Zwischen Risiko und KostenWelche Versicherungen wirklich wichtig sind – und welche nicht
Vertrauen ist gut, Versicherung ist besser – aber welche Policen braucht es wirklich, und welche kosten oft nur unnötig Geld? Unser Überblick zeigt, wo Absicherung sinnvoll ist und wo sich Prämien sparen lassen.
Versicherungen sollen finanzielle Risiken abfedern und im Ernstfall vor großen Belastungen schützen. In der Praxis zeigt sich jedoch, dass nicht jede angebotene Police für jede Lebenssituation sinnvoll ist. Während einige Versicherungen existenzbedrohende Risiken absichern, decken andere eher Komfort- oder Alltagsrisiken ab, die sich mit Rücklagen oft selbst tragen lassen. Eine klare Unterscheidung hilft dabei, Kosten zu kontrollieren und den Versicherungsschutz gezielt aufzubauen.
Gesetzlich vorgeschrieben: Die Kfz-Versicherung
Eine Kfz-Versicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und Voraussetzung für die Teilnahme am Straßenverkehr. Trotz der Versicherungspflicht sollten die Konditionen regelmäßig geprüft und gegebenenfalls ein Wechsel in Betracht gezogen werden. Der ist dank Sonderkündigungsrecht auch im Dezember noch möglich. Das greift unter anderem dann, wenn der aktuelle Versicherungsanbieter die Beiträge für das kommende Jahr erhöht. Einige Anbieter locken auch jetzt noch Neukunden mit Rabatten, wie etwa DA Direkt.
Wer noch bis zum 15. Dezember zur DA Direkt wechselt, erhält 15 Prozent Rabatt auf den Versicherungsbeitrag. Dort haben Kunden bei Haftpflicht, Teil- und Vollkasko die Wahl zwischen den Preismodellen Basis, Komfort und Komfort Plus. In der höchsten Stufe sind unter bestimmten Umständen sogar selbst verursachte Unfälle abgesichert. Als beliebtestes Angebot gilt laut Anbieter die Vollkaskoversicherung Komfort. Diese umfasst unter anderem:
Haftpflichtversicherung: 100 Millionen Euro Pauschaldeckung inklusive Mallorca-Police (bis 15 Millionen Euro pro Person)
Schutz beim Zusammenstoß mit Tieren sowie Tierbissschäden und deren Folgeschäden
Versicherungsschutz bei grober Fahrlässigkeit
Bei Totalschaden oder Diebstahl: Neuwertentschädigung bzw. Kaufpreisentschädigung
Der konkrete Versicherungsbeitrag hängt von verschiedenen Faktoren wie Fahrzeug, den gefahrenen Kilometern im Jahr und der Erfahrung des Fahrers oder der Fahrerin ab und berechnet sich in wenigen Schritten über den Rechner auf der DA-Direkt-Homepage. Am schnellsten geht das, wenn der Fahrzeugschein zur Hand ist.
Unverzichtbar: Private Haftpflichtversicherung
Die private Haftpflichtversicherung zählt zu den wichtigsten freiwilligen Versicherungen. Sie greift immer dann, wenn unbeabsichtigt Schäden an dritten Personen oder fremdem Eigentum entstehen. Schon ein kleiner Unfall kann hohe Kosten für Behandlung, Verdienstausfall oder Schmerzensgeld nach sich ziehen. Da solche Forderungen schnell existenzbedrohende Ausmaße annehmen können, empfehlen die Verbraucherzentralen die private Haftpflichtversicherung als grundlegenden finanziellen Basisschutz.
Auch wenn die monatlichen Beiträge für private Haftpflichtversicherungen oft überschaubar sind, lässt sich mit einem Check immer mal wieder ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis erzielen. Denn nicht alle Fälle sind bei allen Anbietern im gleichen Maße abgesichert. Beispielsweise deckt nicht jede Police Schäden im Rahmen einer sogenannten Gefälligkeitshandlung (z. B. Umzugshilfe) ab. Bei der Hanse Merkur etwa ist das auch schon im Basis-Schutz "Komfort" abgesichert.
Weil man nie weiß: Berufsunfähigkeitsversicherung
Ein längerer oder dauerhafter Ausfall im Beruf kann zu erheblichen Einkommensverlusten führen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert in diesem Fall einen Teil des bisherigen Einkommens ab. Hier sollten sich nicht nur Menschen absichern, die in körperlich fordernden Jobs tätig sind. Auch im Büro können vor allem psychische Belastungen dazu führen, dass der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.
