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Selbständige haben's schwerer Der lange Weg zum Baugeld

Selbstständige haben es oft schon schwer, einen Ratenkredit zu bekommen. Und auch beim Baugeld werden Sie von Banken besonders kritisch unter die Lupe genommen. Es scheitert oft schon an den Grundvoraussetzungen. Mit der richtigen Strategie kommen aber auch sie ans Ziel.

Auch Selbstständige können einen Baukredit für das eigene Haus bekommen - allerdings sollten sie dafür ihre Finanzen in Ordnung bringen. (Bild: Remmers/dpa/tmn)

Wer schon mehrere Jahre erfolgreich ist, hat gute Chancen, an Baugeld zu kommen.

Ein ausreichendes Einkommen, ein sicherer Job und ein hoher Anteil Eigenkapital sind die besten Voraussetzungen, um einen Immobilienkredit zu bekommen. "Doch viele Selbstständige erfüllen gerade diese Grundvoraussetzungen nicht", sagt Jörg Sahr, Finanzierungsexperte bei Stiftung Warentest. Denn der Selbstständigkeit ist - zumindest aus Bankensicht - die Pleite immanent. Die Berufsgruppe gelte als unsicher, zudem schwanke das Einkommen häufig, und ein großer Teil des Vermögens stecke bereits im eigenen Unternehmen und fehle daher beim Eigenkapital.

Die Dauer der Selbstständigkeit und die Branche sind weitere Kriterien, auf die Banken besonders schauen, bevor sie einen Kredit vergeben. Diese Faktoren fließen neben dem Eigenkapitalanteil und der Höhe des Einkommens mit in das Risikoprofil, das die Banken für potenzielle Kunden erstellen. Wer seit mehreren Jahren ein eigenes Unternehmen führt, hat bei Banken relativ gute Chancen. Für Existenzgründer und Unternehmer, die erst seit kurzer Zeit auf dem Markt sind, ist die Lage dagegen fast aussichtslos.

Ärzte haben gute Karten

Am besten stehen die "freien Berufe" dar. Ärzte, Apotheker und Rechtsanwälte seien bei Banken mindestens genauso willkommen wie Angestellte und würden teils sogar hofiert, sagt Eike Schulz, der ein Buch über das Thema Immobilienfinanzierung geschrieben hat. Anders dagegen "kleine Selbstständige" wie Webdesigner, Hebammen und Physiotherapeuten. Restaurantbesitzer und Handelsvertreter rangierten ganz unten auf der Beliebtheitsskala der Banken.

"Daneben stehen sich viele Selbstständige selbst im Weg", weiß Olaf Varlemann, Baufinanzierungsberater der Baufi-Nord, einem Zusammenschluss von 28 selbstständigen Baufinanzierungsberatern in Schleswig-Holstein. Damit sie möglichst wenig Steuern zahlen müssen, rechneten sie sich für das Finanzamt arm. Beantragen Apotheker, Handwerker und Gewerbetreibende dann einen Hauskredit, erweise sich diese Strategie oft als Eigentor. Denn auf dem Papier erfüllen sie die Minimalvoraussetzungen nicht. Und der Hinweis, dass in der Bilanz nur die Hälfte der Einkünfte drin stehe, ist wenig hilfreich.

Nicht alle Banken mauern

"Der erste und wichtigste Schritt für viele Selbstständige ist daher, die Finanzen in Ordnung zu bringen", sagt Varlemann. Stimmen die Grundvoraussetzungen, brauchen Selbstständige mitunter einen langen Atem. "Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie mehrfach abblitzen", empfiehlt Sahr. Laut Stiftung Warentest-Test schwanken die K.O.-Kriterien der Banken erheblich. In einem bundesweiten Test von 100 Banken habe die Stiftung sogar Institute gefunden, die auch solchen Selbstständigen einen Kredit geben, die erst seit einem Jahr am Markt sind.

Auch die Konditionen schwanken erheblich. So erhoben viele Banken bei Selbstständigen einen Risikoaufschlag von rund 0,3 Prozent. Die besten Chancen, einen Kredit zu bekommen, hätten Selbstständige daher bei Vermittlungsgesellschaften. "Die arbeiten mit Dutzenden Banken zusammen und können die besten Angebote heraussuchen."

Möglichst lange festklopfen

Die Zeiten für Baugeld sind gut, sagt Varlemann: "Die Geschäfte für Banken laufen schlecht, der Wettbewerb unter den Finanzinstituten ist groß, da haben auch Selbstständige bessere Chancen, einen Kredit zu bekommen." Finanzierungen seien schon ab 3,4 Prozent bei zehn Jahren Laufzeit möglich. Selbstständige sollten aber eine möglichst lange Laufzeit festklopfen. "Das Zinsniveau ist derzeit so niedrig, idealerweise wählt man eine Laufzeit von 30 Jahren. Das kostet zwar etwas mehr, aber dafür hat man die Sicherheit."

Denn auch bei der Kreditverlängerung würden Selbstständige anders behandelt als Angestellte. Liefen etwa die Geschäfte ausgerechnet im Jahr vor dem Ablauf der letzten Finanzierung schlecht, könne es mit der Verlängerung ernsthafte Probleme geben.

Noch wichtiger als eine lange Laufzeit ist aber Flexibilität: Man sollte die Pflichttilgung besonders niedrig halten, aber sich das Recht auf Sondertilgungen sichern. Auch ein variabler Tilgungssatz von ein bis zehn Prozent ist möglich. Auf diese Weise sind Selbstständige immer in der Lage, den Hauskredit zu bedienen, auch wenn die Geschäfte mal für ein halbes Jahr schlechter laufen.

Baugeld im Vergleich

Quelle: n-tv.de, dpa

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