Immobilienfinanzierung mit KfW Die beste Bank für Förderkredite
Wer sich bei der Immobilienfinanzierung von der KfW unterstützen lassen möchte, muss sich eine Bank suchen. Aber welche? Die Auswahl ist nicht allein eine Frage der Zinssatzes. Wer bietet langfristig die besten Konditionen?
Für Bauherren und Sanierer hält die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) teils sehr günstige Darlehen bereit. Früher konnte es aber schwierig sein, überhaupt an ein Darlehen heranzukommen. Für den Vertrieb sind nämlich die Banken zuständig und die zeigten sich noch vor wenigen Jahren recht unwillig, an ihre Kunden KfW-Darlehen zu vermitteln. Der Grund: Der Aufwand war meist größer als die Marge, welche die KfW für die Beantragung und Übernahme der Bürgschaft an die Banken auszahlte.
Zwischenzeitlich hat die KfW die Gewinnspanne für die Banken angehoben. Jetzt ist der Margendruck auf die Banken so groß geworden, dass die Banken über die KfW höhere Erträge erwirtschaften als im eigenen Geschäft. Und auch die Versicherungen mischen inzwischen mit – obwohl sie eigentlich keine KfW-Darlehen verbürgen können. Deshalb haben sich einige Gesellschaften Bankpartner gesucht, die in ihrem Auftrag die KfW-Darlehen abwicklen.
Banken haben Spielraum
Weil die Bank den KfW-Anteil verbürgen muss, behandeln die meisten Banken diesen Kreditteil wie ein eigenes Darlehen, was die Zinsaufschläge für die eigenen Darlehensteile angeht. Dann werden Zinssätze wie für eine Beleihung bis 90 Prozent des Kaufpreises angesetzt, obwohl der eigene Kredit der Bank nur bis zu einer Beleihungsgrenze von 60 Prozent reicht. Genau hier unterscheiden sich einige Banken, die so rechnen, als würde der KfW-Anteil nicht verbürgt werden. Damit können sie die besseren Zinsen bis 60 Prozent Beleihung anbieten. Und dann gibt es noch Banken, die einzelne KfW-Programme nochmals verbilligen, indem sie auf einen Teil ihrer Marge verzichten und die günstigen KfW-Zinsen nochmals verbilligen.
Noch günstiger wird es bei Banken, die den KfW-Kredit wie Eigenmittel ansehen und noch dazu auf einen Teil der Bankmarge verzichten. Da kann es schon passieren, dass eine Bank, deren Zinssatz im Vergleich eigentlich nur für Platz 35 reichen würde, im Gesamtkosten-Ranking unter den Top 10 landet. Wer also ein KfW-Darlehen in seine Baufinanzierung einbauen möchte, sollte einen separaten Zinsvergleich anstellen, denn hier können sich extreme Ranking-Veränderungen ergeben.
Die Finanzberatung FMH hat den Markt über vier Wochen hinweg analysiert und festgehalten, welche Bank bei unterschiedlichen Beleihungsausläufen welchen Platz eingenommen hätte. Dabei ging es nicht um eine Momentaufnahme, vielmehr sollte sich der Sieger konstant auf den vorderen Plätzen finden. Für den Zeitraum von einem Monat spricht, dass sich Kunden oft innerhalb dieser Frist für einen Geldgeber entscheiden. Vom ersten Finanzierungsgespräch zum Einholen von alternativen Angeboten bis zur Finanzierungsentscheidung vergehen meist vier Wochen. Genug Zeit also für eine Entscheidung, die mehr als nur die Zinssätze berücksichtigt.