Mittwoch, 05. September 2007

Versteckte Kreditkosten: "Effektiv ist das Wucher"

Wer einen Kredit aufnehmen will, ist meist in keiner guten Verhandlungsposition. Kunden sollten bei Angeboten für Ratenkredite aber nicht die Katze im Sack kaufen. So bieten Banken ihren Kunden bei Krediten meist eine Restschuldversicherung an, um eine Rückzahlung im Todesfall, bei Arbeitslosigkeit oder bei Berufsunfähigkeit abzusichern. Kreditnehmer haben davon in der Regel aber wenig - außer zusätzlichen Kosten.

"Die Kosten erhöhen sich durch eine Ausfallversicherung bei Abschluss eines Konsumentenkredits teilweise enorm", sagt Andrea Hoffmann von der Verbraucherzentrale Sachsen in Leipzig. So werde der teils hohe Effektivzins eines solchen Angebots oft von den Bankberatern verschwiegen. Dieser könne zwischen 20 und 40 Prozent des Nettokreditbetrages ausmachen, wenn die Zusatzkosten durch die Versicherung eingerechnet werden.

"Effektiv ist das Wucher", sagt Frank-Christian Pauli vom Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) in Berlin. Rechne man die laufenden Kosten zusammen, müssten die Angebote im Grunde als sittenwidrig gelten, da sie meist mehr als doppelt so teuer sind wie der Marktdurchschnitt. Die Banken umgingen das Wucherverbot aber, indem sie die Kosten auf Kredit und Versicherung verteilen - dadurch falle letztere offiziell aus der Rechnung heraus. "Das ist aber eine Mogelpackung", sagt Pauli.

Banken anderer Meinung

Die Banken sehen das natürlich anders. Eine solche Versicherung diene letztlich dem Kunden: Risiken wie Arbeitsunfähigkeit zählten zu den häufigsten Ursachen für eine Privatinsolvenz, sagt Peter Wacket vom GF Bankenfachverband in Berlin, der mehr als 50 Kreditbanken vertritt. Für Kunden sei der Abschluss der Versicherung außerdem freiwillig. Auch lasse sich der Abschluss innerhalb von 30 Tagen widerrufen und die Versicherung jederzeit kündigen.

Auf dem Papier stimme das - in der Praxis würden die meisten Kunden aber nicht darüber aufgeklärt, dass eine Versicherung bei der Kreditaufnahme keine Pflicht ist, sagt Hoffmann. So haben Befragungen des vzbv ergeben, dass bei mehr als der Hälfte der Kunden eine Kreditvergabe ausdrücklich vom Abschluss einer Versicherung abhängig gemacht wurde.

Auch laut Stiftung Warentest in Berlin werden Kunden häufig nicht über die Kostenbelastung des Kredits durch die Versicherung informiert. In jedem dritten Fall ignorierten Berater zunächst sogar den ausdrücklichen Wunsch von Kunden, keine Versicherung abzuschließen.

Fast immer überflüssig

Grundsätzlich sei eine Restschuldversicherung aber oft unnötig, sagt Achim Tiffe vom Institut für Finanzdienstleistungen. Um etwa die Familie oder Angehörige vor finanziellen Notlagen zu bewahren, lasse sich das Ausfallrisiko besser mit einer Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung abdecken.

"Zudem zahlen Ausfallversicherungen im Zweifelsfall oft nicht einmal", sagt Hoffmann. Verstirbt ein Versicherter etwa kurz nach der Kreditaufnahme oder wird er arbeitslos, muss die Versicherung die Kredittilgung häufig nicht übernehmen - denn innerhalb der ersten 24 Monate gelten oft strenge Ausschlussklauseln.

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