Maximale Tagesgeld-RenditeDiese drei Konten eignen sich für Zinshopping
ntv bei Google bevorzugenBeim Tagesgeld liegen zwischen Aktions- und Bestandszinsen schnell mehrere Prozentpunkte. Wer regelmäßig zu einem besseren Angebot wechselt, kann deshalb mehr aus seinem Ersparten herausholen.
Das Prinzip hinter sogenanntem Zinshopping: Es werden besonders hoch verzinste, aber kurze Aktionen mitgenommen. Läuft die Zinsgarantie aus, wandert das Geld zum nächsten attraktiven Tagesgeldkonto. Wer anschließend weniger häufig wechseln möchte, kann gezielt auf ein Angebot mit längerer Zinsgarantie setzen.
Was bedeutet Zinshopping?
Viele Banken werben mit hohen Tagesgeldzinsen, begrenzen diese aber auf wenige Monate und häufig auf Neukunden. Anschließend fällt die Verzinsung auf den meist deutlich niedrigeren variablen Standardzins zurück.
Beim Zinshopping wird deshalb nicht dauerhaft bei einer Bank gespart. Nach Ablauf einer Aktion wird geprüft, ob ein anderes Institut einen höheren Zins bietet. Das funktioniert beim Tagesgeld vergleichsweise unkompliziert, weil es keine feste Laufzeit gibt und das Guthaben grundsätzlich verfügbar bleibt.
Der Zinshopping-Fahrplan: Erst hoher Zins, dann lange Zinsgarantie
Wer die Strategie möglichst konsequent umsetzen möchte, kann in zwei Phasen vorgehen.
In der ersten Phase stehen besonders hohe Aktionszinsen im Mittelpunkt. Aktuell gehören beispielsweise Revolut mit 4,25 Prozent p. a. für vier Monate und Chase mit 4,0 Prozent p. a. für vier Monate zu den Angeboten mit besonders hohen Zinsen. Der Haken: Die Konditionen gelten nur für einen relativ kurzen Zeitraum. Alternativ kommen auch Angebote wie das Tagesgeld der Consorsbank mit 3,6 Prozent p. a. für fünf Monate oder das Tagesgeld der Volkswagen Bank mit 3,5 Prozent p. a. für sechs Monate infrage.
Phase zwei beginnt, falls dann weniger häufiges Wechseln gewünscht wird. Statt erneut einem kurzfristigen Spitzenzins hinterherzujagen, kann das Guthaben dann auch auf ein Tagesgeldkonto mit längerer Zinsgarantie wandern. Die Bank of Scotland bietet unter Bedingungen 3,0 Prozent p. a. für bis zu zwölf Monate. So lässt sich zunächst ein besonders hoher Zins mitnehmen und anschließend längerfristig planen.
Entscheidend ist allerdings, nach jeder ausgelaufenen Zinsgarantie erneut zu vergleichen – denn bis dahin können sich die Angebote am Markt deutlich verändert haben.
Consorsbank: 3,6 Prozent für fünf Monate
Die Consorsbank eignet sich für die kurzfristigere Phase des Zinshoppings. Mit aktuell 3,6 Prozent p. a. fällt der Aktionszins vergleichsweise hoch aus und gilt fünf Monate. Interessant ist zudem die hohe maximale Anlagesumme von bis zu einer Million Euro.
Die wichtigsten Konditionen im Überblick:
Aktionszins: 3,6 Prozent p. a. für 5 Monate
Anlagebetrag: bis zu 1 Million Euro
Voraussetzung: in den vergangenen 6 Monaten kein Konto und/oder Depot bei der Consorsbank
Kontoführung: kostenlos
Einlagensicherung: über Frankreich (A+-Bonität) für bis zu 100.000 Euro, zusätzlich Mitglied im Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken e. V.
Hinweis: Die Konditionen von Finanzprodukten können sich schnell ändern. Sollte sich etwa der Zins von dem hier angegebenen unterscheiden, hat der Anbieter ihn nach Veröffentlichung des Artikels angepasst.
Volkswagen Bank: Etwas weniger Zins, dafür sechs Monate garantiert
Mit 3,5 Prozent p. a. liegt die Volkswagen Bank nur knapp unter der Consorsbank. Dafür gilt der Aktionszins sechs Monate und für Einlagen ohne Obergrenze. Geschützt sind Einlagen bis 100.000 Euro pro Kunde durch die deutsche gesetzliche Einlagensicherung. Zusätzlich ist die Bank Mitglied im Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken.
Die wichtigsten Konditionen im Überblick:
Zinssatz: 3,5 Prozent p. a. für 6 Monate
Zinsgutschrift: monatlich
Einlagensicherung: über Deutschland (AAA-Bonität) für bis zu 100.000 Euro, zusätzlich Mitglied im Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken e. V.
Bank of Scotland: Bis zu zwölf Monate Ruhe
Nach mehreren kurzfristigen Aktionen kann eine längere Zinsgarantie interessant werden. Genau hier setzt das Tagesgeld der Bank of Scotland an: Der Zinssatz von 3,0 Prozent p. a. liegt unter den kurzfristigen Spitzenangeboten, kann dafür aber bis zu zwölf Monate gelten. Voraussetzung ist, dass sich Neukunden innerhalb von fünf Tagen legitimieren und der EZB-Einlagenzins über 1,25 Prozent bleibt.
Statt bereits nach vier, fünf oder sechs Monaten wieder nach dem nächsten Aktionszins zu suchen, lässt sich der Zinssatz deutlich länger sichern – sofern die Bedingungen für die Aktion erfüllt bleiben.
Die wichtigsten Konditionen im Überblick:
Zinssatz: 3,0 Prozent p. a.
Zeitraum: bis zu 12 Monate
Bedingung: Legitimation innerhalb von 5 Tagen, EZB-Einlagenzins bleibt über 1,25 Prozent
Aktionszins auf Einlagen bis 50.000 Euro
Einlagensicherung: bis 100.000 Euro über Deutschland
Was gibt es beim Zinshopping zu beachten?
Anders als bei vielen Girokonten werden die Eröffnung und Schließung eines reinen Tagesgeldkontos in der Regel nicht an die Schufa gemeldet und haben daher üblicherweise keinen Einfluss auf den Schufa-Score. Nicht mehr benötigte Konten können nach dem Wechsel geschlossen werden. Das kann langfristig sogar interessant sein: Bei einigen Banken gelten ehemalige Kunden nach einer bestimmten Zeit wieder als Neukunden und können erneut für Aktionszinsen infrage kommen.
Fazit: Zinshopping funktioniert in Etappen
Zinshopping kann vor allem für einen begrenzten Zeitraum interessant sein. Eine mögliche Strategie: Zunächst kurzfristige Angebote mit besonders hohen Zinsen mitnehmen und das Geld anschließend auf ein Tagesgeldkonto mit längerer Zinsgarantie umschichten. Die Angebote von Consorsbank und Volkswagen Bank setzen auf vergleichsweise hohe Aktionszinsen für fünf beziehungsweise sechs Monate. Bei der Bank of Scotland ist der Aktionszeitraum mit bis zu zwölf Monaten länger, der Zinssatz dafür niedriger.
Wichtig bleibt jedoch: Ein solcher Fahrplan ist keine starre Abfolge. Läuft eine Zinsaktion aus, sollte der Markt erneut verglichen werden. Schließlich kann das beste Anschlussangebot in einigen Monaten ein ganz anderes sein als heute.