Auf was zu achten istSind kostenlose Kreditkarten wirklich kostenlos?
Verlockend! Kein Jahresbeitrag, keine monatlichen Gebühren, einfach nur bezahlen und profitieren. Doch der Begriff "kostenlos" ist im Zusammenhang mit Kreditkarten mit Vorsicht zu genießen.
Wenn Kreditkartenanbieter Kundinnen und Kunden mit dem Begriff "kostenlos" umwerben, ist damit in der Regel ausschließlich der Wegfall der Jahresgebühr gemeint. Die eigentliche Nutzung der Karte kann trotzdem mit Kosten verbunden sein. Wer beispielsweise Bargeld am Automaten abhebt, bezahlt bei vielen Anbietern eine Gebühr, die oft zwischen 1,5 und 4 Prozent der abgehobenen Geldsumme beträgt. Hinzu kommen mögliche Auslandseinsatzentgelte oder Währungsumrechnungskosten. Eine wirklich vollständig kostenlose Kreditkarte in jeder Nutzungssituation ist daher eher die Ausnahme als die Regel.
Keine Jahresgebühr? Manchmal nur unter Bedingungen
Viele Anbieter knüpfen die Gebührenfreiheit an konkrete Voraussetzungen, die dauerhaft erfüllt sein müssen.
Mindestumsatz pro Monat oder Jahr: Einige Kreditkartenanbieter verlangen, dass ein bestimmter Betrag regelmäßig über die Karte abgerechnet wird, etwa 1.200 Euro pro Jahr oder 100 Euro monatlich. Wird dieser Mindestumsatz nicht erreicht, fällt nachträglich eine Jahresgebühr an. Das kann besonders für gelegentliche Nutzer zur unerwarteten Kostenfalle werden.
Konto bei einer bestimmten Bank: Manche Gratis-Kreditkarten werden nur in Verbindung mit einem Girokonto desselben Anbieters ausgegeben. Die Karte ist zwar kostenlos, doch das dazugehörige Konto kann seinerseits monatliche Gebühren verursachen. Ein genauer Blick auf das Gesamtpaket lohnt sich.
Aktive Nutzung der Karte: Bei einigen Anbietern erlischt die Gebührenfreiheit, wenn die Karte über einen bestimmten Zeitraum (oft sechs bis zwölf Monate) gar nicht genutzt wird. Die sogenannte Inaktivitätsgebühr greift dann still und leise, wenn die Karte einfach in der Schublade liegt.
Digitale Kontoführung und Verzicht auf Papierbelege: Wer auf den Kontoauszug auf Papier besteht oder bestimmte Services telefonisch in Anspruch nimmt, zahlt bei manchen Anbietern extra. Die Gebührenfreiheit gilt dann nur bei vollständig digitaler Nutzung des Kontos und der Kartenservices.
Auch wenn keine Jahresgebühr fällig wird, können im Alltag verschiedene Kosten im Zusammenhang mit der Nutzung der Kreditkarte entstehen.
Welche Gebühren auch bei kostenlosen Kreditkarten besonders häufig auftauchen
Bargeldabhebung: Meistens 1,5 bis 4 Prozent des Betrags, mindestens jedoch drei bis fünf Euro.
Auslandseinsatzentgelt: Bis zu 2,5 Prozent bei Zahlungen oder Abhebungen außerhalb der Eurozone.
Währungsumrechnungsgebühr: Fällig, wenn in Fremdwährung bezahlt wird, oft zwischen 1,5 bis 2 Prozent.
Expresszustellung der Karte: Wer die Karte schnell benötigt, zahlt für den Expressversand häufig 5 bis 15 Euro extra.
Ersatzkarte bei Verlust: Eine neue Karte kostet je nach Anbieter zwischen 5 und 25 Euro.
Nicht jeder Anbieter erhebt alle diese Gebühren, doch selten ist eine Karte in allen Bereichen vollständig frei von Kosten.