Besonders wichtig ist diese Versicherung auch für Personen, deren Lebensstandard stark vom eigenen Arbeitseinkommen abhängt und die keine großen finanziellen Rücklagen besitzen. Staatliche Leistungen reichen häufig nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Bei der Wahl des richtigen Anbieters sollte, darauf geachtet werden, ab wann dort von einer Berufsunfähigkeit gesprochen wird. Gute Verträge leisten ab 50 Prozent Einschränkung der bisherigen Tätigkeit, wie bei den Policen der Axa.
Auch diese Versicherungen können sinnvoll sein
Hausratversicherung
Besonders in Haushalten mit höherwertiger Einrichtung oder Unterhaltungselektronik kann der finanzielle Schaden schnell mehrere zehntausend Euro erreichen.
Wohngebäudeversicherung
Für Besitzer eines Hauses ist sie nahezu unverzichtbar. Sie deckt Schäden an der Immobilie durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Da Reparaturen oder Wiederaufbau oft sechsstellige Summen kosten, lässt sich dieses Risiko ohne Versicherung kaum tragen.
Risikolebensversicherung
Besonders relevant, wenn Kredite laufen oder Angehörige finanziell abgesichert werden müssen. Die Versicherung zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe aus und schützt so Hinterbliebene vor finanziellen Problemen.
Auslandsreisekrankenversicherung
Sie übernimmt Behandlungskosten und einen möglichen Rücktransport aus dem Ausland, der schnell mehrere zehntausend Euro kosten kann. Da die gesetzliche Krankenversicherung im Ausland nur begrenzten Schutz bietet, wird diese Versicherung von Verbraucherzentralen als sinnvoll eingestuft.
Unfallversicherung
Besonders sinnvoll ist sie für Personen, die in ihrer Freizeit häufiger körperlich aktiv sind oder ein erhöhtes Unfallrisiko haben. Da viele Unfälle nicht durch die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt sind – etwa im Haushalt oder in der Freizeit.
Rechtsschutzversicherung
Die Rechtsschutzversicherung übernimmt Kosten für Anwälte, Gerichtsverfahren und Gutachten, wenn rechtliche Streitigkeiten entstehen. Ihr Nutzen hängt stark davon ab, wie häufig rechtliche Auseinandersetzungen im persönlichen Umfeld auftreten.
Diese Versicherungen braucht es nicht zwingend
Handyversicherung
In der Praxis stehen die monatlichen Beiträge jedoch häufig in keinem guten Verhältnis zum tatsächlichen Wert des Smartphones – vor allem bei älteren Geräten oder Modellen der Mittelklasse.
Reisegepäckversicherung
Hier greifen häufig bereits andere Regelungen, etwa Entschädigungen durch Fluggesellschaften oder Leistungen über Premium-Kreditkarten. Gerade bei kurzen Reisen oder überschaubarem Gepäckwert ist das Kosten-Nutzen-Verhältnis meist ungünstig, so das Fachmagazin Finanztip.
Zahnzusatzversicherung
Für viele Versicherte lohnen sich die Beiträge nur, wenn tatsächlich umfangreiche Behandlungen anstehen. Ohne akuten Bedarf können die Leistungen im Zeitverlauf deutlich hinter den eingezahlten Beiträgen zurückbleiben.
Woran sich die Notwendigkeit einer Versicherung erkennen lässt
Deckt die Versicherung ein existenzielles finanzielles Risiko ab, das nicht selbst getragen werden könnte?
Gibt es bereits ähnliche Leistungen durch andere Policen oder bestehende Verträge?
Stehen die laufenden Beiträge in einem sinnvollen Verhältnis zur potenziellen Leistung?
Wie wahrscheinlich ist das versicherte Ereignis im eigenen Lebensumfeld?
Passt der Versicherungsumfang zur aktuellen Lebenssituation, zum Beruf und zu familiären Verpflichtungen?
Ist der Versicherungsschutz flexibel anpassbar, wenn sich Lebensumstände ändern?
Versicherungen sind ein wichtiger Baustein der finanziellen Sicherheit, doch nicht jede Police ist automatisch sinnvoll. Entscheidend ist, ob ein Risiko existenzbedrohende Ausmaße annehmen kann oder ob es sich um überschaubare Kosten handelt. Pflichtversicherungen wie die Kfz-Haftpflicht sowie grundlegende Absicherungen wie private Haftpflicht und Berufsunfähigkeit bilden das Fundament eines sinnvollen Versicherungsschutzes.
Viele Zusatzversicherungen hingegen decken eher Komfortrisiken ab und bieten im Verhältnis zu ihren Kosten nur einen begrenzten Nutzen. Eine regelmäßige Überprüfung bestehender Policen sowie eine realistische Einschätzung der eigenen Risiken hilft dabei, dauerhaft gut abgesichert zu sein, ohne unnötig Geld auszugeben.