kredite!