Die tatsächlichen Kosten einer Kreditkarte hängen von mehreren Faktoren ab. Das gilt zum Beispiel für den Kartentyp: Standard-Kreditkarten haben meistens weniger Leistungen, sind aber günstiger. Gold- oder Premium-Cards bieten zwar Versicherungen, Lounge-Zugänge oder Cashback, kosten aber entsprechend mehr. Prepaid-Kreditkarten, bei denen vorab Guthaben aufgeladen wird, sind oft gebührenfrei, haben aber häufig Einschränkungen bei bestimmten Zahlungen. Ebenso hängen die Kosten von den in der Karte enthaltenen Leistungen ab, wie zum Beispiel:
Reiserücktrittsversicherungen
Mietwagen-Vollkaskoschutz
Auslandskrankenversicherung
Wer solche Extras sucht, bezahlt in der Regel eine Jahresgebühr. Es gilt: Je umfangreicher das Leistungspaket, desto höher die Kosten.
Der Anbietertyp spielt manchmal ebenso eine Rolle. Direktbanken und Neobanken bieten häufig günstigere Kreditkartenprodukte als Filialbanken, weil sie keine kostspielige Infrastruktur haben. Das schlägt sich direkt in den Konditionen nieder.
Das Nutzungsverhalten ist wohl der größte Einflussfaktor auf die tatsächlichen Kosten der Kreditkarte in der Praxis. Wer die Karte hauptsächlich im Inland zum Bezahlen in Anspruch nimmt, hat weniger Kosten als jemand, der häufig im Ausland abhebt oder in Fremdwährungen bezahlt. Die individuellen Gewohnheiten entscheiden maßgeblich darüber, ob eine Karte wirklich günstig ist.
Tipps für den klugen Umgang mit kostenlosen Kreditkarten
Kostenlose Kreditkarten können eine hervorragende Wahl sein, wenn man weiß, worauf zu achten ist. Folgende Tipps helfen dabei, die Karte so kostenschonend wie möglich zu nutzen.
Tipp 1 - Kleingedrucktes lesen: Immer die vollständigen Konditionen prüfen und nicht nur auf die Headline-Aussage "kostenlos" vertrauen.
Tipp 2 - Bargeldabhebungen vermeiden: An der Kasse bezahlen statt am Automaten abheben spart oft mehrere Euro pro Vorgang.
Tipp 3 - Auslandseinsatz prüfen: Wer häufig reist, sollte gezielt nach Karten ohne Auslandseinsatzentgelt suchen.
Tipp 4 - Mindestumsatz im Blick behalten: Wer die Bedingungen für Gebührenfreiheit kennt, vermeidet böse Überraschungen.
Tipp 5 - Karten vergleichen: Durch Kreditkartenvergleiche lassen sich Konditionen schnell gegenüberstellen, inklusive aller Nebenkosten.
Kostenlose Kreditkarte vs. Kreditkarte mit Jahresgebühr
Auf den ersten Blick scheint eine kostenlose Kreditkarte immer die bessere Wahl zu sein. Doch der Vergleich lohnt sich: Eine Kreditkarte mit Jahresgebühr von beispielsweise 50 Euro kann durch enthaltene Versicherungen, Cashback oder Reisevorteile unter dem Strich deutlich günstiger sein als eine vermeintlich kostenlose Karte, falls dort jede Abhebung, jede Fremdwährungszahlung und jeder Sonderservice extra kostet.
Entscheidend ist das persönliche Nutzungsverhalten. Für jemanden, der die Karte selten einsetzt und hauptsächlich im Inland bargeldlos bezahlt, ist eine kostenlose Standardkarte oft völlig ausreichend. Für Vielreisende hingegen kann eine Premium-Kreditkarte mit Jahresgebühr langfristig die wirtschaftlichere Entscheidung sein.
Fazit: Der Begriff "kostenlos" ist bei Kreditkarten ein Marketingversprechen und daher kein Garant für echte Kostenfreiheit. Wer die Konditionen kennt und die eigenen Gewohnheiten ehrlich einschätzt, trifft eine gute und kostengünstige Entscheidung.