Umschuldung Vergleich 2023

Eine Umschuldung ist kostenfrei möglich, wenn die Sollzinsbindung abgelaufen ist oder der Kreditvertrag bereits zehn Jahre läuft.

Eine Umschuldung ist immer dann eine Überlegung wert, wenn die Möglichkeit besteht, den Kredit auf günstigere Art und Weise abzubezahlen als es bisher der Fall war. Denkbar und sinnvoll ist eine Umschuldung auch dann, wenn viele Einzelkredite zu tilgen sind – die zusammengefasst günstiger sind.

Zwischen der Sinnhaftigkeit, eine Umschuldung in die Wege zu leiten, und der Möglichkeit, diese Idee auch in die Tat umzusetzen, liegt jedoch einiges, denn nur in zwei Situationen ist eine Umschuldung kostenfrei möglich:

1. Läuft die Sollzinsbindung aus, weil dies im Vertrag so festgeschrieben wurde, besteht die Möglichkeit, kostenlos umzuschulden. Das bedeutet, dass nach Ende der Sollzinsbindung – in der Regel kann diese auf fünf bis 30 Jahre festgelegt werden – eine Anschlussfinanzierung nötig wird, falls noch eine Restschuld besteht. Bleiben Sie mit der Restschuld bei Ihrem bisherigen Kreditunternehmen, heißt das Prolongation. Wechseln Sie zu einem anderen Kreditunternehmen, ist die Rede von einer Umschuldung.
2. Die Immobilienfinanzierung ist in zweierlei Hinsicht eine Besonderheit, denn hierfür gilt die Regel: Nach zehn Jahren könnten Sie Ihren Immobilienkredit kündigen und dann eine Umschuldung nach 10 Jahren anstreben – auch wenn eigentlich eine Zinsbindung von 15 oder 20 Jahren festgeschrieben wurde. Nur in diesem Fall, also wenn Sie mindestens zehn Jahre Ihren Kredit abbezahlt haben, wird keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Die rechtliche Grundlage hierfür bietet der Paragraf 489 im Bürgerlichen Gesetzbuch.

Die Antwort der n-tv.de-Redaktion auf die Frage, was eine Umschuldung kostet, lautet also: Nach Ende der Sollzinsbindung bzw. nach Ablauf der 10-Jahres-Frist ist eine Umschuldung kostenlos möglich. Werfen Sie ganz unverbindlich einen Blick auf Ihren Kreditvertrag. Besteht die Möglichkeit, eine günstige Umschuldung durchzuführen, müssen Sie fristgerecht kündigen und den neuen Vertrag abschließen. Achten Sie darauf, den neuen Vertrag ebenso detailliert zu prüfen wie Ihren ersten Darlehensvertrag. Planen Sie die Umschuldung eines Haus-Darlehens, müssen Sie mit Kosten für die Neu-Eintragung der Grundschuld rechnen. Dafür müssen Sie einen Notar konsultieren.

1.1. Zur Abwägung: Welche Vorteile bietet eine Umschuldung bei einem Immobilien-Darlehen?

Planen Sie ein Immobilien-Darlehen umzuschulden, müssen Sie mit Notarkosten rechnen, weil die Grundschuld geändert werden muss.

Eine Umschuldung bedingt den Wechsel des Kreditgebers, das heißt: Sie müssen sich in Umschuldungs-Tests im Internet informieren und proaktiv nach einem neuen Kreditgeber suchen. Das ist mit etwas Aufwand verbunden, wobei unser Umschuldungs-Vergleich 2023 Ihnen gute Dienste erweisen kann. Rein formal wird bei der Umschuldung eines Immobilienkredits die Grundschuld übertragen.

Von Vorteil ist die Umschuldung vor allem, weil

• • Sie nach der Umschuldung oft bessere Zinsen bekommen.
  • keine Neu-Bewertung Ihrer Immobilie erfolgen muss.
  • sich die Kosten für die Umschreibung des Kredits (z.B. Notarkosten) schnell amortisieren.

Tipp der n-tv.de-Redaktion: Die beste Umschuldung ist immer die, die Ihnen wenig Arbeit und Aufwand beschert, dafür aber Kosten spart. Um den passenden Umschuldungskredit zu finden, raten wir Ihnen dazu, einen Umschuldungsrechner zu nutzen, bevor Sie eine Umschuldung „kaufen“ bzw. einen Umschuldungskredit abschließen.

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Laufen viele verschiedene Einzelkredite, kann eine Umschuldung zu einem größeren Kreditvertrag zur Erleichterung der finanziellen Belastung führen.

In der Regel ist die Umschuldung der Baufinanzierung nur dann möglich, wenn die Sollzinsbildung abgelaufen ist oder Sie mindestens zehn Jahre Ihren Kredit abbezahlt haben.

Kostenfrei funktioniert die Umschuldung fürs Haus auch, wenn Sie sich für einen höheren Privatkredit entscheiden und diesen bei derselben Bank abschließen.

Das kann in der Praxis bedeuten: Sie hatten einen Kredit bei der Sparkasse, absolvieren eine Umschuldung bei der Sparkasse und tilgen nun einen höheren Kredit bei der Sparkasse.

Damit leiten Sie die Umschuldung fürs Haus in die Wege – oder alternativ die Umschuldung für einen Sofortkredit oder einen Dispokredit. In der Praxis fassen Sie damit meist mehrere Kredite zusammen, vereinbaren eine neue Kreditlaufzeit sowie neue Raten.

Hinweis der n-tv.de-Redaktion: Müssen Sie die Finanzierung Ihrer Immobilie aufgeben, weil Sie das Eigenheim verkaufen müssen, ist das keine rechtliche Grundlage für eine kostenlose oder gar günstige Umschuldung. In diesem Fall haben Sie nur die Möglichkeit, den Käufer Ihrer Immobilie und Ihren Kreditgeber zusammenzubringen. Im besten Fall können Sie so die Umschuldung der Immobilie direkt auf den Käufer umlegen. Das könnte bedeuten, dass der Käufer Ihres Eigenheims nach der Umschuldung bei der Sparkasse, bei der Commerzbank, der Targobank oder einem anderen Kreditinstitut eben dort Kreditnehmer bleibt.

Nur selten wird ein Umschuldungskredit abgelehnt – auch mit schlechter Bonität.

Ein Umschuldung ist trotz schlechter Bonität, mit wenig Einkommen und mangelnden Sicherheiten möglich, aber – je schlechter die Ausgangsbedingungen sind, desto ungünstiger werden auch die Kreditoptionen. Das heißt: Natürlich lässt sich eine Umschuldung trotz Schufa abschließen (beispielsweise nach einer Recherche zur Umschuldung bei Smava oder Verivox), aber die Konditionen werden nicht besonders attraktiv ausfallen.

In diversen Umschuldungs-Tests im Internet lassen sich Hinweise dazu ausmachen, was zur Ablehnung einer Umschuldungsanfrage führen könnte. Das sind die häufigsten Gründe: