Tagesgeldkonten im VergleichMeist mit Haken und Ösen
Anlegen und fertig ist bei Tagesgeldkonten nur selten zu finden. Die meisten Banken versuchen mit optisch aufgemöbelten Angeboten auf Kundenfang zu gehen. Der n-tv.de-Vergleich deckt Bauernfängerangebote auf.
Von Alexander Klement
Noch vor 15 Jahre war alles ganz einfach. Wer kurzfristig sein Geld anlegen oder parken wollte ging zur Bank seines Vertrauens und eröffnete ein Termingeldkonto. Man bekam dafür ein langweiliges und einfaches Produkt. Das Geld wurde für einen Monat, drei, sechs oder zwölf Monate auf einem Konto deponiert. Der Zinssatz für diese Zeit war garantiert. Keine weiteren Bedingungen, keine Sternchen, keine Fußnoten.
Heute sind Tagesgeldkonten wesentlich beliebter. Die Höhe der gezahlten Zinsen ist ähnlich und das Geld täglich verfügbar. Ein Produkt, dessen Bedingungen einfacher nicht sein könnten. Geld einzahlen, Zinsen kassieren, fertig. Ein Produkt, was auch bei Banken bliebt sein müsste, weil es zum standardisierten Massengeschäft gehört.
Leider haben sich viele Banken dafür entschieden, mit den Angeboten für Tagesgeldkonten auf Kundenfang zu gehen, um anschließend für weitere Produktangebote den Kundenstamm zu vergrößern. Damit verkommt die eigentlich einfache kurzfristige Geldanlage zu einem Irrlaufen der besonderen Art. Hier einige Einblicke für den simplen Wunsch, 50.000 Euro möglichst hoch verzinst kurzfristig zu parken.
Tarnen und täuschen
"Deutschland spart sich reich" wirbt die Postbank für ihr "Quartal-Sparen". 4,25 Prozent leuchten in fetten Zahlen aus der Werbung. Das ganze wird mit einem * versehen. Klein und unbedeutend in der Werbung, groß und fett in seiner Wirkung. Um diese Finanzinnovation der Postbank zu erklären, bräuchte es eigentlich einen eigenen Artikel. Deshalb hier nur ein paar Fakten zur Verwirrung. Bei dem Produkt handelt es sich um ein Sparbuch. Ohne Kündigung können monatlich lediglich 2000 Euro verfügt werden. Wer mehr will, zahlt Vorschusszinsen oder muss den gewünschten Betrag drei Monate im Voraus kündigen.
Das Sparguthaben wird mit einem Basiszins von 0,5 Prozent (alle genannten Zinssätze p.a.) verzinst. Für Sparguthaben, das sich über das ganze Kalenderquartal auf dem Sparkonto befindet, wird zusätzlich ein sogenannter Quartalsbonus von 2,75 Prozent gezahlt. Ein zusätzlicher Bonus von einem Prozent kommt hinzu, wenn die auf die Einzahlung folgenden zwei Kalenderquartale kein Geld von dem Konto abgebucht wird. Nehmen wir also an, wir zahlen heute (27. März) 50.000 Euro ein und benötigen das Geld voraussichtlich in drei Monaten und kündigen deshalb den gesamten Betrag zum 27. Juni. Die Postbank zahlt in diesem Fall satte 0,5 Prozent Zinsen, wo wir doch eigentlich 4,25 Prozent erwartet hätten. Als Alternative zum Tagesgeldkonto also ein kompletter Reinfall.
Perfektes Verwirrspiel bei 1822direkt
Die 1822direkt zeigt sich erfinderisch, wenn es um ihre Tagesgeldkonten geht. Momentan wirbt sie mit 20 Euro Startguthaben und einem Zinssatz von 3,6 Prozent für ein Produkt namens "Cashone". Dieser wird bis zu einer Guthabenhöhe von 25.000 Euro gezahlt. Bis 50.000 Euro sind es 3,5 Prozent, darüber hinaus 3,35 Prozent. Die Zinsen werden vierteljährlich gezahlt. Sollte dieses Angebot für Sie interessant sein, werden Sie überrascht sein, was Sie auf der Internetseite von 1822direkt finden.
Als Tagesgeldkonto geht hier ein Produkt mit dem Namen "Topcash" ins Rennen. Hier gibt es zwar inzwischen auch 3,6 Prozent Zinsen. Eigentlich handelt es sich jedoch um ein sparbuchähnliches Konto, denn monatlich können nur 3000 Euro verfügt werden. Wenn nicht 90 Kalendertage zuvor gekündigt wurde, fallen für darüber hinausgehende Abbuchungen Vorschusszinsen an. Auch schon in der Vergangenheit waren die Marketingstrategen sehr aktiv. Mit "Cash Extra", "CashSpezial", "Cashkonto flexibel Plus", "Cashkonto flexibel", "Cashkonto für Onliner" und dem "Cashkonto classic" hat die 1822direkt noch viele Tagesgeldkontogattung mit unterschiedlichsten Konditionen im Bestand. Ein Neuabschluss ist allerdings nicht mehr möglich.
Beschränkter Superzins
Mit 4,5 Prozent Zinsen bietet derzeit der Discountbroker Cortal Consors das am besten klingende Angebot. Der Superzins ist allerdings von vorne herein auf ein halbes Jahr und 20.000 Euro befristet und kann nur von Neukunden in Anspruch genommen werden. Für Beträge darüber hinaus zahlt Cortal Consors 3,0 Prozent. Fällt das Guthaben unter 2500 Euro oder findet nicht mindestens ein Kauf oder Verkauf im Quartal statt, werden für Tagesgeldkonten unübliche Kontoführungsgebühren in Höhe von 1,95 Euro monatlich fällig.
Die Karstadt-Quelle-Bank nennt ihre 4,25-Prozent-Offerte liebevoll "Traum-Zins-Konto". Ein Albtraum ist allerdings die Höchstanlagesumme von 5000 Euro. Da darüber hinausgehende Gelder mit mageren zwei Prozent verzinst werden, lohnt die Kontoeröffnung nur, wenn kleine Summen angelegt werden sollen. Weiterer klarer Nachteil: Das Konto wird nicht online geführt. Kontoverfügungen sind nur per E-Mail, Fax oder Brief möglich.
Ausländische Banken buhlen mit
Natürlich sind auch ausländische Banken an deutschen Kunden interessiert. So bietet beispielsweise die Amsterdam Trade Bank auf ihrem Tagesgeldkonto 4,0 Prozent Zinsen. Auch wenn der Anlagebetrag nach oben nicht beschränkt ist, verspürt der sicherheitsbewusste Anleger bei Beträgen über 20.000 Euro ein Grummeln in der Magengegend, denn darüber hinaus ist das angelegte Geld im Fall einer Pleite der Bank nicht 100-proztentige sicher.
Gleiches gilt auch für die Akbank und die Credit Europe Bank, die 3,6 Prozent Zinsen auf das Tagesgeldkonto zahlen. Für alle drei Banken gelten die niederländischen Einlagensicherungsregeln. Spareinlagen von 20.000 bis 40.000 Euro sind demnach zu 90 Prozent sicher. Darüber hinaus gibt es keine Einlagensicherung, wie wir sie im deutschen Bankensystem gewohnt sind.
Kombiprodukt mit Vor- und Nachteilen
Auf eine in der Anwendung etwas gewöhnungsbedürftige Lösung ist die Deutsche Kreditbank (DKB) gekommen. Sie bietet 3,3 Prozent Zinsen (ab 1.4. 3,55 Prozent) auf das Tagesgeld. Dazu wird ein kostenloses Girokonto mit einem Guthabenzins von 0,5 Prozent eröffnet. Den höheren Tagesgeldzins gibt es nur auf dem dazugehörigen Visa-Card-Guthabenkonto. Klarer Vorteil: Mit der dazugehörigen Visa-Card kann weltweit an Geldautomaten kostenlos Bargeld abgehoben werden (höchstens 1000 Euro pro Tag). Mit der Kreditkarte kann natürlich auch bargeldlos bezahlt werden. Klarer Nachteil: Um größere Summen von dem Visa-Card-Konto zurück auf das Girokonto zu übertragen, muss eine kostenpflichtige Hotline (neun Cent pro Minute) angerufen werden.
Die Citibank gibt einfach auf ihr Girokonto 3,25 Prozent Zinsen. Den sogenannten variablen Premiumzins gibt es für Neukunden ein Jahr lang, wenn mindestens 2500 Euro kontinuierlich auf dem Konto geparkt werden. Nach Ablauf des Jahres müssen es mindestens 75.000 Euro sein.
Mit einem seltsamen Angebot wartet auch die DAB Bank auf. 3,6 Prozent Guthabenverzinsung gibt es nur für Neukunden bis zu einer Einlage von 10.000 Euro und gleichzeitiger Eröffnung eines Depotkontos. Einlagen über 10.000 Euro werden mit 2,7 Prozent verzinst.
Auch viele andere Banken bieten zwar recht gute Konditionen auf ihren Tagesgeldkonten, die aber immer wieder gedeckelt sind. So offeriert beispielsweise Comdirect 3,3 Prozent (ab 2. April 3,6 Pozent) Zinsen für höchstens 30.000 Euro. Darüber hinausgehende Beträge werden mit unterirdischen 0,5 Prozent verzinst.
Ohne wenn und aber
Wer nach einem dauerhaft akzeptablen Tagesgeldkonto ohne Bedingungen sucht, wird schnell fündig. Mit massivem Werbeaufwand macht die ING Diba auf sich aufmerksam. Neukunden erhalten allenfalls mal einen Tankgutschein bei Kontoeröffnung. Ansonsten behandelt die ING Diba alle Kunden gleich: Keine Mindestbeträge, keine Höchstbeträge, kein Aktionszins. Dafür muss man sich mit derzeit drei Prozent bei jährlicher Zinsgutschrift auf dem "Extra-Konto" zufrieden geben.
Mit dauerhaft konkurrenzfähigen Konditionen geht auch die DaimlerChrysler Bank ins Rennen. Mit einem Tagesgeldzins von 3,3% und monatlicher Zinszahlung ist sie einen Tick besser als die ING Diba.
Fazit
Wer 50.000 Euro für drei Monate auf einem Tagesgeldkonto parken und dabei auf 100-prozentige Kapitalgarantie nicht verzichten möchte, fährt von den getesteten Angeboten mit Cortal Consors am besten (siehe Tabelle). Reine Tagesgeldkonten ohne Sonderbedingungen mit dauerhaft guter Leistung bieten die DaimlerChrysler Bank und die ING Diba.